面对信贷有效需求不足，招行用“一行一策”发动群众的力量

在之前文章《信贷有效需求不足，银行能做的只有躺平？》中，我们和几位银行业人士聊了聊，搞清楚了大概的问题，但是仅有分析，总觉得不够，我们就在想，是否有行业优等生的作业可以抄？

于是，就先从招商银行开始了解。

招行还真有和其他行不一样的地方，资产业务“一行一策”名单制管理体系，这是招行与其他银行不同的点。

在其他银行，不管是国有大行，还是股份制银行，信贷政策全国层面统一的，除了区域政策有一些小的差别外，各个分行的不同，仅仅体现在审批权限额度的不一样，比如有的行有8亿元的审批权，有的行只有5亿元。如果遇到特别事项，也是分行要取得总行针对不同行业和项目的特别授权。也就是说，即便“一事一议”，也是统一政策下的特别申请。

但招商银行的“一行一策名单制”却与此不同。

“一行一策名单制”是招商银行在资产业务管理中采用的一种策略，它指的是针对不同分行或业务单元的具体情况，制定差异化的管理和发展策略。这种策略强调个性化和精准化管理，通过对各分行所在地区经济特点、市场需求、风险状况等因素的深入分析，制定相应的业务发展和风险控制措施。

比如，

1. 招商银行宁波分行通过名单制精准定位企业，为企业定制了以汇率避险为核心的综合金融服务方案。

2. 招行昆明分行设立了重大资产组织委员会，这可能是“一行一策”名单制的一部分，旨在更好地适应当地经济特点和客户需求。

3. 招商银行上海分行针对上海的国际金融和科技创新中心定位，为科创企业提供定制化金融服务。通过“股权融资场景”评估，帮助企业获得投资机构和被投企业白名单资格，实现股权和债权融资。

推行这一政策，是因为招行看到，在普遍的需求疲软之下，隐藏的是更加细分、个性化的信贷需求。解决信贷有效需求不足的难题，不能简单依靠“一刀切”的传统模式，而要让“听得见炮火的人去指挥”。

其核心在于，总行给予分行一定的自主决策空间，通过探索腰部客群资产组织模式，优化全行资产结构。结合国家产业政策方向，根据区域优势及特色产业，集中探索科创金融、普惠金融、专精特新等中小微客户，通过完善客群体系建设提升风险管理能力。

这种模式跳出了银行业高度集中的管理框架，鼓励基层创新，强化了对市场动态的敏锐捕捉能力，这意味着，每一项信贷政策的出台，都基于对当地经济结构、产业特色的深入剖析，每一笔贷款的投放，都是对特定行业、特定企业精准需求的响应。

相较于仅依赖总行层面统一规划的策略，这在一定程度上，提升了整个银行体系应对复杂经济形势的敏捷度和抗风险能力，帮助招行打造堡垒式的全面风险与合规管理体系。

当然，招行能这么做，也绝非一日之功。这种管理模式，得益于招行长期积累的内部管理经验和对创新文化的持续培养。在解决信贷有效需求不足，化解金融风险上，这种尝试虽非万能钥匙，但其为有益的思考和实践案例。