黄文晖：数字金融赋能自贸港建设，推动高质量发展

数字金融是指将互联网、人工智能、区块链等新技术应用到金融行业，从而产生新产品、新服务和新业态。数字金融的本质是以数据为基础，以技术为手段，以金融服务为核心，为市场主体提供更为便捷、高效、安全的金融服务。当前，海南自由贸易港正加快建设，全岛封关运作进入攻坚阶段，作为区域国有大行，海南工行全面加强数字金融赋能，加快数字化转型，推动金融产品创新，助力高水平对外开放，为海南自贸港的高质量发展提供了强有力的支持。

中国工商银行海南省分行 副行长 黄文晖

准确把握自贸港数字金融本质内涵和重要意义

党的二十大报告提出，推进高水平对外开放，加快建设海南自由贸易港。数字金融作为“五篇大文章”之一，已成为实现金融强国战略和助力高水平对外开放的重要支撑。积极发展数字金融，有助于海南自贸港更好地融入全球数字经济体系，吸引更多的国际资本和人才，进一步推动海南自贸港的高质量发展；有助于推动海南自贸港的金融创新，提供更符合自贸港实际需求和特色的金融产品，满足市场的多元化需求，从而推动金融服务的升级和优化；还有助于促进海南自贸港的产业融合和升级，通过数字金融的支持，传统产业可以更加便捷地获得所需的金融服务，从而推动其向数字化、智能化方向转型升级，同时也可以与新兴产业相结合，提供更加灵活、高效的金融支持，推动新兴产业的快速发展。

海南工行准确把握金融在经济高质量发展中的定位、国有大行在金融高质量发展中的定位，深刻领会国家和海南自贸港关于数字金融发展导向，聚焦自贸港现代产业体系建设、高水平开放的发展导向，抓住数字技术革命的机遇，进一步规划和落地“数实融合”的数字化转型，防范金融风险，赋能实体经济降本增效。同时，在海南自贸港建设过程中发挥基础性支撑作用，服务实体经济，满足跨境贸易投资自由化便利化的金融需要，支持自贸港实现高质量发展。

夯实数字底座，提高金融创新能力

海南工行深刻把握党和国家赋予的职责使命，在深刻理解数字化新内涵的基础上，以自身发展实际进行体系化设计，筑牢数字金融底座，持续提升金融创新能力。

1.加强组织保障

海南工行将数字化转型作为“一把手工程”来抓，成立由行长任主任委员的金融科技与数字化发展委员会，对年度数字化转型实施方案和重点工作任务、重点创新研发项目、重点建设工程进行审议，充分发挥高层决策和统筹推进作用；成立分行开放银行建设领导小组、数字化运营工作领导小组、GBC+基础性工程领导小组，组建创新研发、业务营销技术服务、数字化运营等多个团队，进一步健全数字金融建设的组织保障。

2.培育数字基因

海南工行加快数字化转型人才培养，扩大理工类大学生招聘比例，对新入行的科技精英进行为期两年的培养，打造复合型、创新型、实战型金融科技人才“蓄水池”；培养36名数据分析师，不断壮大数字化人才队伍；每年评选10多名金融科技条线骨干（核心）人才，发挥其示范作用和引领效应，带动提升金融科技队伍整体的专业性和战斗力；加强数字化人才流动，从省行金融科技部交流多名技术骨干到业务部门和分支行，有效推动数字化人才向经营机构融入，助力科技实力转化为市场竞争力。

聚焦数字生态，提升金融供给水平

与时俱进、改革创新一直是海南工行发展的力量之源。海南工行聚焦数字化转型，以数字技术创新驱动发展，先行先试，不断加快金融创新，在服务社会民生、服务居民消费、服务小微企业等方面，推出全方位的优质金融服务。

