多家银行开展个人客户身份信息核实工作 对不合规客户进行业务限制

每经记者：刘嘉魁 每经编辑：张益铭

“我行根据相关监管规定，将对证件过期未更新的、基本信息要素不完整或不真实的个人客户分批次采取账户控制措施。”“我行将视情况调整非柜面支付限额、暂停非柜面业务、只收不付、只付不收、不收不付等。”

近期，多家银行公告表示，将开展个人客户身份信息真实性、完整性、有效性核实工作。据记者统计，截至目前，已有中国邮政储蓄银行、蒙商银行、肇源农商银行、广汉珠江村镇银行等10余家银行发布相关公告。除此之外，多家银行再度对“沉睡账户”开展提醒工作。

业内人士表示，银行此举不仅是为了响应监管要求，更是为了配合打击治理电信网络诈骗和各类洗钱犯罪活动，保障账户资金及交易安全，提升金融服务水平。

多家银行公告开展客户身份信息核实、整治工作

6月3日，肇源农商银行发布公告称，为进一步加强客户信息及账户管理，维护国家金融安全和您的合法权益，根据《中华人民共和国反洗钱法》《金融机构客户身份识别和客户身份资料及交易记录保存管理办法》有关规定，该行将针对单位及个人客户身份信息（如：客户姓名、客户类型、客户证件种类、客户证件号码等）错误或信息不完整等情况进行清理。

在此之前，已有包括国有大行、城商行、农商行、村镇银行在内的多家银行发布了相关公告。

邮储银行表示，自2024年4月，该行开展个人客户身份信息真实性、完整性、有效性核实工作。核实个人客户身份信息包括：姓名、性别、国籍、职业、住所地或者工作单位地址、联系电话、身份证件或者身份证明文件的种类、号码和证件有效期限。

图片来源：邮储银行微信公众号

同时，邮储银行提醒客户，自2024年8月起，该行在前期个人客户信息治理及业务限制的基础上，将进一步对身份信息仍不完整、不真实或个人身份证件已过有效期、证件真实性存疑的个人客户依法开展业务限制。

蒙商银行在公告中对纳入客户信息核实及治理范围的情形作出了详细规定。除了客户信息不完善、不准确之外，还包括辖内机构非实名制客户、同一客户对应多个客户编号、同一客户编号对应多个证件信息等情形。

余杭农商银行公告中载明，除了账户对应的客户信息存在缺失或无效等情形需要治理之外，同一客户名下在该行开立的个人结算账户数量4个及以上（不含市民卡账户）、违规开立的I类个人结算账户也纳入了治理范围。

值得注意的是，涉案账户等风险账户也在该行重点治理之列。例如，公安机关下发的涉案账户及涉案衍生账户，实施惩戒及重点管控客户名下的账户；被公安机关查、止、冻的客户，经排查发现交易存疑的账户；经排查，存在可疑交易行为而需要管控的账户及其他需要管控的账户；个人新开户回访未配合核实的账户；具备以下非柜面渠道功能且原设定的非柜面支付限额明显过高的账户：网上银行、手机银行（丰收互联）、自助机具取现和转账（ATM、POS、智能柜员机等）及第三方快捷支付（支付宝、微信等）。

余杭农商银行表示，如果账户信息存在上述情况，该行将采取相关限制措施，如调整非柜面支付限额、暂停非柜面业务、只收不付、只付不收、不收不付等。

银行开展新一轮“沉睡账户”提醒工作

你还记得自己名下一共有多少个银行账户吗？这些账户有多久没有使用了？近期，多家银行开展了对“沉睡账户”的提醒工作。

根据公告，工商银行、农业银行的“沉睡账户”认定范围是指，截至2023年9月30日，5年及以上未发生主动交易且账户中有余额的个人银行账户。

图片来源：工行官网

具体包括：5年及以上未发生主动交易的活期储蓄或结算账户（不含信用卡账户）；到期不自动转存且到期之日起5年及以上未发生主动交易的定期存款账户。

其中，主动交易是指存现、取现、转账、消费等除计结息、账户管理费以外的交易。

此外，不少中小银行也在开展相关账户的排查和整治。

例如，广汉珠江村镇银行发布公告表示，该行将开展个人客户缺失信息整治及管控工作，其中“已连续12个月以上未主动发生资金收付业务的存量低资产账户”被纳入整治范围。

类似地，余杭农商银行的个人客户信息治理范围亦包括“新开账户至开户之日起6个月内无交易记录的不活跃账户；已连续12个月以上未主动发生资金收付业务的个人结算账户（结息除外）”。

《每日经济新闻》记者注意到，3月末，央行发布的《2023年支付体系运行总体情况》显示，2023年银行卡总量小幅增长。截至2023年末，全国共开立银行卡97.87亿张，同比增长3.26%。其中，借记卡90.20亿张，同比增长3.92%；信用卡和借贷合一卡7.67亿张，同比下降3.89%。人均持有银行卡6.93张，其中，人均持有信用卡和借贷合一卡0.54张。

从“人均持卡数”这一数据背后，可见潜藏着的“沉睡账户”问题。“沉睡账户”会导致消费者个人资金在银行保险机构账户中闲置，并且可能增加账户管理费等不必要支出，影响消费者财产权益。另外，消费者往往遗忘“沉睡账户”有关情况，很难关注到账户变动，一旦个人敏感信息泄露，极易被不法分子盗用进行洗钱、电诈等非法活动。

业内：银行加强身份信息核实有助于构建更加完善的数字信息系统

从公告来看，各家银行均依据反洗钱等相关法律法规，开展客户信息核实及错误客户信息清理工作。

例如，《中华人民共和国反洗钱法》第十六条规定，金融机构不得为身份不明的客户提供服务或者与其进行交易，不得为客户开立匿名账户或者假名账户；金融机构对先前获得的客户身份资料的真实性、有效性或者完整性有疑问的，应当重新识别客户身份。

《金融机构客户身份识别和客户身份资料及交易记录保存管理办法》第十九条显示，在与客户的业务关系存续期间，金融机构应当采取持续的客户身份识别措施，关注客户及其日常经营活动、金融交易情况，及时提示客户更新资料信息；客户先前提交的身份证件或者身份证明文件已过有效期的，客户没有在合理期限内更新且没有提出合理理由的，金融机构应中止为客户办理业务。

业内受访人士表示，银行加强个人客户身份信息核实与“沉睡账户”提醒工作，一方面是响应监管要求。国家对电信诈骗及洗钱等不法行为的打击力度不断加大，相关法律法规如《反电信网络诈骗法》的出台，要求银行业金融机构加快对个人客户身份信息的核查步伐。银行加强身份信息核实，是履行法定义务的具体体现。

另一方面，随着电信诈骗和洗钱等违法行为的日益猖獗，银行作为金融体系的重要组成部分，有责任采取措施防范这些风险。通过核实客户身份信息，可以有效识别和清理虚假账户，从而构建金融安全的风控防线。

从实施效果来看，银行通过完善用户信息的核查和录入，可以更准确地了解用户信息，从而提供更加个性化和精准的金融服务。这不仅有助于提高客户满意度，也是银行提升竞争力的手段。

清理“沉睡账户”，有利于银行业务的精耕细作，同时也符合控制睡眠卡占比等相关要求。例如，此前监管部门曾明确，长期睡眠信用卡占比超20%的银行不得新增发卡。

“银行业正处于数字化转型的关键时期。在这个过程中，精准的用户数据是银行进行数据分析、风险管理、产品创新等活动的基础。”该人士认为，加强个人客户身份信息核实，或有助于银行构建更加完善的数字信息系统。