小米SU7保费超玛莎拉蒂，新能源车如何买保险才划算？

20多万元的小米SU7（参数丨图片），保险费用竟然比60多万元的玛莎拉蒂更贵，这事儿你敢信吗？

在新能源时代就能有这种事情。有媒体称，售价20万元左右的小米SU7，年保费为6000-8000元，而售价68万元的玛莎拉蒂新车（燃油车），首年保费只要6000元。

一位北京小米线下商店的销售人员表示，目前指导价21.59万元的小米SU7保费在5000-6000元，指导价29.99万元的小米SU7 Max保费则高一些，在6000-8000元之间。而指导价为65.08-101.88万元的玛莎拉蒂Grecale基础版的保费则只有6000元左右。

之前有网友晒出的小米SU7的车险费用截图也证明了这一点，包括交强险在内保费合计超过了8000元。这么看起来，小米SU7高配版本的保费确实要比玛莎拉蒂更高一些。

新能源车保费为何越来越贵？

新能源车保险费用高于同级甚至更高级别的燃油车，这已经不是什么稀奇的事情。有数据显示，2023年新能源车险的车均保费约为4000元，而传统车型商业险平均保费约为2200元，前者约为后者的两倍。以小米SU7价格来看，其保费放在新能源车当中也只是属于平均水平。

但现在的问题是新能源车越普及，反而保费还在不断上涨。今年新能源车的渗透率已经开始迈向50%，市场规模进一步扩大，相比于新能源车价格的大幅下降，很多新能源车主反映保费上涨明显，即便没有出险，续保费用也是不降反升，要是一旦出过险，保险公司报价和第三者责任保险都会跟着涨价。

首先是新能源车和燃油车商业险条款不同，新能源车专属《条款》既要为“三电”系统提供保障，又要全面涵盖新能源汽车行驶、停放、充电及作业的使用场景。比如新能源车的保险中通常还有外部电网故障损失险、自用充电桩损失险这类专属险种，像自燃险这类燃油车通常不太注意购买的险种，在新能源车这里普遍都会购买，这无疑使得新能源车保费都会高于燃油车。

其次是新能源车目前的出险率、赔付率、维修成本都高于传统燃油车。新能源车出险率比燃油车的出险率高出一倍。这种情况下新能源车险成本超过了100%。这导致新能源车保有量越多，保险卖得越多，保险公司反而面临的亏损越大。

研究报告显示，以车损险为例，新能源车中占比最高的家用车出险率高达30%，显著高于燃油车19%的数据。新能源车险的赔付率平均接近85%，大部分险企的新能源车险业务处在盈亏线边缘，亏损压力较大。

在这种情况下，即使新能源车的保有量大幅提升，但在达到燃油车的规模效应之前，保险公司不得不提高保费标准。甚至有的保险公司会对新能源车拒保。

新能源车如何买保险才划算？

新能源车保费高企的现状短期内是无法改变的。那么新能源车主如何买保险才能在合理保障的基础上尽量做到划算呢？

首先，在价格战的背景下，部分大厂有购车送首年保险的权益，这不失为一个划算的购车方案。如果没有，建议大家在购车时也要尽量考虑较为成熟的，有一定保有量的新能源品牌和车型。对于一些新品牌新车型，由于刚刚进入市场，其供应链、配件等有可能还不成熟，维修成本过高，自然保险的费用也会偏高。

其次是尽量不要过度高频的使用新能源车上一些尚不成熟的功能。比如智能驾驶、自动泊车等，虽然这些高科技功能能够为我们的驾驶带来许多便利，但毕竟技术应用还处在初期阶段，偶尔尝鲜试试倒还无妨，但也需要提高警惕，一旦迷信厂家宣传的“XXXX公里零接管”，极有可能造成交通事故，势必造成来年保费的上涨。

而且未来车险定价改革可以期待的方向已经比较明确，由于新能源汽车数据丰富，可以对保险客户更加精准画像，探索建立根据驾驶行为等动态评分机制，提供差异化、定制化的保险服务。所以，大家还是应该提高自身的驾驶技术和驾驶习惯。

第三是尽可能选择大型保险公司。现在是车险自主定价的时代，虽然目前大部分保险公司新能源车险业务都处在盈亏线边缘，但大厂毕竟对亏损的承受能力更强，继续拓展新能源车险业务的动力也更强。中小险企因为亏损压力大，保费上涨甚至拒保的可能性更大。

第四是对险种选择上根据自身的情况来选择。比如自己无法安装家充的，就没必要买自用充电桩损失险；新能源车普遍都有哨兵模式，同时厂家也有云端监控，盗抢险的意义也并不大；划痕险很贵，完全可以用车损险替代；而对于涉水、自燃这类险种，对新能源车的重要性更大。所以，应当针对自己的车辆情况和驾驶情况进行量身定制，选择适合自己的保险保额。

毕竟现在大环境也不好，买车险在能得到充分必要的保障前提下，能省一分是一分。谁叫自己买了一个“电动爹”呢？（文/优视汽车 老炮）

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