逝者所遗存款怎么查？如何取？

作者|陶玉荣 张兆利

责编|张晶

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存款人因突发疾病或意外事故死亡后，继承人拿着存折或者存单（银行卡）能顺利地从银行取出逝者的存款吗？这个看似简单的问题在现实中操作起来却往往并不那么容易。近日，周女士就遇到了这一难题。

不久前，周女士的丈夫王先生突遇车祸离世。办完葬礼后，周女士在整理王先生遗物时发现其名下有4张存折和3个银行卡。于是，周女士拿着王先生的死亡证明和存折到银行取款。不料，她的取款请求被银行拒绝。银行告诉她，只有持有公证处的公证书或者法院的判决书才能取出这些钱款。经向公证处咨询，公证员告诉周女士，根据《中华人民共和国民法典》《中华人民共和国公证法》和中国人民银行的有关规定，她遇到的这件“麻烦事儿”，需要办理继承权公证才能解决。随后，周女士在公证员的指导下，按照程序办理了继承权公证，并持继承权公证书到多家银行取出了王先生的全部存款。

【法律解读】

存款人去世后，其存款将变成遗产并由继承人继承。银行业金融机构之所以拒绝支付该笔遗产给一个或多个继承人，原因在于其无法查清储户的家庭情况和继承人情况。在不能确定取款人是唯一继承人的情况下，如果银行将全部存款支付给取款人，当其他继承人知情后也来取款，那就有可能产生纠纷。为避免出现这种现象，对逝者遗留的存款如何查询和提取？什么情况下需要做公证？相关机构针对不同情况作出了相应的规定。

一是存款金额不明。如果继承人不知道被继承人名下有多少存款，首先需要查清被继承人的准确存款数额。原中国银保监会、司法部联合发布的《关于简化查询已故存款人存款相关事项的通知》规定，已故存款人的配偶、父母、子女凭已故存款人死亡证明、可表明亲属关系的文件（如居民户口簿、结婚证、出生证明等）以及本人有效身份证件，公证遗嘱指定的继承人或受遗赠人凭已故存款人死亡证明、公证遗嘱及本人有效身份证件，可单独或共同向存款所在银行业金融机构提交书面申请，办理存款查询业务。查询范围包括存款余额、银行业金融机构自身发行或管理的非存款类金融资产的余额。银行业金融机构经形式审查符合要求后，应书面告知申请人所查询余额。对代销且无法确定金额的第三方产品，银行业金融机构应告知申请人到相关机构查询。根据该规定，申请人不需要到公证处领取存款查询函就可以直接查询。

二是存款金额较小。经银行查询后，发现被继承人所遗存款不多，该如何支取呢？原中国银保监会、中国人民银行联合发布的《关于简化提取已故存款人小额存款相关事宜的通知》（以下简称《通知》）中明确，如果满足以下条件即可简化提取手续：（一）已故存款人在同一法人银行业金融机构的账户余额合计不超过1万元人民币（或等值外币，不含未结利息）；（二）提取申请人为已故存款人的配偶、子女、父母，或者公证遗嘱指定的继承人、受遗赠人；（三）提取申请人同意一次性提取已故存款人存款及利息，并在提取后注销已故存款人账户。银行业金融机构可以上调本条第（一）项规定的账户限额，但最高不超过5万元人民币（或等值外币，不含未结利息）。外币存款按照提取当天国家外汇管理局公布的汇率中间价折算。在上述情况下，已故存款人的继承人不需要办理继承公证，按《通知》规定提交相关材料就可提取。

三是存款金额较大。经银行查询，确定被继承人遗留存款金额较大，已超出上述《通知》规定的金额，则需要办理继承公证。当事人可向当地公证处申请办理继承公证，银行凭继承公证书办理取款手续；如该项存款的继承权发生争执时，应由人民法院判决，银行凭人民法院的判决书、裁定书或调解书办理取款手续。办理遗产继承公证需要提交以下材料：所有继承人（配偶、子女、父母）的身份证、户口簿；被继承人的死亡证明；遗产所有权证明（产权证、银行存单、股票证明、机动车登记证等）；亲属关系证明；公证员需要的其他材料（结婚证、判决书等）。

另有两点需要明确，一是在当地未设立公证处的情况下，《中国人民银行关于执行〈储蓄管理条例〉的若干规定》第四十条规定，存款人死亡后，合法继承人为证明自己的身份和有权提取该项存款，应向储蓄机构所在地的县、市人民法院申请办理继承权证明书，储蓄机构据此办理过户或支付手续。二是因该项存款的继承权发生争执需要诉讼时，应当以继承权纠纷为由，由任一第一顺序继承人（包括配偶、子女、父母等）到法院起诉其他继承人。法院作出判决书等生效法律文书后，继承人凭此到银行办理过户或支付手续。

存折不要藏得太隐蔽

在现实生活中，人们大都会在银行等金融机构办理存款业务，有的可能还会在多个银行存款，一旦遭遇突发意外身故，在世时又未全面告知亲属存款状况，就会给继承人带来查询、支取存款的麻烦。即使是关系良好、对继承没有争议的家庭，也可能为查询已故亲人的存款而身心俱疲。对此，家庭成员尤其是老人不要将存单、存折等银行凭证藏得太隐蔽，且最好将银行卡号、密码事先告知配偶或子女。如果担心子女以后在财产继承方面发生纠纷，最好在身体健康、头脑清醒时订立一份合法有效的遗嘱，并将遗嘱交给遗嘱执行人（遗产管理人）保管。这样不仅能表达老人对其财产的处分意愿，也可避免子女们因此发生矛盾。如果当事人不想让配偶或子女知悉其存款情况，还可以委托银行保管箱保管存单（折、卡）。