上海
随着10月21号，央行发布LPR贷款基准利率又一次下降25个基点，一年期的LPR利率只有3.1%，5年期及五年期以上的LPR利率只有3.6%。德先生当时就评价，2024年度第三轮存款利率下调潮，即将大规模开始。之后，先是6大国有控股银行宣布下调存款利率，现在其他各家中小银行也陆续发布调息公告。
那么在银行存款产品中，利率下降也已经波及了持续多年的网红存款产品，也是一些保守性储户最钟爱的存款产品，大额存单了！在10月中旬，6大国有控股银行宣布新的一轮存款利率下调之后，各类普通类的定期存款产品利率下降。
时隔半月之后，4大行又是同时官宣，针对大额存单的利率进行下调。那么从存款种类上看，我国银行业的各类定期存款利率，已经普遍进入到了“1”时代。盘点现在的中大类型的商业银行，其中存款利率都低于2%了。
举例说明，被誉为个人业务之王号称的招商银行，也是属于中大类型银行，也是对于吸收个人储蓄存款最友好的银行之一，现在官方上的利率表，大额存单产品最低存入门槛要求一次性在20万以上，最长期限的两年期大额存单，年化利率也仅仅只有1.7%。
那么招商银行1年期的大额存单，年化利率有1.65%，当时这对比其他大中型的商业银行，大额存单的利率还是挺高的，有着竞争力的。不过仔细查官网，招行都没有3年期和5年期的中长期大额存单产品，这代表什么意义呢？不就是不看好未来的存款利率变化趋势吗？
那么号称宇宙第一大行的工商银行，官网上的大额存单种类相对比较齐全。其中3年期的大额存单产品，利率为1.9%。但是存入条件要么是一次性存入100万以上，仍然有余额可以认购，要么是最普通的一次性20万以上大额存单，现在没有额度，要等待发售时抢购，平时是认购不到的。那么其他的不论是2年期还是1年期的大额存单，利率就已经骤降到了1.45%。
那么为什么LPR降息，现在也意味着存款利率大概率要下调呢？这主要是银行吸收存款，发放贷款，主要的收入和利润来源就在于存贷之间的净息差。如果净息差大，银行收入多利润高，反之则银行收入少利润低。在2021年之前银行业的净息差是相对比较高的，一般都在2%以上，甚至曾经都超过3%以上。
但是从2021年之后，随着贷款利率和LPR的不断下调，银行业的净息差也在快速下降。此时解决方案的最主要方法就是同步下调存款利率。在金融业中，专家论述净息差警戒线是1.8%，低于这个标准，那么商业银行就有可能出现经营风险，利润也不能保障了。那么现在如何呢？
在2024年一季度的银行业净息差统计中，4家国有控股最大的银行（工农中建银行），净息差最高只有1.57%，最低达到1.44%。剩下的邮储银行和交行净息差也只有1.92%和1.27%，不但都下降在警戒线之内，而且还呈现持续下降的趋势。
作为最主要的应对方法，储户就看到了，2023年降了3轮存款利率，同样在2024年前三个季度，就已经降过2次存款利率了，通过持续的降低存款利率，可以有效的将净息差拉大。那么随着LPR的再一次下调，银行业也积极的开启了新的一轮存款利率的伴随下调。
那么大额存单作为现行的利率最高的大额存款产品，也无法逃脱利率下降的趋势，而且下降的幅度会更大。此次大额存单的下降基本上都超过35个基点，对比LPR贷款基准利率才下降了25个基点。
那么。那么作为保守型的储户，在存款利率持续下降的当下，你还愿意去存存款吗？找到了新的道路了吗？德先生也有着专业的分析，欢迎留言的评论，一起对最优方法来讨论吧。
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