上海农商银行：用普惠金融托起“惠商之水” 打通微贷融资“通路”

本文来源：时代周报 作者：林阳

编者按：

“要始终坚持以人民为中心的发展思想，推进普惠金融高质量发展。”作为金融工作政治性、人民性的集中体现，普惠金融一头连着群众生活的“小日子”和企业经营的“小生意”，另一头连着经济发展的“大格局”。扎根上海75年，上海农商银行相信“生活存真”，心怀“金融向善”，坚持“相伴成长”，聚焦不同时代、不同行业、不同企业的发展特点，持续提升社会民生、小微企业、“三农”等重点领域的金融服务可得性，全力书写普惠金融“大文章”。普惠金融助力百姓美好生活，不仅是上海农商银行应当践行的企业使命，更是时刻保有的家国情怀。

上海，是中国最大的经济中心城市，也正加速向国际金融中心奔跑，众多大型企业和金融机构将总部设置于此，它们是经济的“大动脉”，商贸往来如江河奔涌。而占比超九成的小微企业则组成了上海经济的“毛细血管”，成为经济基本盘的微观基础和韧性所在。

一个商户的收入，也是一个家庭的希望，折射出一方经济的发展，推动着一座城市的繁荣……保小微就是保民生，但小微商户往往规模偏小，经营规范欠佳，缺乏完整的财务报表，无法提供有效的抵押物，面对数量庞大、融资需求旺盛的小微客户群体，仅依托原有的信贷模式必定难以解决资金之渴，必须对信贷模式进行变革、优化。

为小微商户打通融资“通路”，是以上海农商银行为代表的金融力量的责任之举。作为扎根申城75年的金融机构，上海农商银行积极履行金融为民、惠民、便民的责任，成立微贷中心，深耕普惠长尾客群，进一步推进普惠金融扩面增量、提质增效。

微贷，有着甘霖雨露般的润物之力，对推动实体经济发展，促进共同富裕具有重要意义。在破解普惠小微融资难、首贷难等方面，上海农商银行微贷中心运用“本土金融、面向小微、信用为主、灵活高效”的作业特点，切实将普惠金融服务输送至个体工商户、农户、小商小贩、小店经济等经济社会中的“血管末梢”，打通微贷融资“通路”。

下沉农批市场，守护城市烟火繁荣

上海是全国的金融中心，大企业、大机构之外，还有众多小微企业构成了维系社会运转的“毛细血管”，如何通过金融力量，帮这些“毛细血管”畅通活络起来？

凌晨，当城市渐渐归于沉寂，位于沪南路的上海农产品中心批发市场（“上农批”）却灯火通明，迎来了每天最繁忙的时段，人间烟火气在此时此地具象化。牛肉商户王先生在市场经营了16年，从夜深人静到东方既白，忙忙碌碌，养家糊口，也丰富千家万户的菜篮子。

今年，王先生打算租赁大型冻库增加仓储建面。可让他头疼的是，租赁冻库需要一笔不小的开支，为难之际，上海农商银行微贷中心客户经理及时跟进、充分调查王先生在市场的经营情况，又通过银行流水和销售额交叉验证了他的盈利能力，最终为其发放了一笔50万元信用贷款。

无独有偶，水产冻品区域的马先生，也在近期遇到资金缺口问题。“用你们银行给的100万元贷款，我的冻虾已经下好订单了，”近日，已在9月做好囤货准备的马先生高兴地说，“没想到从贷款申请到落地只要3天，速度非常快！”

每年中秋前后，是他所在的冰鲜冻品的传统囤货季节。对于冻品行业来说，囤货不仅是经营策略，更是市场洞察力的体现。季节性需求波动、节假日消费高峰等，都要求商家具备一定的库存量以应对市场变化，合理的囤货能够确保产品供应的稳定性。

在微贷信用贷款产品的加持下，马先生今年增加了冻虾的囤货量。每一次用心服务都是一步微小积累，上海农商银行微贷中心的金融服务获得了马先生的高度评价，他也向周围的同行朋友大力推荐。由此，上海农商银行微贷中心逐渐在上农批形成“口碑效应”。

“将普惠金融的阳光温暖到市场有需求的每一个角落”不是一句简单的口号。上海农商银行微贷中心以“真人、真事、真交易”为底层逻辑，依靠客户经理充分走访调研，了解商户的财务、社会关系、贷款用途、商业口碑以及道德品质等多维度信息，对财务信息和非财务信息进行系统分析和交叉检验，评估客户的还款能力和还款意愿，倡导“轻抵押、重信用”的信贷理念，为中小商户的融资打开了一扇窗。

