车险行业进入“风险定价、风险筛选”新阶段，蚂蚁数科“车险从人分”重新定义风险定价

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近几年来，车险市场份额往头部集中的趋势越发明显。自2019年开始，财险“老三家”的市场份额从67.21%上升至68.6%，车险市场提高一个百分点，意味着有近百亿的市场体量在往头部公司集中，而这百亿保费迁移的背后，则是大量中小型保险公司的“失血”。

其中两次车险综改成为行业份额头部化集中的重要催化剂，两次改革后，商业车险的自主定价系数浮动范围被扩大到[0.5-1.5]，使得险企获得了更大的自主定价权。但更大的自主定价权就意味着险企需要具备更强的自主定价能力以及风控能力，至此，险企开始分化。

对于头部公司来说，他们在很早就进行了一人一车一定价模式的探索，具备相当的经验，同时辅以更强的数据能力，能够更快更好的适应政策变化，可以给到优质客户更低的折扣，对于风险客户则提高保费，整个定价体系更为“智能化”和“个性化”，但对于中小型险企，特别是一些小型险企，他们往往不具备这样的定价能力，也没有数据去做支撑，导致他们在车险综改后无法很快适应政策变化，从而在行业发展中掉下队来。

很显然，光靠自身的力量，中小险企已经很难再把失去的份额“夺回来”，如何提升定价风控能力，已经是“生死存亡”问题。

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行业迈入“风险定价、风险筛选”新阶段，

蚂蚁数科推出全新“车险从人分”解决方案

过去几年在政策推进下，整个车险行业从“监管定价、手续费竞争”的阶段，步入到了“风险定价、风险筛选”的新阶段。这就要求保险公司必须要更加注重车险的精细化管理，做好车险业务的入口风险筛选。

想要更精确的进行风险定价和筛选，险企就势必要更全面的掌握用户驾驶过程中的风险点，即“人”跟“车”的因素都需要纳入风险评估范围内，其中从车风险评分，是基于车辆的物理属性和易损零配件等信息进行建模，从而进行从车维度的风险高低预测。从人风险评分，是基于用户的广泛行为特征，从中寻找对车险赔付率高低有强解释作用的重要因子，并基于历史承保理赔数据作为目标变量进行建模，从而进行从人维度的风险高低预测。

但事实上，并不是所有的财险公司都具备把“人”跟“车”的因素结合起来进行风险定价的能力。

特别在新能源车渗透率快速上升后，这样的缺点更明显了。根据行业内部交流数据，2023年新能源车险的行业综合成本率在120%左右，燃油车的综合成本率约为96%。

120%与96%的区别意味着什么，无需多言。但在面对今年七月新能源车渗透率超50%的趋势下，中小财险公司似乎没有选择的权力：不做，市场份额继续丢失；做了，又打算亏本多少？

因此现下是中小财险公司的“生死存亡”时刻，真的危言耸听了吗？并没有。

可想要在市场活下去，就必须找到新的“生产力”。

蚂蚁数科正是一家能够为中小险企提供风险定价技术赋能的科技机构，作为蚂蚁集团的成员之一，蚂蚁数科依托自身的科技创新和行业实践，通过区块链、隐私计算、物联网、安全科技、云原生等前沿科技，为产业数字化提供数字技术解决方案。

蚂蚁数科此次提供的车险从人分数据支持正是从人的角度来进行风险评估，帮助险企提升车险定价能力，给予险企新的“生产力”。

根据介绍，蚂蚁数科提供的“车险从人分”主要基于蚂蚁数科以及部分外部来源的数据支撑，拥有足够多的维度来对用户行为习惯进行评分。具体来看，蚂蚁数科“从人分”评估因子涵盖了用户交易特征、消费习惯、经济能力、常驻地、关联关系等。综合判断风险偏好给出相关参考结果。

对于险企来说，在获得了蚂蚁数科提供的“从人分”后，就可以将该数据作为一个因子引入其自身模型中去，使得定价模型即考虑到车的因素，也能够体现人的因素，从而让车险定价更合理，更有效。

同时，在用户的数据隐私保护方面，蚂蚁数科也充分考虑到了监管的要求。在提供“从人分”过程中，蚂蚁数科并不会向险企提供用户的具体信息，而是直接给出一个相关的评估分数，分值从1-10排序，不同风险等级对应不同评分。当然了，这个分数已经充分融合了该用户的各维度的风险指标，这样既能够保护用户隐私信息，同时也能让保险公司更加快捷便利的使用该项数据。

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“手把手”助力险企实现风险定价模型升级，

蚂蚁数科主打“高效”、“可靠”

从落地情况来看，蚂蚁数科已经实现了对险企定价模型的全方位赋能。辅助其制定自主核保系数，补充从人维度的风险评分，帮助保险公司更为精准的前筛风险，制定具有差异化与竞争力的定价策略。

