沈阳一老人给外孙女存款让招商银行业务经理"设计"成千万终身寿险

75岁的赵女士做梦也没想到自己曾经供职过的沈阳招商银行给自己挖了个坑，她给外孙女存的二百万存款让客户经理精心“设计”成了终身寿险。被蒙在鼓里的她，十个月后在家中养病时想起了这笔存款，当询问客户经理刘莹存款去向时，得到却是一份从来都没听说过的终身寿险保险合同。

从拿到这写着外孙女名字的《英大尊享世家终身寿险》五年需交一千万的合同开始，赵大姐便不断的找到招商银行沈阳分行和刘莹所在的招商银行沈阳惠工支行相关领导投诉，可招商银行至今还在推脱。

赵大姐自述：我情系招行，到老了却被招行客户经理算计了

我在招商银行沈阳分行起步发展阶段，在那里干了11年，把所有的精力投入到工作上，所在的支行业绩年年在全市名列前茅。我曾经获得过“全国金融先进女职工”称号，总行“优秀党务工作者”等各种荣誉十几个。

2006年，我离开银行开始第二次创业，却依然情系招行，将个人及公司的存款基本都存到了招商银行。

2023年7月12日，我有一笔200多万的理财到期了，由于身体特别虚弱，外孙女茜茜陪着我到招商银行惠工支行办理这笔业务。结束后客户经理刘莹对我说，“招行有一种存款，需存200万，年利率是3.5%，你给你家大宝贝（大外孙女）存点多好啊。”我考虑卡里还有这笔钱，利率又这么高，给孩子存就存吧。所以就把200万存到了外孙女名下。

从2023年底开始，我身体一直不好，经过了两次抢救。2024年5月份我的病逐渐好转起来，但每周需要透析三次，有一天突然想起这笔存款好像是到期了，就给刘莹打电话问她钱存在哪儿了？我怎么找不到？她沉默了一会儿说，我把合同给你邮去。当时我很奇怪，银行存款从来也没有合同啊。2024年5月18日，我收到顺丰快递送来的合同，我当时就蒙了。怎么是保险合同？而且这个保险公司我都没听说过，叫什么国网英大集团英大泰和人寿保险股份公司，而且还是终身寿险。简单看下合同我就急了，给刘莹打电话问，我的存款怎么变成保险了？而且仅现金值只剩下八十六万了？她只简单的和我说，“问你家大宝（大外孙女），她知道。”我立刻给外孙女打电话问她是怎么回事？她说刘莹去年确实给她打过电话，说是姥姥让办的，因为她是银行的员工，和姥姥认识，那么熟，我相信她就办了。在办理过程中，刘营告诉我外孙女财务评估除了年龄都往高了填，并明确提出有三个指标都要填一千万元。

调查核实：招商银行客户经理在做保险操作过程中问题多多

问题之一：以“你姥姥同意”的名义给大三学生做千万保险，教唆投保人测评往高额上填

招商银行沈阳惠工支行客户经理刘莹知道她的老客户赵大姐有笔理财性存款到期，并在她的动员下转存给了外孙女茜茜。

在此前她就开始往赵大姐手机发了有“保险”字样的宣传资料。每天忙于公司事务的老人在那期间患上了肾病，每天治疗，对刘莹的短信基本不打开看，出于礼貌她发了个回复：“知道了”。

在赵大姐将钱存到茜茜名下后，刘莹便发微信说，“宝贝！你姥姥同意给你做这个保险。”赵大姐的外孙女茜茜当时还是个大三学生，生父从小就离开了她，后来又失去母亲的茜茜性格特别懦弱内向，和姥姥相依相亲的茜茜所有一切听姥姥的，招行的刘经理就是利用了这个两人亲密信任的关系。茜茜听说姥姥同意了，在做这个保险操作中一切都听这位姥姥的客户经理刘莹的了。

在整个操作过程中，刘莹不但没做风险提示，连这个保险项目名称没有详细介绍，刘莹和茜茜的聊天记录中，一个风险提示字样都没有，更让人不可思议的是，在做保险投保人测评时，刘莹用微信教唆了各种填法，下面是微信语音转成的文字：

“ 宝贝（茜茜）呀，我同事要给你录像的时候，发现你那个风险评估过期了，这个评估一年一评，有效期是一年，这个就是当时你开卡买理财的时候做了，可能之后一直就没更新，你现在更新一下呀。然后它里边有十道选项，除了年龄你正常选以外，其他的选项你都往大点选，往后点儿l选，选完了你告诉我。”