从早市熙攘喧闹的生鲜供应，到深夜灯火通明的肉品贸易，从晨曦微光到拥抱夜幕，上海农商银行微贷中心持续深入市场一线，逐户排摸了解商户经营情况，以高质量的服务助燃“人间烟火气”，践行普惠金融“雪中送炭 服务民生”的责任与使命。

走进创业直播间，探索特色微贷道路

充满烟火气的“上农批”一头连着百姓餐桌，一头连着广袤乡野，顺着这条无形的产业链路，上海农商银行微贷中心持续探索特色微贷模式，用普惠金融的活水润泽生机勃勃的产业新生态。

以浦东分行微贷团队的实践为例，直播电商风头正劲，不少零售商户也尝试从线上打开新的生意空间，石先生就是其中的一员。作为“上农批”生鲜协会的会长，石先生凭借敏锐的商业嗅觉和灵活的经营思路，从线下服务延伸到线上消费场景。近两年，他通过抖音平台开辟海鲜、水产等产品的电商直送业务，打造出“小时达”生鲜配送品牌。

“相当于在现有业务的基础上，又做了一个线上的创业尝试，每天直播两场左右，如今慢慢有了一些起色。”石先生介绍，随着电商生意渐入佳境和品牌效应日渐凸显，今年其线上生意销售额占比从30%上升至60%。他的生意主阵地逐步向线上转移，需要更多的资金经营周转。

“我们既要有洞察问题的眼力，更要有采取行动的勇气。”上海农商银行微贷中心在了解到这一情况后，迅速为石先生定制授信方案，发放了50万元随借随还的“微捷贷”信用贷款，伴随融资服务迅速到位，“小时达”服务的触角也进一步延伸到上海城郊的千家万户。

随着互联网经济的迅猛发展，直播电商行业异军突起，传统商户开始向线上转型。传统金融供给视角下，小微商户因缺乏标准抵押物，金融资质普遍较弱，其金融服务需求具有“短、小、频、急”的特点。上海农商银行敏锐地捕捉到这一趋势，一方面创新推出“微易贷”、“微捷贷”两项信用融资产品，另一方面持续调整优化内部信贷流程，将贷款审批权限下放至各业务团队，提升贷款审批作业效率，一般三天即可完成贷款发放，充分发挥“小额、信用、高效”优势，在支持实体经济、服务美好生活的道路上，延展传统金融服务对象，与小微商户结伴而行，以优质的服务提升微贷产品的广泛性和可得性，让普惠金融走进千企万户。

助力个体工商户，打通金融服务梗阻

上海是兴业的乐土，一间间街边小店是家庭的依靠，更是城市的烟火繁荣，展现着一座城的活力与温度，当个体工商户面临资金需求“短、频、急、快”难题，如何通过金融力量，解决燃眉之急？

今年7月，当30万元的贷款资金通过手机银行提款到账，个体工商户曾先生激动地说：“上海农商银行雪中送炭，解了我的燃眉之急！”

来自四川的曾先生，在上海从事南北干货批发零售已有20余年时间。全家人的生计都依赖江杨北路菜市场干货区的两间铺面，夫妻二人起早贪黑、勤勤恳恳、本分经营，除了在菜市场内日常零售，也常年为宝山地区及周边餐饮酒店行业提供货源。

干货行业通常通过现金进行交易结算，曾先生手中缺少流动资金，恰逢干货行业在此时迎来一波上涨行情，他预计干货产品进货价格将持续走高，希望能够尽快筹措资金购买一批存货，以降低全年整体采购成本。

曾先生对资金的需求日益强烈，但苦于目前尚缺乏抵质押等融资条件，资金周转一时陷入困境。上海农商银行微贷中心的客户经理综合考虑了经营情况等维度，为他定制专属授信方案，提供了30万元、一年期的贷款，快速高效地缓解了曾先生面临的资金短缺压力。

上海农商银行微贷中心针对上海新市民创业形式、收入特点、资金需求等因素进行分析，重点聚焦自然人或企业实际经营状况，注重第一还款来源，探索多元收入认定方式，推进“信用为主”的小微信贷产品投放增量扩面，重点支持吸纳新市民较多的小微企业、个体工商户，打通了传统金融模式的“最后一公里”，为千千万万奋斗在上海的人们送去有温度的金融服务。

普惠金融，一头连着千企万户的“小生意”，另一头连着经济发展的“大格局”。经济体就像一个庞大而复杂的生命体，总有“堵”了“痛”了的时候，这时，金融更应担负起疏通“堵点”、缓解“痛点”的责任。上海农商银行微贷团队常年奔走于市场一线，用行动诠释“普惠金融助力百姓美好生活”的使命，让微贷之树常青，普惠之花常开，书写出新发展格局下破解小微企业融资难题的上海答卷。