湖北
最近股市引发广泛的关注，其中高股息的股票更是大热点之一。那么股息可以替代养老金吗？
前些天有个姐姐跟我说，她准备把自己的钱都买成高分红的股票，每年至少4 - 7个点的股息分红，这样每年拿股息来养老就好了。
她说这个股息收益绝对高过放在你们保险里面，而且能持续分红的都是好公司，买这些公司的股票绝对没问题。反正我买成平安保险，平安不也一样，投资工商银行、汇丰银行不就是看中了他们的高股息吗？那我买保险还不如直接去买股票，没有中间商赚差价，收益不是更高吗？
乍一听好像是有点道理，但是这里面有几个问题需要关注。
第一，派息它不是一个确定的事情，即使近20年持续分红的汇丰银行，在2019年也取消了一年的分红，宣布的当天，汇丰股价大跌9个点，带动了整个港股的银行股板块集体大跌。我们都知道企业经营有风险，起起伏伏是很正常的事情，因此谁也不能保证每年一定有分红。但是养老这件事，花钱是不能断的。如果所有的养老都依靠股息分红，那么不分红时家里的生活怎么办？到时再临时去借钱或者动用老本吗？
第二，分红多少也是不确定的，企业并没有跟你签合同，每年必须派息多少，那你的养老生活品质是不是也根据股息的多少上下来波动呢？今年分的多，花团锦簇不差钱，明年股息少，抠抠缩缩，过不下去。
我们说高股息股票有持续的股息，确实是一个很好的长线投资标的，但是它不能作为养老金的底层配置，因为基础的养老金必须是定时定额，一旦开始花，就会长期确定一直花。因此，这个部分需要持续终身的稳定现金流来作为匹配。
其实股息和保险并不是非此即彼的关系，合理的配置更为重要。商业保险用于基础养老及底层的配置，这部分和社保加在一起，满足刚需养老生活的花费。而刚需之上的部分可以考虑用高股息股票系列的配置博取更高的收益。这样收益好了能提升养老后的生活品质，收益不好也不影响我们的日常生活。而基础养老的这个部分，除了社保以外，商业养老保险是国际公认解决刚需养老现金流最好的工具，没有之一。
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