北京
零售金融AUM突破8000亿元，零售贷款投放仍然微增；不过，该行的零售板块利润出现了亏损
· 来源：轻金融 作者：Jack
作为总资产规模超过2万亿的头部城商行，南京银行发布的首份上市银行2024年半年报趋势向好，为行业带来了一定的积极信号。
南京银行的零售金融表现如何呢？
本文力求从数据变化角度，全面拆解南京银行的零售金融经营变化，来一窥上市银行的零售金融趋势。
一、零售AUM：突破8000亿元
在上述文章中，轻金融曾分析，南京银行的零售AUM在城商行中位居前五。2024年上半年，该行着力提升零售客户资产配置与财富管理能力，实现零售金融资产规模增长9.27%，达到8012.91亿元。
在南京银行的零售AUM结构中，个人存款和个人理财产品占比较高，也是拉动零售AUM增长的两大业务。
其中，个人存款余额4542.05亿元，增幅6.46%，在各项存款中占比 32.02%，较上年末上升0.87个百分点。相比2023年末个人存款余额4266亿元，增长270多亿元。个人理财存续余额2916.50亿元，相比2023年末增长了310亿元。
在客户结构上，私人银行增速较快，超过了整体的零售AUM规模。私行客户AUM(管理金融资产规模)达到1313.50亿元，较年初增长184.42亿元，增幅16.33%。
零售AUM的稳健增长，得益于上半年该行加强财富管理能力建设，报告期内代销业务规模增长404.07亿元，占金融资产规模增长的59.44%。
二、零售贷款投放：消费贷占比超60%
2024年半年报显示，南京银行个人贷款余额2881.29亿元，较上年末增幅1.46%。
从贷款结构看，南京银行的零售贷款投放，更为依赖收益率较高的个人消费贷，占比超60%。而在消费贷余额中，网络消费贷款占比又近半。
具体来看，截至报告期末，传统个人消费贷款余额329.45亿元；消费金融(消金子公司)南银法巴消金表内贷款余额439.82亿元，较年初增幅达39.49%；网络金融消费贷款余额881.83亿元。
从零售贷款结构上看，南京银行的住房贷款、信用卡、经营性贷款占比仍有提升空间。
从零售资产质量看，个人贷款不良率为1.64%，较上年末增长0.14个百分点。南京银行表示，公司信用卡业务不良率有所下降;住房抵押贷款不良率略有上升;消费贷款与个人经营性贷款不良率有所上升，整体风险可控。公司将持续优化个人贷款结构，加强资产质量管控，确保业务平稳运行。
三、零售业绩指标：零售利润出现亏损
在南京银行的三大业务板块中，公司银行营业收入占比最高，资金业务其次，零售金融板块占比最低。
2024年上半年，该行公司银行业务营业收入占比45.76%，同比下降4.47个百分点；资金业务营业收入占比29.89%，同比上升5.84个百分点；个人银行业务营业收入占比24.02%，同比下降1.46个百分点，占比不足1/4。
重资金业务，使得南京银行在总资产规模较高的城商行中，零售金融各项规模指标占比相对较低。
正是因为这样的业务结构，使得南京银行的非利息收入结构中，受资金板块影响较大。上半年，南京银行的手续费净收入增速表现抢眼，同比增长了13%，代理及咨询业务增长23%。
值得关注的是，南京银行的零售金融板块利润，在2024年上半年出现亏损。
在零售营业收入微增的前提下，为什么零售利润从去年同期的21亿元变成了2024年的亏损6.8亿元？
答案是零售营业支出增加了约29亿元，增幅超70%。南京银行未给出零售营业支出增加的原因，不过从全行营业支出变化来看，增幅明显的是信用减值损失。而这增加了其零售资产质量的不确定性。
说明：本文数据均来自公开资料，不代表任何投资建议
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