赖清德为选举搞的购房政策失控！台湾银行出现钱荒，民众贷不到款

台湾地区领导人赖清德去年8月竞选时高唱“挺青年安居”，台当局随即推出条件奇佳的“新青年安心成家购屋优惠贷款”。但因缺乏妥善配套，这项“德”政迅速沦为炒房帮凶。政策推出后引爆青年购屋潮，平均每月约有6000户使用“新青安”贷款购屋，至今年4月底已累计达5.2万户。买房火热，申请房贷量大、拨款额度大增，传出台湾各大银行不动产放贷趋近满水位，纷纷祭出“限贷令”或调高利率，导致民众不但借钱须“排队”苦等，借到钱的人也要忍耐高利率。

“新青安”政策引爆台湾房市热潮，却也让台湾各大银行房贷水位接近满载，接连出现钱荒、暂停收件及房贷利率提升等状况，目前房贷利率多半已逼近3%。又传出台湾“央行”已在近期找各银行总经理“喝咖啡”，讨论个人房贷放款和企业建筑融资授信额度，并提醒留意不动产放款占总放款的比例已经达37.43%，需要降低过度集中的风险，这也显示房市紧缩政策似乎不会松手。台湾“央行”官员更坦言，会中还特别建议银行放款可以多做一点企业融资，降低授信过度集中风险。

台湾“央行”此举被解读为，希望银行不动产授信占总放款比重应控制在37%以内，不要无限制往上冲。同时，此次特别找银行而非大型官股，也被认为是在暗示9月理监事会有房市政策调整的空间。

台湾“央行”总裁杨金龙称，“新青安”问题，台当局财政主管部门会解决，不愿越俎代庖。但“新青安已”成为难以控制的大火，偏偏这又是赖清德竞选时的政策，加上提出单位是台财政主管部门。台湾“央行”就算有意见，也不好指指点点，作壁上观并不意外。但光降温远远不够，台湾“央行”已经没有选择，只能拿“冰”往火上浇。

民众短时间要申请房贷或土建融资的难度并不低，除了房贷利率飙升，想要办理“新青安”或公务人员优利贷等优惠贷款，有可能会遇到慢慢排队审核拨款、暂停收件，甚至被银行暗示要加购房贷寿险的状况。

但“新青安”造成的乱象，真的只有“滥用新青安”吗？显然不是。“新青安”最大的问题在于，推出低利率、高额度、还本宽限期达5年、还款期限达40年的优惠条件，迅即颠覆所有市场理性。政策推出后，立刻引爆房市“租不如买”“无痛买屋”“现在不买、未来更买不起”的炒作心理，房市筹码立即由买方转到卖方。台当局先前所有打房力道瞬间归零，还顺势帮建商消化掉手上余屋，让建商和企图规避囤房税的富人同时解套。更糟的是，“新青安”的贷款上限提高至1000万元（新台币，下同），这1000万竟变成购屋的“地板价”。台湾联合征信中心的资料显示，今年第一季平均房贷金额为977万元，平均购屋总价鉴估值为1355万元，都创下历史新高。这些，都要“归功”新青安的点火助涨。

由“新青安”的鼓动，台湾房市被推得牛气冲天。而高房价又助涨高房租，近两年房租涨势扩大，5月房租年增率更创下28年新高。换言之，许多买不起房的民众，如今连租屋能力都下降，只能被迫搬到更远或空间更小的租处，“安居乐业”变成奢想。

更受诟病的是，如此优惠的房贷，还动用了台湾民众纳税款来补贴利息，主其事的台财政主管部门却未做好配套，因而滋生许多套利弊端。台财政主管部门出手严抓“新青安”的人头户，要求贷款期间不可转租，认为补贴款项应该“用在刀口上”，却忽略“新青安”的问题早非滥用，而是造成房价失控。外溢效应已是金融危机，更可能是安全危机。

讲更直接些，别说人头户、违“法”转租，许多房市“小白”去申请“新青安”，多抱着宽限期5年内不用缴本金，宽限期到期前卖掉。依照台湾房市过往只涨不跌的走势，搞不好还能赚一大票，这是不折不扣的“炒房”。当“小白”都能靠“新青安”空手进场，房价当然直线狂飙。

结果就如同大家所看到的，台湾2024年上半年房贷余额增加5003.99亿元，逼近2023年全年房贷增量的近8成，6月底台湾银行房贷余额创下105405亿元新高纪录，单月年增率10.21％创三年新高。暴冲的房价、失控的房市，这些都是“新青安”所带来的外溢效应，已非查人头户能解决。

台湾“央行”清楚房贷余额暴增可能造成的后续隐忧，更无法忽视若无法正常还款造成银行的呆账压力。面对“新青安”已经不只是小火，快要酿成森林大火，台湾“央行”只能站上第一线，要求各银行减降不动产放款目标，并提出改善方案。

台财政主管部门或许没有想过，当初为政策买票提出的“新青安”，如今情势已经失控，不只是千古难得一见的“限贷令”，更让台湾“央行”罕见在理监事会前出手，下达最后通牒。显然是台湾“央行”也意识到问题的严重性，拖不到理监事会，这房市风暴能否顺利落幕，恐怕没那么容易。

“新青安”是在帮台湾年轻世代“完成梦想”，或者在为他们“套上脚镣”，再隔几年即可分晓。可以确定的是，台当局其实是假借“照顾青年”之名，在为房地产业者解套，更对其他中老年弱势租屋族群落井下石。从一窝蜂的“新青安”贷款看，台当局鼓动的这波购屋潮，制造了照顾年轻世代的假象，却让他们戴上40年的房贷枷锁，台湾离“居住正义”也更远了。（海峡导报驻台记者 林静娴）