成为助手和朋友，让更多人享受更大的金融便利

摘要：一些问题仍在被讨论，但一些问题已经有了答案。

在2024外滩大会上，有一个动作随处可见。

解锁手机——碰一下商家收款设备——完成支付，这是支付宝推出的全新支付体验，今年7月亮相以来，迅速在上海等20个城市铺开。从碰一下进入会场、到碰一下点一杯柠檬茶、碰一下租一个充电宝、碰一下就能和喜欢的品牌IP互动，“到处可碰”成了本届外滩大会的一大特色。

从扫码支付到碰一碰，支付技术的进步只是金融科技发展的一个切面。在“弯道超车”的这些年，一个方向始终没有改变——让更多人享受更大的金融便利。

助手

“您好，请问您在办理业务中遇到了什么问题？”不同于文字回复和电话问答，屏幕上出现了一位交通银行员工的面孔和问候，并在屏对屏的过程中完成客户服务。这是交通银行推出的“云上交行”服务品牌。

交通银行营运与渠道部/安保部、金融服务中心总经理王海东表示，云上交行的“云”包含三重含义，云网点、云柜员、云管家。云柜员，就是把银行柜台面对面的业务线上化，远程服务人员可以给客户临柜般的客户体验；云管家充当客户专属经理的角色，为企业和个人客户提供更加多的资产负债理财全方位的金融服务；云网点则是通过延展网点服务内涵，实现线上线下一体化融合。

相比于手机银行，云上交行能够线上处理一些此前必须线下办理的业务，比如账户的挂失冻结、客户信息修改、理财风险测评等。而相比于线下柜台，云上交行则不受银行物理网点地理位置和服务时间的限制，银行服务的内涵和效率也得到了深化。

像这样的“助手”，正通过金融科技的发展，在越来越多的金融服务场景中变得触手可得。

今天（9月5日），在2024外滩大会上，蚂蚁保发布了智能保险服务开放平台“蚂蚁保蚁桥”（以下简称“蚁桥”）。该平台借助大模型、金融智能等技术，和保险公司的专业服务结合，在保险行业率先实现了“AI+人工”的服务新范式，实时解决用户投保过程中的个性化问题，助力保司实现全天候智能化经营，大幅提升服务体验和运营效率。

据介绍，保险公司在接入蚂蚁保“蚁桥”平台后，便可以与蚂蚁保进行服销联营，提供7*24小时的“AI+人工”服务，承接并解决用户在产品讲解、核保评估、理赔协助等全场景的服务需求。

比如，用户对保险产品的条款、专业术语有疑问，或者不清楚自己的健康状况是否可以投保时，“蚁桥”平台能识别到用户卡点，调度智能保险助理来主动介入，实时解决用户困惑。当用户有更个性化、专业复杂的问题时，“蚁桥”会调度保险公司的真人产品专家提供咨询解答服务。

通过和保险机构的共建，“蚁桥”目前已引入200名保险公司的产品专家。“AI+人工”的协同服务，日均服务用户达十万余人。试点期间，合作保司的产品专家单人服务半径可扩展至100人/日，高于行业均值3至5倍。

投资场景里，也出现了越来越多的专业“助手”。两个月前，在2024年世界人工智能大会暨人工智能全球治理高级别会议上，国泰君安与财跃星辰、阶跃星辰联合发布了最新的技术创新成果——更新后的“君弘灵犀大模型”。作为业内首个千亿参数的多模态证券垂类大模型，首创将大模型全面融入君弘智投客户数字化服务体系，涵盖君弘智投、综合诊断、智能选股、热点资讯、多模态处理等十大功能。更新后的版本在功能完备性和回答精准度方面有大幅提升，全面优化“君弘灵犀”智能服务，为国泰君安4000多万客户提供更加精准高效的投研内容和智能投顾问答。

“记得我的中国同行曾经说过，很多创新要素往往要积累和蛰伏很长时间，然后有一个机会汇聚爆发。在亚洲我们见证了这种良好土壤和创新种子的结合：手机，芯片，二维码，从这里造就了全球支付革命。将多种创新要素有机结合起来，形成更加革命性的技术，这是亚洲的一个优势，我期待看到这里同行的持续创新。”在今天“跨越边界：数字化创新激发全球潜能”主论坛上，美国运通全球网络服务总裁穆罕默德·巴迪感慨道。

