数字银行，该如何迎难而上？

服务超1亿用户的数字银行，正在通过数字普惠金融创新穿越周期

· 来源：轻金融 作者：李静瑕

“资产规模位居全球第一，数字金融、绿色金融、普惠金融走在世界前列”，近日，央行谈到我国银行业时指出。从多个指标看，目前中国银行业的竞争力居前，数字金融、普惠金融创新步伐加快。

推动普惠客群的金融服务，需要不同模式下的金融创新与合力。

随着近几年数字普惠的兴起与发展，凭借技术和模式的创新，涌现出了一批落实和践行国家方针政策、提升金融普惠性和可得性的新兴生力军：包括“国家队”百信银行、邮惠万家，民营银行微众、网商等。

当前，银行业已经进入新的发展周期，低利率、低增长、资产荒带来新的挑战，“五篇大文章”成为新的着力点。作为传统金融机构“补位”的数字银行，数字普惠银行如何穿越周期？

01

数字金融“踏未至”

当前银行数字化发展进入下半场，AI与大模型技术成为决胜关键点。数字银行如何迎难而上？

以百信银行为例，作为首家100%云化的银行，百信银行的定位是AI驱动的数字普惠银行，通过打造“数智中台”、数据资产管理体系，加深数据治理等方面深度挖掘并释放数据价值。其打造的“大模型智能体助手”，实现大模型在智能办公、财富投教等多个数字金融场景的创新应用。

同时，百信银行与中信银行联合发起母子行数据融合项目，运用大数据、人工智能、隐私计算等新兴技术联合搭建普惠信贷风控平台，解决了跨法人金融机构间的数据安全融合痛点问题，为银行业探索形成数据融合的标准合规样本。

“快”与安全是数字银行的左右手，安全的风控系统才能保证“快”的实现。当前，零售资产质量面对挑战的行业趋势下，数字银行存在客群下沉等因素，零售不良亦存在压力，亟需风控策略根据新的客群信用变化情况，做出响应的迭代与更新。

百信银行的破局点，是建设新一代模型产品及其配套ModelOps平台升级项目。该项目由百信分6.0和ModelOps体系组成。新一代风控体系让常规风控模型迭代周期从2个月压缩到3周以内的目标，模型迭代速度大幅领先金融同业。“百信分6.0”智能风控体系，建模效率提升160%，模型整体效果提升20%。

百信银行通过数智化的核心能力，不断探索数字金融“踏未至”，深耕股东生态和优质场景，带来切实的用户增长。

根据数据统计，百信银行已服务超1亿用户；新市民用户数占比超过一半，呈现逐年上升趋势。

02

构建数字普惠金融价值链

作为原生的数字普惠银行，百信银行以“新市民”作为切入点，聚焦传统金融服务较难触达和相对薄弱领域，通过以“纯线上”模式打破金融服务和生活服务的时空限制，不断拓展普惠金融的深度与广度。

人称“二手车老王”的王健军，是一家二手车企业老板。随着直播行业的快速发展，二手车线上选车、线下买车的新消费模式兴起，老王的二手车企业扩张需求也随之出现。然而，扩大经营他面临资金压力。

在朋友的推荐下，老王了解到了百信银行有一款纯线上的二手车商供应链订单贷产品，不用抵押就可获得贷款。“百信银行的产品特点就是迅捷快速，效率高，利息相对较低。”这款产品解决了老王的资金压力，目前他的二手车展厅已经扩展到8000平米、库存车辆300多台，企业员工也达到了百人。

百信银行服务的客群，正是像王健军这样的小微企业主、他乡打拼的奋斗者等新市民群体。

聚焦多元的生活消费需求，响应国家恢复和扩大消费政策导向，百信银行推出“好会花”消费金融产品，目前已经累计服务新市民用户超过5000万户，新市民用户比例已经达到半数以上。

“百兴贷”为主品牌的普惠金融产品体系构建之下，百信银行深度服务小微企业，成效显著，服务小微用户较年初增长169%，普惠小微企业贷款规模较年初增长59%；“京绿通II”专项再贴现产品规模连续3年保持北京市场第一。

对普惠金融的数字化探索，百信银行走得越来越远。

为了满足各类客群的多元化金融需求，百信银行发力财富管理业务。2023年已经累计接入75家资产管理机构和超过1800只理财产品，资产管理规模同比增长21%，新市民用户持仓余额占比达到55%。

成立七年多，百信银行也找到属于自己的数字普惠金融可持续发展之路。

一是形成自身特有的数字普惠金融的价值链。通过开放银行平台和自有渠道，建立用户画像、形成用户洞察，开展数字营销和用户运营，建立智能风控体系，形成了可持续的普惠金融模式。

二是业绩稳健增长。2023年业绩报告显示，百信银行总资产1125.11亿元，增幅16.08%；实现营业净收入45.34亿元，同比增长14.27%；净利润8.55亿元，增幅30.25%；不良率下降至1.36%，拨备覆盖率303.76%。

三是破局不可能三角。数字普惠金融发展，存在“海量用户-极低成本-极致体验”的不可能三角，使得长尾客群难以触达。

从根本出发，百信银行构建了强大的数字银行的开放底座，通过科技搭建生态、构建智能化风控、提升客户体验，让数字普惠金融的不可能三角得到了平衡。

如今，百信银行户均服务成本已低至1.01元。构建的强大数字银行开放底座，在高弹性、高可用性能方面不断支撑客户的体验感。

追求极致体验，百信银行还在持续“踏未至”，迈向智惠银行新的发展方向。

03

探路者“向南而行”

1984年，我国科考队一路向南，踏上了那片干净纯洁的冰川——南极，40年的时间，极地探索者给大家留下的不止是科研成果，还有精神：无畏、坚韧、“做难而正确的事”。

百信银行发展正如探路者一般，将“坚持做难而正确的事”这一准则，深入数字普惠金融的探索当中。

一方面，作为成为中信银行发起设立的国内第一家“银行办银行”的创新试点，也是首个国有控股、融合金融与科技双基因的数字银行，百信银行需要肩负其银行数字化转型试点的责任和深入推进普惠金融的责任。

另一方面，作为新兴的数字银行生力军，拓展普惠金融，需要有投入和创新的勇气。在科技的投入上，百信银行科技人员占比超60%，科技投入占比超50%。而依托数智金融创新禀赋和先进人工智能技术，百信银行也在大模型等前沿科技在金融场景的应用方面加速探索。

与生俱来的“金融”与“科技”双基因，是百信银行将打造普惠金融可持续发展新范式作为未来发展的愿景，成为做好数字普惠银行的底气。

向“难”而行，远方自然会到，百信银行的故事还在继续。

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