1.深化政银合作，服务智慧政务

海南工行始终坚持金融的政治性、人民性，深化政银合作，助力智慧政务建设。一是开创政银系统直连线上办抵新模式，推出不动产登记信贷系统，减少不动产抵押登记信息重复录入环节，线上办理抵押登记时间从原来7个工作日缩减到最快40分钟办结，线上撤押最快1天办结，极大提升业务办理效率，既为银行提效，防控个人贷款“假抵押”风险，又满足客户便捷、政府减负的改革需求。截至2023年12月末通过线上办理现房抵押登记2235笔，金额27.9亿元。二是上线网签信息查询系统，以数字技术同步住建系统和银行系统备案信息，解决客户向银行重复提交备案纸质资料的痛点，利用数据代替人工跑路，既提高商业银行服务效率，又加快房地产资金回流速度，实现政银企三方共赢。三是上线线上二手房交易和贷款一体化系统，通过部署网签+纳税+不动产登记小程序纳入工行政银平台不动产直连系统，提高二手房贷款业务处理效率。四是推出保交楼动态监管系统，通过数字技术打通银行与住建局的数据互通，提供专项借款账户交易流水查询功能，为资金监管方提供方便快捷的金融服务，协助政府推进“保交楼、稳民生”工作。

2.服务民生消费，升级金融服务

海南工行始终以服务民生消费为己任，紧紧围绕老百姓多元化金融需求，聚焦民生领域，全面升级金融服务，不断提升老百姓的体验感、获得感和幸福感。一是建设三代社保卡综合金融服务平台，在工行系统内首创推出社保卡即时同号换卡功能，客户当场即能领取同号社保卡；作为工行系统首批试点行，创新跨省通办补换卡业务服务新模式，客户在海南一卡通APP等线上渠道申请补换卡，网点受理后制好卡邮寄给客户，客户无需到网点即可领取社保卡，避免客户奔波；上线医保个账资金转移功能，实现社保卡跨行换卡客户医保个账资金在海南工行与对手银行之间的自动转移，获得客户好评。二是上线个人住房公积金不见面审批系统，个人住房公积金委托贷款业务全流程线上办理，将公积金贷款（组合贷款）业务平均办结时限压缩至5个工作日内，大幅提高了业务办理效率、客户服务体验与合作机构回款速度，深受好评，带动我行2023年投放个人住房公积金委托贷款3102笔，金额18.79亿元。三是开创线上远程视频面签激活借记卡新模式，应用OCR识别、身份实体认证等新技术，实现同业首家为驻海岛官兵办理借记卡远程激活业务，切实解决在疫情期间驻海岛官兵的用卡困难。四是推广“工银E证照”小程序，解决退役军人优待证办理时上传照片失败率居高的难题，加快退役军人优待证申领。海南工行优待证申请量超过7万张，市场占比超过42%，位居同业第一。五是助力智慧缴费建设，与政府平台合作，通过“椰城市民云”手机公共服务平台，为广大海口市民提供话费、电费、电视费、党团费、物业费等201项便民缴费业务，切实提升金融服务质效。六是推出公安反诈金融侧保护性管控系统，在金融同业中率先实现账户止付、限非、限额功能，有效守护工行客户权益，防范电信诈骗风险。

海南工行成功办理社保卡跨行换卡业务

3.坚守金融为民，建设数字普惠

海南工行坚守“金融为民”的初心使命，聚焦小微企业融资难、融资贵等问题，持续优化普惠金融服务，打造“数字普惠”金融服务体系，以数字化主动授信书写普惠金融大文章，持续推出多项网络融资产品，业务办理方便快捷，操作简易，极大地满足了小微企业客户“小、急、频”的资金需求。同时充分利用创新产品的优势，根据客户的实际情况匹配相对应的产品，有效解决客户需求，根据小微企业小而散的特点，持续升级小微金融“线上＋远程＋线下”立体化服务，不断拓宽普惠业务服务半径，打通普惠金融服务“最后一公里”，相继推出了“税务贷”“余值贷”“政采贷”“烟草贷”“电力快贷”“跨境贷”等十几种特色创新产品。其中，“税务贷”以数字技术打通企业在税务和银行的数据信息互连，小微企业将纳税数据转为融资信用，企业线上办理申请、授权、签约、支取和还款等手续，方便快捷；向文笔峰景区投放智慧旅游平台系统，支持园区酒店客房、游客线上购票、智能门禁等智慧化场景建设，助力文旅企业信息化升级、打造企业金融智慧服务生态圈。

