案说保险法｜被保险人怠于请求赔偿，三者可直接起诉

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【正文】

【裁判要旨】

根据保险法第六十五条第二款的规定，第三者有权就其应获赔偿部分直接向保险人请求赔偿保险金取决于两个条件：一是被保险人对第三者应负的赔偿责任确定；二是被保险人怠于请求赔偿保险金。

在被保险人对第三者应负的赔偿责任确定的情况下，如被保险人“怠于请求”赔偿保险金，则第三者有权直接向保险人提出赔偿请求。

【关联法条】

《中华人民共和国保险法》第65条

【原告诉请】

原告A某、B某、C某诉称：2014年6月23日20时许，殷某甲、殷某乙在E石料场违规实施爆破作业引发飞石，将正在该石料场开采区办公室内的张某某砸伤，后经抢救无效死亡。

E石料场于2014年6月3日为死者张某某在D公司投保了安全生产责任保险，D公司应在保险责任限额内承担赔偿责任。

因D公司拒不支付保险赔偿金，特诉至法院，请求判令D公司支付保险金515100元；诉讼费及其他费用由D公司承担。

【被告辩称】

D公司辩称：A某等直接诉请保险公司要求赔偿没有法律依据；被保险人应取得安全生产相关许可而未取得的及其重大过失行为所发生的赔偿责任，保险人不负责赔偿，被保险人或A某等应提供与安全生产相关的资质证明来确定本次事故构成保险责任；A某等主张的诉讼费用及其他费用不属于保险合同的责任赔偿范围。

E石料场述称：根据保险法的相关规定以及合同相对性原则，D公司作为保险人应当向其履行给付保险金的义务，其在收到保险金之后再支付给A某等；A某等所诉请的损失均是由殷某甲、殷某乙违章作业所造成，他们应承担相应责任。

【法院查明】

2014年6月3日，E石料场作为被保险人为自己的雇员在D公司投保了安全生产责任保险，保险标的为被保险人应承担的从业人员及第三者死亡赔偿金的经济赔偿责任；雇员清单已将张某某列入其中。

D公司为E石料场出具的保险单载明：保险期间自2014年6月4日零时起至2015年6月3日二十四时止；每次事故责任限额为6666666元，每人责任限额为515100元，保险人对列入投保名单的从业人员按照每人死亡责任限额赔付。

所附保险条款责任免除部分规定，保险人不负责赔偿下列损失、费用和责任：被保险人及其从业人员的故意行为、犯罪行为、重大过失行为所发生的赔偿责任；被保险人应该取得安全生产相关许可而未取得，或在政府有关部门责令停产、停业期间擅自生产经营期间造成的损失；被保险人、从业人员及第三者的任何间接损失。

根据保险条款第20条的约定，保险人可以对被保险人遵守有关安全生产的法律法规及国家政府有关部门规定的情况进行检查。

2014年6月23日20时许，E石料场的从业人员殷某甲、殷某在该石料场开采区内违规实施爆破作业，炸起飞石将正在该石料场开采区办公室内的张某某、刘某某砸伤，后张某某、刘某某均经抢救无效死亡。

区政府成立的事故调查组对本次事故进行了调查并作出了事故调查报告，认定本次事故属于生产安全事故。

经事故调查组调解，A某等与E石料场就赔偿事宜于2014年7月10日达成协议，E石料场赔偿A某等死亡赔偿金、抚养费、丧葬费、误工费等共计700000元，现A某等已实际收到200000元，剩余的500000元约定从D公司赔付，保险金超出500000元的部分也应当支付给A某等。

截至起诉，E石料场尚未支付A某等剩余的赔偿金，也未向D公司请求直接向A某等赔偿保险金。

另查明，E石料场投保时提供的营业执照显示经营有效期至2014年5月21日，且2013、2014年度均未进行年检。

【法院认为】

E石料场、D公司之间签订的保险合同系双方真实意思表示，未违反法律法规，合法有效，合同双方当事人应当按照约定履行自己的义务。

在保险期间内，E石料场在生产经营场所内从事生产经营活动中发生生产安全事故，造成雇员张某某死亡，D公司应当按照合同约定在保险金额范围内承担保险金的赔偿义务。

合同所附保险条款是典型的格式条款，保险人在订立保险合同时必须就免除责任的内容向投保人进行提示并作出明确说明，否则免责条款不产生效力。

本案就免除保险人责任的条款，D公司在订立合同时并未在投保单上作出足以引起投保人注意的提示；保险人对其履行了明确说明义务负举证责任，D公司没有举出已向E石料场明确说明的证据，仅凭打印在保险单上的投保人声明，不足以证明尽到了明确说明的义务。因此，D公司主张的免责条款不产生效力。

从D公司所提免责抗辩的具体内容来看，生产安全事故一般均系重大过失所致，D公司不负责赔偿被保险人及其从业人员重大过失行为发生的赔偿责任免除提供格式条款一方的责任；除营业执照、组织机构代码证、安全生产许可证外，D公司在核保时并未要求E石料场提供爆破作业单位许可证、爆破作业人员许可证，保险事故理赔要求出具上述许可加重了投保人、被保险人的责任，违背了格式条款的提供者应当遵循公平原则确定双方权利义务的规定。

D公司不严格审核被保险人安全生产的相关情况，允许投保时经营期限即已届满且两年未进行年检的被保险人准入，应该知道投保人即E石料场未就其实际经营状况履行如实告知义务，却仍然收取保险费，放任被保险人从事不具有安全生产相关许可的作业活动，现又就被保险人应该取得安全生产相关许可而未取得提出免责抗辩，亦明显违背保险活动的诚实信用原则；

根据《诉讼费用交纳办法》的规定，诉讼费用的负担由人民法院根据谁败诉谁负担的一般原则决定。E石料场与D公司对间接损失的理解存有争议，应作不利于提供格式条款一方即被告的解释。

综上所述，D公司所提免责条款无效，所有免责主张均不成立，应当对发生的保险事故承担赔偿保险金的责任。经事故调查组协商，赔偿协议确定了被保险人对张某某近亲属应负包括死亡赔偿金在内的赔偿责任及赔偿数额，且约定从D公司赔付的保险金超出500000元的部分也应当支付给A某等，本案赔偿责任明确。根据保险条款和保险单的约定，D公司对死者张某某按照每人死亡责任限额即515100元赔付。

自调解之日至今，时间长达6个月之久，E石料场作为被保险人未向A某等支付剩余赔偿金，也一直未向保险人请求赔偿，其行为已构成“怠于请求”，A某等有权就其应获赔偿部分直接向保险公司请求赔偿。

【裁判过程】

山东省莱芜市钢城区人民法院于2015年1月29日作出（2014）钢商初字第【】号民事判决：D公司于本判决生效之日起三日内赔偿A某、B某、CD金515100元。

宣判后，各方当事人均未提出上诉，判决已发生法律效力。