2030年前养老保险缴费15年，退休能领多少养老金？多长时间回本？

从2030年开始，我们领取养老金的最低缴费年限将逐渐提升，2039年将提升至20年。如果在2030年前退休，依然可以养老保险只缴费15年就领到养老金。这种情况下，养老金能领多少呢？

基本养老金的计算公式。

参加养老保险缴费15年，如果没有视同缴费年限等其他特殊情况的话，基本养老金将主要包括基础养老金和个人账户养老金两部分构成。

①基础养老金计算公式如下：

缴费15年，对于基础养老金来说，只是确定了一项因素。还需要知道退休上年度社平工资和本人的平均缴费指数。

大多数人的平均缴费指数，实际上是跟本人的平均缴费档次差不多，会在0.6~3之间。如果当地不是从1月1日至12月31日执行上年度社平工资确定的缴费基数上下限，可能缴费档次对应的缴费指数会低一些。

平均缴费指数在0.6~3之间的情况下，缴费15年可以领取12%~30%的退休上年度社平工资。

退休上年度社平工资，一些地方也称之为养老金计发基数。不过最终还是向全口径社平工资过渡，不过目前已经有上海、海南、浙江等很多省份过渡到了全口径社平工资。2023年的各地养老金计发基数和社平工资，是在6401元至12183元之间。

如果说平均缴费指数是0.6，社平工资是9000元的话，每月基础养老金可领1080元。

②个人账户养老金等于养老保险个人账户的余额÷退休年龄确定的计发月数。

养老保险个人账户余额，是按照缴费基数的8%逐渐积累形成的。

个人账户里的钱，会按照人社部和财政部每年统一公布的记账利率计算利息。2023年是3.97%，2022~2016年，一直在6%~8%以上，比银行存款划算多了。

如果以我们现在缴费情况来看，假设社平工资是9000元，60%档次则是5400元，每缴费一个月，个人账户能够积累432元。如果是一年能够积累5184元，15年不变的话会积累77760元。

不同年龄退休计发月数也不一样，大家常见的是50岁195个月、55岁170个月、60岁139个月。虽然说十四五期间可能会修订完善计发月数制度，但不可能造成养老金计算的过度变化，应当会有相应的过渡办法。

假设按照60岁退休计算，个人账户余额77760元，每月个人账户养老金是559.42元。

以上两部分养老金相加，每月领取养老金之和为1639.42元。

多长时间能回本呢？

对于单位职工来说，个人缴费的部分全部在个人账户里。万一去世的话，个人账户的余额可以继承，而且还有丧葬费和抚恤金待遇，这样亏本的概率是0，回本的时间也是0。也就是说，不会亏本。

对于灵活就业人员，养老保险缴费比例统一是20%。如果说我们都是按照5400元基数缴费，每月需要缴纳1080元。如果按照15年不变来计算的话，总共需要缴纳19.44万元。

如果按照1639.42元养老金来计算，回本时间是119个月。但实际上并没有考虑到丧葬费和抚恤金等待遇，也没有考虑到社平工资的增长和养老金的增长，实际回本时间是要短不少的。