深化数实融合，助力自贸港建设

海南自贸港建设以来，海南工行聚焦海南自贸港建设多元化金融服务需求，积极探索金融服务新模式，不断提升金融服务品质，为自贸港贡献工行力量。

1.助力自贸港基础设施建设

海南工行成立以分行行长任组长的工作专班，高质量完成自贸港政策性项目建设。一是研发上线FT、EF账户监管报送系统和进出岛资金流监测平台两个省政府自贸港建设先导性项目，自动获取FT、EF分账核算业务数据，自动完成系统加工并报送人行，同时对海南地区每笔进出岛资金动账数据进行实时监测，实现资金动账类交易明细数据T+0报送人行，满足省政府建设自贸港放开“一线”、管住“二线”的工作要求；二是积极配合人总行、工总行完成自贸港EF账户体系建设，新增地区与分行原传统业务及FT账户业务隔离运行，支持利率和汇率标准差异化管理、外汇买卖与结售汇等敞口独立平盘等业务办理。

2.助力自贸港营商环境改善

一是积极落地离岛免税购物担保即提项目，承接优化海南离岛免税政策提货方式新规的收单业务，以海口海关为主体，12家离岛免税店协同，通过工行e支付系统，满足海口海关收款、对账、退款等一系列业务需求，全面保障省政府重大政策落地，体现工行强大全面的金融科技及金融服务能力；二是研发海口海关保证金对账优化项目，帮助海关实现收款明细自动对账，极大简化海关工作人员的工作流程，提高工作效率。该项目在《金融电子化》杂志社举办的“2023金融科技大会暨第十四届金融科技创新奖颁奖仪式”上荣获“金融数字化转型创新成果奖”。

3.建设数币场景，贡献工行智慧

海南作为全国唯一一个全省试点数字人民币的地区，全省推广数字人民币已成为自贸港“十四五”规划的重要内容之一。海南工行积极主动开展数字人民币应用场景推广实践，为数字人民币试点工作贡献了海南经验、工行智慧。例如，打造三沙数字人民币生态场景，联合人民银行海南省分行和三沙市政府独家成功举办“数字人民币三沙畅游行”消费满减活动，实现岛上主要生活场景全覆盖，成为当年海南地区唯一入选国务院数字人民币典型应用场景；在全国率先落地数字人民币签约缴税业务；参与多边央行数字货币桥项目试点，落地自贸港首笔数字货币桥跨境结算业务；联合中国移动合作开发SIM卡钱包，将数字人民币“碰一碰支付”与GPS定位、应急通信等功能结合，在全国首发数字人民币“长者爱心卡”硬件钱包；携手三亚市财政国库支付局推出以数字人民币形式发放政府财政补贴资金和工资业务，成为海南省首家实现财政代发数字人民币业务的银行。

海南工行成功举办“数惠三亚 焕新消费”数字人民币消费月活动

结语

在数字金融的时代浪潮下，我们见证了金融业的深刻变革与创新发展。中央金融工作会议开启了建设金融强国的新征程，明确了未来银行业持续推进数字化转型的方向。站在加快建设海南自由贸易港的重要节点，海南工行将坚持以数字金融建设作为推动标杆银行建设的基础工程，突出价值导向，以数字金融支撑科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融发展，深挖数据资产价值，做好服务实体经济的主力军，做好维护金融稳定的压舱石，坚定信心，保持攻坚克难、真抓实干的精气神，激发“比”的意识、“拼”的劲头，为金融强国、中国式现代化建设作出更大的贡献。

（此文刊发于《金融电子化》2024年4月下半月刊）