招行余佩战接任台州银行党委书记，人海战术致零售主业承压

近日，招商银行出身的余佩战，接替退休的台州银行创始人陈小军，担任该行党委书记一职。

根据公开资料显示，余佩战之前履历为：在2013年6月，开始担任招商银行宁波分行行长助理；2016年10月，获准担任该行的温州分行行长；2019年后，又赴总行任职、担任小企业金融部总经理；后续于2022年11月，担任了招银理财的监事长；2024年5月，余佩战担任台州银行股份有限公司董事。

注：上图为台州银行新任党委书记余佩战。

出任党委书记或早有安排

台州银行是一家总部位于浙江省台州市、这一海滨小城的城商行。该行始建于1988年6月，与其它城商行类似、也是由当地的城市信用社发展而来；2002年3月，该行在创始人、原党委书记陈小军等的带头下，成为国内首家以市场化方式进行组建的城商行——台州市商业银行；2010年9月，更名为台州银行。

余佩战出任台州银行的党委书记，可能是早有安排。从股权结构来看，续2008年引入“零售之王”招商银行等做为战略投资者后，目前招商银行已经是台州银行的最大股东；最大股东派任党委书记也是顺理成章之事。今年5月余佩战担任台州银行董事、可能就是一种事前的铺垫和过渡。

从履历来看，余佩战曾长期在浙江的宁波、温州等地任职，与台州银行的主营地台州地域临近、社会土壤类似，如最大股东招商银行拟派任党委书记，余佩战确实是较为合适的人选。

台州银行前十大股东情况一览

图表来源：天眼查

同时，本次任职在台州银行数十年的发展历程上，可能也是历史性的一个时点。以往，尽管股权关系已有所变化，但台州银行主要还是以创始人、原党委书记陈小军为首的“本乡本土”的团队在负责经营管理；而本次最大股东招商银行委派党委书记后，不排除后续有其它高层管理职务的调整变动。高层人事的变动，也必然会对该行的经营管理思路、企业文化等，产生一些潜移默化的影响。

零售主业愈发承压

台州尽管只是浙江的滨海小城，但小微金融业也相当发达，小小一个地级市就拥有台州银行、泰隆银行和民泰银行三家该类型银行、国内罕见。台州银行的零售业务占比远高于一般城商行，如以存款为例，2023年末该行个人存款余额为2327.94亿元、公司存款余额为505.64亿元，个人存款在全部存款中的占比高达76.76%。

据机构之家了解，通过“人海战术”发展零售业务、对于台州银行有利也有弊。

一方面，台州银行零售业务占比较高，确实有助于提升其利润水平、经营效益。以当前舆论界关注焦点之一的净息差指标而言，尽管与整体趋势相同、多年来台州银行的净息差多年来也呈逐渐下滑的趋势；但截至2024年1季度该行净息差仍然高达2.86%。相比之下，A股上市城商行中净息差位列前三的郑州银行、长沙银行和宁波银行分别为1.96%、1.95%和1.90%，在所有A股上市银行中，也只有常熟银行（农商行）的2.83%与之接近。

台州银行历年净息差情况一览

单位：%；基础数据来源：iFind

部分高净息差A股上市银行情况一览

单位：%；基础数据来源：iFind

值得欣慰的是，在相对高净息差的同时、台州银行的营业收入及利润也仍然在增长，2023年末该行营业收入为125.52亿元、同比增长11.88%，而归母净利润为45.67亿元、同比更是增长14.41%，这一增速在当前的行业形势下还是殊为不易的。

但一方面，高零售业务占比，也使得台州银行面临不小的压力。该行3000亿元左右的存款规模，员工总数却超过一万两千人，员工人数明显高于类似规模的同业。在以往，零售业务说到底就是管理学所谓的“长尾”部分业务，虽然有利可图、甚至利润率颇高，但付出的人力成本等也是不可忽视的。毕竟，单笔一亿元的对公贷款，规模上就能抵几百笔小额的个人贷款。

对于该行而言，最宝贵的“财富”就是自己的员工，毕竟零售业务往往都是基层员工充分挖潜身边的“圈子”、一趟趟地跑出来的，赚的是“辛苦钱”。但目前的矛盾之处在于，随着净息差的缩小、台州银行的利润水平也随之下降，这就意味着员工如想维持现有收入水平、就必须跑出更大的业务量。但类似于滴车、外卖一样，这种零售业务的跑单是有其极限的，既有当前市场需求不足的因素、更是有个人的工作量“天花板”因素。

面对这种局面，“零售之王”招商银行出身的余佩战接任党委书记，对于台州银行而言或许也是一种积极的信号。该行目前对于数字科技等也愈发重视，期望后续能借助业务模式的转变，减少人力资源消耗。