厦门银行ESG：普惠性金融贷款暗藏经营贷风险

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2024年是厦门银行新三年战略规划的开局之年，该行提出以“结构优化、质效优先、安全稳健、特色鲜明、机制灵活”为战略目标，坚定地执行业务战略、分行战略、协同战略、ESG战略四大发展战略，推动经营业绩持续稳步提升。值得注意的是，厦门银行首次将ESG战略列入四大发展战略之一，还制定了《2024-2026年可持续发展（ESG）战略规划》。

新三年规划提到，厦门银行将深化“三大转型”，具体包括大零售转型、绿色转型和数字化转型。关于绿色转型，厦门银行提出积极构建ESG体系，推动绿色金融发展，为环保、低碳和可持续发展提供金融支持。

据悉，厦门银行还在董事会下设立了战略与ESG委员会，经营管理层成立了由总行行长牵头、覆盖全行部门和分支机构的绿色金融工作领导小组及绿色金融工作小组，并成立了绿色金融部二级部门。

在ESG战略指引下，厦门银行近年来普惠金融贷款、绿色贷款均实现大幅增长。

报告显示，截至6月末，截至上半年末，厦门银行民营企业（私人控股及个人经营性贷）款余额达1098.44亿元，与年初相比稳中有增；普惠小微企业贷款余额738.95亿元，比年初增长3.02%，高于各项贷款余额增速；信贷工厂2.0抵押贷累计获批10亿元，累计提用近6亿元。

在绿色金融方面，厦门银行梳理清洁能源、污染治理、资源再生循环利用等具备绿色属性行业的目标客群清单及重点支持项目清单，引导信贷资源投环保、投绿色、投低碳，除“光伏贷”“节能减排贷”“碳排放权质押贷款”等绿色信贷产品之外，还创设绿色零售信贷产品，不断丰富绿色信贷产品矩阵。

截至上半年末，该行绿色信贷余额达92.08亿元，较年初增幅为14.1%；累计获得碳减排支持工具资金1.37 亿元，带动碳减排量5.73万吨。

不过厦门银行普惠性金融贷款和绿色金融性贷款快速增长背后，需要关注贷款的质量。

由于普惠性金融贷款和绿色金融贷款以中小企业主、个体工商户的经营性贷款为主，利率较低。所以经营贷成为近年来市场进行贷款置换的热门产品，其中不乏通过经营贷套取资金“炒房”“炒股”的行为。

厦门银行在2021年1月就因为个人经营贷款资金被违规用于房地产领域等被监管机构罚款过20万元。

近年来，厦门银行的个人经营贷也出现快速增长势头，到2024年上半年末已经达到465.18亿元，占公司贷款和垫款总额高达21.81%。

经营贷占比较高严重冲击了厦门银行的净息差，2024年上半年该行净利差、净息差分别为1.06%和1.14%，同比分别下降0.22个百分点和0.20个百分点，在A股42家上市银行中垫底，而同期我国商业银行净息差为1.54%，17家上市城商行净息差均值为1.6%。

受净息差大幅收窄的影响，2024年上半年，厦门银行录得近十年来首次营收净利润双降的成绩，营业收入为28.92亿元，同比下滑2.21%；归母净利润12.14亿元，同比下滑15.03%，新三年规划开局就遭遇了“水逆”。

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