银行能问客户存取款来源吗？吴晓求：侵害民众隐私权？

人大国家金融研究院院长吴晓求，也是前人大副校长，在最近的中国与全球经济论坛上，明确发言，银行现在询问客户的很多问题，都涉嫌侵害民众的隐私权，例如“比如说你要存钱，银行要问你，你这个钱哪来的。你要取钱，会问你想干嘛”等等。很多民众为了办理业务，也是信任银行，最终选择回答，其实自己的合法权益被损害了！

最近，银行“刁难”用户的新闻还是非常之多，取钱被询问用途，如果不说银行就不配合办理，现在连大额存钱都要问款项来源，客户真的觉得被窥探隐私，转账也是如此，那么银行到底有无权力询问客户存取款的来源呢？业内也是议论纷纷。

来自金融银行系统的人士说，现在电信诈骗和网络诈骗比较多，询问客户资金来源是为客户负责任，主要是防止储户被骗钱。还说在2022年，银行、银保监会、证监会要发布文件，《金融机构客户尽职调查和客户身份资料及交易记录保存管理办法》，就提出为自然人客户办理人民币单笔5万元以上或者外币等值1万美元以上现金存取业务的，应当识别并核实客户身份，了解并登记资金的来源或者用途。

不过这份文件到现在也没有正式推出，现在的金管局也没有推出类似文件，那么已经出台的《反洗钱法》有无规定呢？在第16条中写道：“ 金融机构应当按照规定建立客户身份识别制度”，但是这仅仅是要求银行识别客户身份，并没有赋予银行等金融机构可以询问客户资金来源或者用途的权力。

反而在《民法典》中，第1032条中明确说明：自然人享有隐私权。那也就是说，任何组织或者个人，不得以刺探、侵扰、泄露、公开等方式侵害他人的隐私权。那么其中所说的“隐私”是指自然人的私人生活安宁和不愿为他人知晓的私密空间、私密活动、私密信息。而客户的资金来源和取款用途就是隐私保护的内容，银行人员的询问就属于“刺探、侵扰”的一种。

当然，央行和金管局等主管部门，从反诈骗、反洗钱的角度，也是从银行账户管理的角度出台过一些部门文件，要求各家商业银行在办理储户业务时，必须要执行“了解你的客户”这一定性的原则。但是这是对于银行的要求，并不是对于储户的要求，那么为什么银行为了保护自己，为什么要侵害储户的隐私权益呢？

即使银行拿出所谓文件和管理规定，为自己辩解，其实也是在法理上站不住脚的。因为《民法典》是仅次于宪法的上位法，这是人大通过的法律，目前涉及到储户权益的其他法律，要么是人大常委会通过的，要么是各个部门自己通过的规章制度，在法律效力上，都无法同民法典进行对抗。

既然客户的隐私权又是在民法典中被严格保护的。那么从法律角度，客户确实可以拒绝回答这些问题，而要求银行继续办理业务。但是实际客户能拒绝吗？真的很难！因为对于银行来说，行业主管部门的监管要求是“现管”啊。避免监管部门的处罚，才是一个最重要的操作规范。

各家银行为了避免监管追责，自己制定规则。最后慢慢就演变成客户去银行办理业务时要接受各种询问。导致现在民众到银行进行开设储蓄卡、存钱、取钱和转账都要受到具体的询问，如果拒绝回答，那有可能会拒绝办理业务。商业银行可以“好心好意”的伤害客户，但是更要避免被监管处罚，因为那意味着巨大的经济利益损失。

现在网上教给客户很多方法来应付银行的询问，其中不乏消极对抗的措施，例如问取款用途，就说“取出来到隔壁银行存”。但是更为重要的是，如何保护客户的隐私权益呢？