当红增额寿VS老牌年金险：这三种特定场景，到底该怎么选？

界面新闻记者 | 吕文琦
界面新闻编辑 | 江怡曼

近年来，增额终身寿险异军突起，成为寿险市场当红产品，更可以搭配分红险、万能账户，大有替代年金险成为储蓄险“王牌”之势。

“没有最好的保险，只有最适合的保险。”即使增额终身寿险热卖，也并非适合所有场景。

增额终身寿险从产品名称中可以看出本质是寿险，即当被保险人不幸身故或全残时，保险公司将向受益人支付一笔确定的金额。而增额，是指年龄越大，相应的保额会越来越多，账户中可支取的现金价值也会增长。

由于这些特性，叠加增额终身寿险允许在途中部分减保提取现金，其理财特性相较于纯粹的保障功能更为突出，因此常被用于规划长期现金流需求。

而年金险，是指投保人定期向保险公司缴纳一定的保费，从约定时间开始，从保险公司领钱直至被保人死亡或者合同期满。

在哪些情况下适合增额终身寿险，哪些情况下更应该购买年金险？界面新闻将应用场景分为三种，逐一判断。

情境一：为孩子选购教育金，供其18岁时上大学使用

教育金的选择需要考虑三个方面，即安全性、稳定性和专一性。

随着孩子到达特定年龄，入学所必需的学费、生活费以及补习费用等固定支出不容忽视。为确保这些费用的稳定支付，资金的安排应免受外部因素如家长工作变动、健康状况的影响。同时，教育金需要具备稳定性，不随着市场变化有较大波动。另外，教育金也不应该与其他资金混同，以防被挪用导致需要时捉襟见肘。

结合年金险稳定的特点，在为孩子储蓄教育金时选择该类产品是合适的安排。

情境二：年末发了一笔年终奖，短期内无需使用，未来可能有资金需求

当代职场人对于年终奖的规划不乏“既要又要也要”的想法，既要增值，又要安全，也要灵活。此时增额终身寿险的特点可以发挥作用。

在投保增额终身寿险后，若需动用保单内的资金，不仅可以选择传统的退保方式，还可利用减保取现或保单贷款来实现资金的灵活配置。

减保操作指的是部分提取保单的现金价值，同时确保剩余部分的现金价值依据合同规定继续增长。目前市场上主流的增额寿险产品规定，每年最多可减保初始保额的20%。

至于保单贷款功能，则允许在不影响保单已有资金增值的前提下，向银行申请贷款。通常情况下，贷款额度不会超过保单现金价值的80%。随着保单持有时间的延长，现金价值相应增长，可贷款的金额也会相应提高。

情境三：为养老做准备，预防“长寿风险”

活得长命百岁是许多人的梦想，但还有一个词——“长寿风险”，指个人未来的实际寿命可能会高于现在的预期，从而导致个人为退休后的财务准备不充分而产生的收支缺口。

年金险长期而稳定的现金流是应对长寿风险的不二之选，在保险期内均可以从保险公司领取养老金。

增额终身寿险则存在现金价值被提前支取完的风险。但如果考虑为老年突然大病支付一大笔钱，或者为子女传承财富，增额终身寿险在相关场景中优于年金险。

因此可以看出，增额终身寿险主打灵活性，在合同规定的时间和比例下可随用随取；而年金险则是“细水长流”，长期提供稳定的现金流。