通过对不同风险人群对差异化定价，能快速拉开高出险率、赔付率人群与低风险人群之间的定价差异。以蚂蚁数科与某中型财险公司的合作为例，今年3月，该保司正式接入蚂蚁数科“车险从人分”技术支持，在运行的五个月时间内，经过百万级别的保单测试效果，案均赔款降低35元，赔付率降低1-2%，剔劣减损数千万元。该技术支持有效提高了该保司的定价识别区分度，达到此前的3-4倍。同时，改良后的模型筛选出的前5%高风险业务平均赔付率达到100%，充分说明模型的有效性。

在具体落地过程中，蚂蚁数科团队也会给予险企全方位的服务指导，直到模型彻底跑通。

具体服务过程来看，蚂蚁数科首先会与险企合作进行历史数据的回溯，把用户从人分和从车分结合起来，重新为投保用户进行评估打分，再进行相关理赔赔付情况的验证，确定模型是否有效，是否能够切实提高险企定价能力。在险企确定模型有效后，再向险企开放相关数据权限，接入险企自有模型。

在上线过程中，蚂蚁数科会提供一系列的售后服务，如会根据不同险企的实际情况做不断的模型优化，包括前三个月做密集跟进，直至模型完全匹配，同时在后期会根据市场实际情况进行模型的更新和迭代。

在这个过程中，蚂蚁数科几乎是“手把手”帮助险企实现风险定价模型的全新升级。

总的来看，不同于传统保险科技解决方案聚焦在为保险公司的已有业务做降本增效，蚂蚁数科的差异化之处在于，立足场景端，运营核心的科技和数据能力，通过大数据能力进行风险的精准识别、定价和管控，在保险公司认可的风险可控范围内的，帮助保险公司把业务做进来。蚂蚁数科通过分析产生高额赔付、出险的原因，借助丰富的人、车、驾驶行为、场景、以及生态内数据，建立多维判断模型，帮助保险公司做评估，规避、降低、预测或干预风险。而这便是蚂蚁数科较其他保险科技解决方案的核心优势所在。

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“发力于”风控，“不止于”风控：

蚂蚁数科实现营销、风控、底层技术全流程服务

实际上，蚂蚁数科作为一家科技公司，能够险企提供的服务并不局限于我们在前文提到的风险定价服务。

目前蚂蚁数科针对于险企的服务已经涵盖了从营销到风控再到底层技术支持，实现全流程赋能险企。

借助自身流量和场景，蚂蚁数科可以辅助保险公司开拓客户。除了应用蚂蚁已有的车险定价风控能力之外，蚂蚁数科还可与保险公司共建专属模型、策略，与合作好伙伴进行更深度的绑定。蚂蚁在客户触达、续保、代扣代缴、分期等环节上有着丰富的工具箱，也将赋能给合作险企。

具体来看，在营销环节，蚂蚁数科拥有一整套科学的保险营销解决方案，可以帮助险企进行目标客户的筛选，同时根据用户分层的结果，对不同层级的用户采用不同方式的营销手段，完成更精准的用户触达，从而提升转化效率。同时，蚂蚁数科还提供了存量客户的经营解决方案，提升存量客户粘性。

风控环节，蚂蚁数科主要提供了核保和理赔环节的技术支持，帮助险企实现降本增效。核保环节，蚂蚁数科会帮助险企在销售环节的前端就做好风控工作，帮助险企筛选出相关风险客户，实现风险的前置，我们在前文中主要为大家介绍的“车险从人分”本质上就是在做核保风险前置的工作。而在理赔环节，蚂蚁数科凭借自身的场景和数据优势，可以为险企提供高质量的反欺诈服务，以降低险企理赔端风险。

此外，蚂蚁数科还有强大的底层技术储备，能够为险企提供整套的产品销售解决方案。很明显，蚂蚁数科“发力于”风控，但“不止于”风控。

尾言：放眼未来，蚂蚁数科还希望在车险领域“做更多”。

一是随着新能源智能驾驶时代的到来，未来十年车险市场将会面临肉眼可见的巨大变革，这也给以蚂蚁数科为代表的保险科技解决方案供应商带来了巨大的市场机会。

其次，随着无人驾驶的逐渐普及，未来的车险形态完全有可能成为一个产品责任险的形态，保险公司将更多的与主机厂合作，根据介绍，这也是蚂蚁数科的重点关注方向。

风物长宜放眼量，在技术变革的带领下，车险市场有望迎来“黄金十年”。我们也期待市场上像蚂蚁数科这样的科技型机构，为行业带来更多的优质解决方案，和险企一起为消费者提供更多的优秀产品！

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