往大点选，这不是欺骗保险公司和不知情的投保人吗？这或许有两种可能：一是怕大额保险投保人实力不够，测评不过关。二是让保险公司评定时的看到投保人实力够强。

笔者在核实时两次见到招商银行的刘莹和她所在支行相关领导，他们都对这种问题拒绝回答。令人匪夷所思的是，支行和分行的两位负责人电话不接短信不回复。对待赵大姐也是这种冷漠的态度。

问题之二：明明知道茜茜是个大三学生，为什么教唆她填写“三个一千万”

刘莹做教唆式填表时，可谓是大手笔，这么大额度的保险业务填表不是当面进行，而且急急忙忙的让茜茜网上填表，微信里进行的具体指导。

这是刘莹指导茜茜填保险测评时的微信。刘莹：“下一步是个人信息，必填项都填全，个人收入1000万，家庭收入1000万，保费预算1000万。”

这个当时还在读大三的学生个人收入哪来的1000万呢？还让茜茜填上了姥姥给她注册的根本没有经营的企业代码，所有这些都是在刘莹的指导下完成。

赵大姐特别气愤，她说外孙女到现在也没有正式工作呢，她哪来的个人收入1000万？她现在户口和我都不在一起，哪来的家庭收入1000万呢？

8月14日，双方在招商银行进行了对质，笔者问了刘莹这个问题，你说茜茜个人收入1000万，从哪里来的？刘莹当着赵大姐的面就说：“她姥姥赠予啊”，赵大姐当即回怼道：“你有什么证据？凭啥我就得给孩子啊，你拿出证据来。”

此时，刘莹无言以对。

问题之三：当事人向银行索要双录，多次遭到拒绝

8月1日，笔者第一次随当事人茜茜去了招商银行找到了刘经理和一位邸姓行长。刘莹表示自己有茜茜姥姥同意给茜茜做保险的证据，但拒绝给我们出示。而作为主管领导邸行长什么问题都不回答，就是说要请示上级分行领导。开始还说分行的人正赶过来，我们等了一个多小时后，又说让笔者把需要银行答疑的问题留下来，请示分行领导。第二天笔者把问题发给邸行长后，就没有了音信，打电话不接，发短信不回。

笔者就此事咨询三家大银行的专业人士和五位国家保险公司业务经理，并查阅了银保监局关于《商业银行代理保险业务管理办法》 。 他们都觉得这客户经理做保险操作过程中确实有违规行为，他们都对十个月才把合同寄给赵大姐的行为感到吃惊。

在8月1日和茜茜到客户经理刘莹所在的招商银行办公室时，首先问询刘莹和邸行长，国家有没有银行代理保险的相关规定，这两个人都不作正面回答，好像他们并不知道国家银保监局于2019年下发的这个管理办法。

8月14日，赵大姐在双方对质时，刘莹和所在行的行长及代表分行的两位负责人手中都有一份打印刘莹和赵大姐的聊天记录。令人匪夷所思的是，每年交200万的大额保险竟然没介绍是哪家保险公司，更没有赵大姐同意为外孙女做这笔保险的任何字样。既然是双方对质，却不给对方展示他们手中的记录材料。

笔者在跟随赵大姐和外孙女到了辽宁省银监局举报招商银行在做这笔大额保险存在的各种违规行为时，负责接待的工作人员直接告诉赵大姐，如果举报必须同时提供证据，否则不收举报材料。

针对存在的违规问题，除了刘莹微信直接指导茜茜把各种指标往大了填的聊天记录外，很重要的还有就是那个签电子合同时，刘莹找了个投保人茜茜根本不认识的人做的双录视频。

赵大姐和茜茜都向银行方面提出要求复录视频，多次都遭到银行方面拒绝。

8月1日笔者和当事人茜茜在刘莹所在的银行就提出查看双录视频时，遭到拒绝。笔者提出当事人也不能查看自己投保录像吗？刘莹的领导居然以要请示分行上级领导拒绝当事人看。

8月14日，笔者再次见到了刘莹所在支行和沈阳分行的四位负责人，问了两遍“让一个当事人根本不认识的来做双录这种行为是否违规”时，四个人都保持沉默。

一个75岁的每周三次透析的老人，一个曾经为招商银行奋斗了11年，为之做出突出贡献的老人，最后却掉进了自己奋斗过银行人挖得坑内。

这个操作中存在严重违规行为而签署的千万保险难道不应该由招商银行负责吗?招商银行为什么对老人如此冷漠？难道还要让这位拖着病体的老人继续找下去吗？