医疗债务将不再影响贷款？ 拜登政府拟改革信用规则，专家称不担心有更多人“赖账”

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据ABC新闻6月11日报道 拜登政府将于周二提出一项规则，禁止在信用报告中记录医疗债务，这项全面改革可能会提高数百万美国人拥有房屋或购买汽车的能力。

ABC新闻报道截图

副总统贺锦丽和消费者金融保护局局长罗希特·乔普拉（Rohit Chopra）将宣布这项规则。与此同时，总统乔·拜登正加大力度说服美国人，他的政府正在降低成本，这是即将到来的选举中选民最关心的问题。

乔普拉在政策宣布前接受美国广播公司新闻网独家采访时表示，这项自去年9月开始制定的规定可能会在明年某个时候生效。

“我们的研究表明，信用报告中的医疗账单可能无法预测您是否会偿还其他类型的贷款。这意味着人们的信用评分因这种做法而受到不公正和不适当的损害。”乔普拉说。

CFPB的研究估计，新规每年将使2.2万多人获得安全抵押贷款的批准，这意味着贷方也可以从人们信用评分的积极影响中受益，从而能够批准更多的借款人。

一些大型信用报告公司已经停止使用医疗债务来计算人们的信用价值，其中包括Equifax、TransUnion和Experian。FICO和VantageScore最近也开始减少医疗债务在其评分中的占比。

但CFPB发现，1500万美国人仍有490亿美元的医疗债务，这阻碍了他们的信用评分。这项规则将把这一做法扩展到美国所有信用报告机构。

美国医疗债务十分普遍。根据健康政策研究机构KFF的数据，每5个美国人中就有两个受到医疗债务的影响，绝大多数人的债务高达数千美元。

一旦这些债务被催收，信用评分就会受到影响，这意味着汽车和房屋贷款更难获得，或者只能以高利率获得——这对于那些已经在为债务问题苦苦挣扎的人来说将是一个滑坡。

女子因医疗债务买车遇阻

33岁的莱克西·科伯恩（Lexi Coburn）近10年前首次遇到这个问题。2013年，她背上了医疗债务，当时她23岁，没有保险。

当时她的脚肿得无法行走，所以她去了急诊室，不知道在没有保险的情况下她还能去哪里接受医疗服务。她被告知她患有早发性关节炎。

那次就诊的425美元账单超出了科伯恩的预算，所以她没有付。她说，在成长过程中，她的家庭经常没有足够的收入来支付医疗费用，她觉得自己在年轻时没有能力以任何不同的方式应对医疗系统。

尽管她后来能够通过《平价医疗法案》加入医疗保险，但科伯恩的医疗债务仍然增长到2,300多美元——其中包括2019年牙科治疗和一次单独的急诊室就诊产生的1,532美元。

当她试图买车时，后果就显而易见了。

科伯恩说：“我的医疗债务立刻就阻碍了我获得一笔每月还款额不高的优质贷款的资格。”

她说：“对我来说，最令人沮丧的是，在我20多岁的时候，我赚的钱不多，我需要交通工具才能去上班。”

她看到一个危险的金融周期正在加剧。科伯恩的账单和随后的低信用评分阻碍了她“能够有足够的钱偿还债务”，她说，“所以感觉就像多米诺骨牌效应。”

医疗账单偿还率低，人们不愿还债

乔普拉说，消费者金融保护局的新规定还试图解决不正确、混乱和复杂的医疗账单问题，这些问题经常导致患者和计费部门之间长期的纠纷——作为负责消费者权益保护的机构，消费者金融保护局收到了大量这样的投诉。

“我们经常看到人们收到不准确的账单。许多患者为这些账单争论了几个月，却发现账单出现在他们的信用报告中，”他说。

支持CFPB提议规则的专家也指出医疗账单追讨的成功率已经很低了。

“我们从经验上知道，医疗债务的偿还率非常低，所以人们实际上并没有偿还债务。因此，我认为这项政策变化不会极大地改变人们的行为，”芝加哥大学布斯商学院研究健康经济学的教授马特·诺托维迪格多（Matt Notowidigdo）表示。

61岁的琳达·戴维斯（Linda Davis）是密歇根州大急流城的居民，患有慢性阻塞性肺病（一种肺病），由于下背部受伤，她只能使用电动轮椅。她说，她认为自己永远也还不起医疗费了，她估计医疗费在4.5万到5万美元之间。

“人们可能会误以为，‘哦，她有医疗保险，一切都好办了’。事实并非如此，这可能会毁掉你的一生，它会影响你的一生，”戴维斯说。

她说，她每月的收入足以支付房租、电费、手机费和食品杂货费，但没有足够预算来支付医疗费。

“手术后你会发现，你有很多医疗账单，你该怎么处理它们？你知道，我无论如何也付不起所有这些医疗费用。即使我每个月支付一小部分，我也没法付清所有费用，因为我活不了那么久。”戴维斯说。

对于诺托维迪格多和许多其他健康经济学家来说，解决美国医疗债务问题的根本原因意味着让更多的人从一开始就享受足够的医疗保险，“而不是在后端处理由于缺乏保险或保险不足而产生的未付医疗费用，”他说。

当然，就目前而言，这些高额账单和低偿还率对医院和医疗保健系统来说已经是一个挑战。

一些专家警告称，如果消费者金融保护局的规定导致支付账单的人减少，那么受苦的可能是患者。

专家称新规则“治标不治本”

约翰霍普金斯大学研究卫生会计政策的教授葛白（Ge Bai）预测，医院将不得不通过其他方式弥补这一损失。更严格的付款措施，例如要求患者在接受医疗服务之前付款，可能会让低收入患者的情况变得更糟。

“我认为，从短期来看，这对患者来说是个好消息，我们可能会看到患者权益组织推动这一举措。然而，我认为，从长远来看，当长期负面影响显现时，我们可能会看到更多的阻力，”葛白说。

信用与催收专业人员协会等行业组织也对葛白的担忧表示认同。

当CFPB首次宣布正在调查该政策变化时，ACA首席执行官Scott Purcell表示：“如果这些行动只会对医疗界的现金流产生负面影响，而没有找到替代这些资金的方法，那么美国人获得优质医疗服务的机会将面临太大的风险。”

乔普拉否认了该规则会导致更多人拖欠医疗债务的说法，并表示他们仍然必须面对债务带来的其他处罚。

“这些人仍将面临催收行动、诉讼等。人们因不支付账单而受到惩罚的方式有很多。我只是不想看到信用报告系统被用来对付已经付过账单的人，”乔普拉说。