他的期待正在兑现，从便利支付到专业顾问，普通人能够享受到的金融便利持续增多，金融科技也正在这片沃土上持续创新。

朋友

把视角再打开一些，在金融领域，科技能够赋能的远不止于普通人的生活场景，也让金融机构成为更多小微企业的朋友。

3月中旬后，延安洛川，黄土高原的春天松软起来，蔡春亮家的20亩苹果树开始发芽，一家人一年的生计也在“萌芽”。洛川是中国苹果之乡，每10个农民中就有9个从事苹果产业。春耕急用钱，但蔡春亮发了愁——方圆十里地没有银行网点、自家没有抵押物贷款也难。

蔡春亮的困境不是个例。农村金融有着天然的痛点和难点：数字化程度差导致没有数据基础；地域广客户分散导致服务成本高；农作物生产周期长且外部影响因素多，导致贷后管理困难等都是农村金融面临的挑战。

科技是解决之道。今年3月，农业农村部大数据发展中心与网商银行签署战略合作协议，联合发起“农户秒贷”服务。在确保数据安全的前提下，发挥双方在技术、数据、业务等方面的优势，将农业相关数据应用于金融风控，与网商银行大山雀卫星遥感风控系统结合。大山雀卫星遥感风控系统能够依靠卫星遥感技术，结合气候、地理位置、行业经济度等情况，识别农户种了多少亩地、种的是什么、种的好不好，是否遭遇病虫害、洪涝灾害等，从而精准判定风险，为农户提供贷款。

后来，蔡春亮用了3分钟申请“农户秒贷”，10万元秒到账，化肥和新品种苗木不用发愁了。

其实，从小农户到小微企业，普惠金融服务面临的难题殊途同归——在过去的金融模式下，银行看的是抵押担保，而普惠客户往往缺乏合格的抵押品。信用信息不透明，风险难以判断，科技恰好能够解决这个问题。

上海益华集装箱运输有限公司主要从事集装箱运输服务，近期因扩大采购产生融资需求，但企业目前营收规模较小且无法提供符合要求的抵押物，难以满足传统信贷产品准入。

浦发银行空港支行向其推荐了“惠闪贷”。该产品以小微企业涉税信息为基础，结合企业及企业主的收入、资产、征信等进行综合评价，线上审批，快速放款，随借随还，大幅提升业务办理效率和客户体验。在银企双方充分沟通尽调后，浦发银行工作人员指导企业顺利完成线上测额、授信审批、线上提款等环节操作，当天即完成提款，助力企业进一步发展。

在蚂蚁集团资深副总裁杨鹏看来，未来，全球金融服务特别是中小企业信贷服务的普惠，可能是整体国际普惠工作的重中之重。“墨西哥的银行伙伴告诉我们，只有47%的人有银行账户，而他们的人均GDP是13000美元。这对有志于创业的人们、对于社区经济影响很大。我们希望用数字科技支持更多当地伙伴去弥补这道数字鸿沟。”

来自全球的经验和洞察，在这场专业展会上被充分分享。汇丰银行发现小微企业家对移动科技“情有独钟”，因此在其银行软件中不断针对小企业需求开发新的结算和数据分析等功能，帮助他们进行货品、商品和资金的流动。巴迪则指出，美国运通在美国中小企业服务市场上占有不少份额，积累了丰富经验。他补充：“去年在外滩与杨鹏相识，就开始推动在新的技术趋势下展开合作，让这些经验焕发新优势，帮更多小卖家和小买家参与国际贸易。”

回头看，1971年2月8日，纳斯达克正式开始运作。从那时起，股票交易开始从传统的场内喊价方式转变为电子化交易系统，这是科技带来的革命性创新。

另一个重要意义是，纳斯达克的启动，为那些未能在纽约证券交易所等主板市场上市的新兴公司提供了一个交易平台，科技的参与让金融活水流向了更深远的角落。

时间回到现在，凯文·凯利今天再次做出了关于未来世界的三个预言。科技将如何改变生活，是永不过时的命题。当然，一些问题仍在被讨论，但一些问题已经有了答案。