理赔升级起赔线降低 惠民保集体上新

10月15日，北京商报记者了解到，2025年度“北京普惠健康保”发布，保费仍保持195元不变，为参保人提供医保目录内自付、目录外住院自费、106种国内外特药三层保障。同时，针对连续三年参保且无出险记录的被保险人，新增加了连续参保优待，不仅将医保目录外自费责任免赔额进一步下调，还可享受专属的、实用丰富的健康管理服务。

北京商报记者梳理发现，在步入四季度这一时间节点，多地的惠民保陆续发布2025年度新品。整体而言，除了起赔线降低，在理赔等方面也有不同程度的升级。那么，在保障力度连年升级，对续保用户更加友好的背景下，用户如何做出新一年的新选择？

北京：新增连续参保者优待

10月15日，2025年度“北京普惠健康保”正式发布。在不限年龄、户籍、职业、健康状况，既往症患者可保可赔的基础上，2025年度“北京普惠健康保”延续普惠性质，保费仍维持在195元/人/年。保障范围涵盖医保内自付、医保外住院自费以及106种国内外特定高额药品费用，年度累计保额300万元。

买了一款保险后，理赔门槛的高低是用户较为关心的一项指标。2025年度“北京普惠健康保”的一大升级为，对于连续参保人群降低了起赔线，即免赔额有所降低。

具体而言，连续参保三年且无出险记录的被保险人，2025年度将享受两大连续参保优待。一是降低免赔额，医保目录外住院自费费用免赔额，健康人群由1.5万元降至0.5万元，特定既往症人群由2万元降至1.5万元，理赔门槛更低；二是在享受5次常规健康管理服务的同时，还可从口腔健康、中医调理、健康检查、家庭急救包、日常小药箱及线上健康课程六大健康服务中任选一项免费使用。

“免赔额是指投保人和保险人在签订保险合同时约定的一个额度，当损失额在约定数额之内时，被保险人需要自行承担损失，保险人不负责赔偿，只有损失金额超过免赔额，保险人才对被保险人的损失进行赔偿。”北京联合大学商务学院金融系教师杨泽云表示。

聚焦于理赔端来看，据悉，“北京普惠健康保”已上线快赔服务，对于符合条件的参保人，会主动发短信或打电话提醒其理赔，全程线上操作，进一步简化理赔流程，提高理赔效率。

北京劭和明地律师事务所保险律师李超表示，随着惠民保产品的连年升级，其保障责任越来越广，获赔难度也有所降低，尤其“北京普惠健康保”还特别针对连续投保的客户进行了免赔额的差异化区分，鼓励投保人连续稳定续保，这可以直接提高惠民保类产品对于老百姓医疗保障的获得感。

“惠民保产品的保费并不是很高，对于绝大多数人群增加的负担比较有限，但其主要针对社保医保支付后，仍然有高额自费的大额医疗支出部分，投保惠民保类商业保险可以在此时降低老百姓的医疗支出压力。”因此李超建议，有能力的家庭都应该投保。

杨泽云也认为，对于没有商业医疗保险的市民，有必要投保当地的惠民保，患病医疗时，是一份保障，可以降低医疗负担。

对于“北京普惠健康保”而言，过去三年，已惠及数十万参保家庭，累计受理理赔案件超24万件。

全国：保本微利、提质降门槛

“一年保费百元左右，最高可享上百万元医疗保障”“既往症可保”“不限年龄和职业”，近年来，惠民保呈爆发式增长。

在杨泽云看来，惠民保诞生的初衷是弥补基本医疗保险之外的医疗费用缺口。它既是保险公司扩大业务边界、覆盖更低市场的普惠金融，也是政府推进多层次医疗保障体系建设的重要一环，更是居民出于对不断创新的医疗技术和创新药以及不断上涨的医疗费用的客观需求而做出的财务安排。各地的惠民保在各地政府的大力支持下，不仅价格低廉，而且参保门槛低、保障范围广、适用人群广。

与此同时，各地的惠民保也正在不断迭代升级，如何提高参保用户的获得感、提高理赔便捷程度等成为多地惠民保的一大发力方向。

北京商报记者梳理发现，“龙江惠民保”“江苏医惠保1号”“安徽惠民保”“东营惠民保”“苏惠保”“镇江惠民保”在内的多地2025年度惠民保近日陆续上线。在保费不变的情况下，免赔额降低成为一大趋势。

比如2025年度德e保继续降低免赔额，续保免赔额由1.26万元降低至1.2万元，首次或非连续参保免赔额由1.36万元降低至1.3万元；“苏惠保2025”升级版自付费用免赔额从1.6万元降至1.2万元，基础版自付费用免赔额从2万元降至1.4万元；同往年相比，2025年度“东营惠民保”的基本医保报销范围内住院（含门诊慢特病）医疗费用保障年度免赔额由1.5万元降低至0.8万元。

此外，中再寿险最新发布的《惠民保的内涵、现状及可持续发展》的一组数据显示，对比2021年和2022年惠民保产品的平均免赔额，均出现降低趋势。

“从各地的惠民保来看，免赔额可能动辄上万元，甚至几万元，不仅大大提高了消费者的理赔门槛，更是使得消费者因此大大降低理赔金额。”杨泽云也表示，此次，多地降低免赔额，不仅对于现有惠民保投保人和被保险人而言增加了实用性和获得感，促进其持续参保惠民保，更可吸引未参保客户参保惠民保，提高惠民保的续保率和参保率，促进惠民保持续健康发展。

李超也表示，一些地方2025年度的惠民保产品免赔额有所降低，一方面惠民保系列产品的定位为保本微利，并不追求产品的高利润，因此有提质空间；另一方面经过一段时间的运行，一些地方的惠民保产品赔付率并不是很高，也因此有主动降低赔付门槛，增强大众获得感的调整空间。

对于惠民保系列产品的长期稳定运行来说，参保率的高低是其持续发展的重要衡量因素之一。李超表示，据了解，目前全国各地惠民保发展出现了两极分化的趋势。有些地区产品参保率不高，赔付率也并不乐观，导致部分保险公司退出运营；也有些地区赔付率较低，仍然有一定的降价提质空间。对此，惠民保系列产品未来可以继续加大宣传力度，让更多大众了解惠民保系列产品。对于保险公司而言，提高参保率的同时，也需要提升从购买到理赔以及日常增值服务的客户感受度，让大众真真切切感受到保险的作用和温度，才能将这项惠民利民的政策性产品惠及更多人民群众。

北京商报记者 胡永新