【理赔实录】同时给宝宝买了意外险和百万医疗险，应该怎么报销？——787期

投保不是结束，只是服务的开始

理赔简报

中国人寿小医仙3号

投保时间：2023年10月02日

出险时间：2024年07月08日

报案时间：2024年08月13日

赔款到账：2024年08月16日

缴纳保费：398元

理赔金额：4287.44元

理赔详情

❂ 2023.10.02 投保

2023年10月02日，周女士通过保瓶儿给自己两岁的宝宝投保了一份中国人寿小医仙3号人身意外伤害保险。

年交保费398元。

❂ 2024.07.08 出险

2024年7月08日，孩子因为腺样体肥大需要进行住院手术治疗。同时，周女士及时将情况同步给了保瓶儿规划师和理赔老师，及时了解了理赔所需要准备的材料。

❂ 2024.09.11 提交材料

2024年8月13日，把资料搜集齐全后，周女士在保瓶儿理赔老师的指导下，成功报案。

但中间出了一个小插曲，周女士给孩子投保了多种保险，包括重疾险、百万医疗险，小额医疗险、意外险。在经过保瓶儿理赔老师确认后，发现小医仙意外险可以做到最大化报销。

最终在理赔老师的指导下，成功报案。

❂ 2024.08.16 理赔到账

2024年8月16日，报案后的第三天，周女士收到了理赔款。

理赔明细如下：

理赔金额=(总费用6095.68-医保报销金额636.38-100免赔额)*80%=4287.44元

理赔现场

案例来自保瓶儿团队，禁止盗用

此次理赔虽然最终顺利结案了，但是其中的小插曲还挺值得我们讨论的。

第一点就是，买了多份保险，可以同时理赔吗？

在本案中，周女士给宝宝同时买了百万医疗险、小额医疗险、带医疗责任的意外险、以及重疾险。

最终通过小医仙3号报销了。

在平时，我们如果遇到类似的情况，可以这么处理：

第一步要搞清楚这份保险是报销型还是给付型。这两种的赔付是可以叠加的。

比如重疾险就是给付型保险，医疗险就属于报销型保险。

在本案中，周女士的宝宝因为腺样体肥大而做手术，不符合重疾险的理赔条件，所以只赔付了医疗险。

如果符合重疾理赔条件，这两者都可以申请赔付。

那么对于报销型保险，该按什么顺序申请报销呢？

不管是按什么顺序报销，首先都应该用医保报销。

剩下的费用，如果在一万元以内，可以直接通过意外险，或者小额医疗报销，因为通常来说，小额医疗险、或者意外医疗一般来说都是零免赔或者很低的免赔额，百万医疗险一般都会有一万元左右的免赔额。

如果金额比较高，可以根据购买的险种进行搭配报销。

注意，报销的先后顺序不同，可能会造成报销金额的不同。

我举个例子，假如张三投保了意外险＋百万医疗险，某次因意外住院花费了10w，社保报销6万，剩余4w元，社保内2w，社保外2w。

意外医疗：保额3万，0免赔额，只报销社保内；

百万医疗险：保额200万，1万免赔额，不限社保，报销比例100%，并且条款声明：通过其他商业保险报销的医疗费用可用于抵扣1万元的免赔额。

如果先报意外险：

意外险报销：2万（社保内）*100%=2万，剩余2万；

百万医疗报销：2万*100%=2万；

自费：0

如果先报百万医疗险：

百万医疗报销：【4万-1万（免赔额）】*100%=3万，剩余1万；

如果剩余1万全是社保内，则意外险全额报销，自费0元；

如果剩余1万只有0.5w在社保内，则意外险报销0.5万*100%=0.5万，自费0.5万元。

所以说，报销顺序有时候还挺重要的。

不过，影响报销的因素还很多，包括免赔额、报销比例、保额、报销范围等，具体还要因情况而议。

如果你拿不准该怎么报销，建议找专业人士给你把把关。

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