楼市迎来史上最低首付，贷款低至2.35%，业内称买房窗口期或已到来

买房门槛迎来了新一轮下调。

5月17日，央行、金融监管总局联合发文，调整个人住房贷款最低首付款比例，明确首套住房商业性个人住房贷款最低首付款比例调整为不低于15%，二套住房商业性个人住房贷款最低首付款比例调整为不低于25%。

同日，央行还宣布下调个人住房公积金贷款利率，调整商业性个人住房贷款利率。具体来看，自2024年5月18日起，下调个人住房公积金贷款利率0.25个百分点，5年以下（含5年）和5年以上首套个人住房公积金贷款利率分别调整为2.35%和2.85%，5年以下（含5年）和5年以上第二套个人住房公积金贷款利率分别调整为不低于2.775%和3.325%。

易居研究院研究总监严跃进表示，上述两项超级重磅政策，是新一轮购房政策重磅且有力出击的重要体现。

“过去全国购房首付比例最低为20%。”严跃进表示，此次调整后的房贷首付比例是历史最低水平，既是按揭贷款历史上的最宽松政策，也是最近几年各类购房政策中最为宽松的政策，说明国家层面对于去库存和支持合理住房消费需求高度重视，对于刚需和改善型住房的快速释放和规模性释放等都具有非常重要的意义。

这一政策叠加公积金利率下调，严跃进预计，对后续各地公积金贷款的申请、购房成本的降低以及支持住房消费提振也将产生积极作用。未来“低首付+低商贷利率+低公积金利率”的购房模式会形成，助力今年房地产销售市场的活跃，有助于全面推动房地产市场的复苏。

同时，央行今日还宣布，取消全国层面首套住房和二套住房商业性个人住房贷款利率政策下限。

此前首套、二套房贷利率下限分别为5年期以上LPR-20BP、5年期以上LPR+20BP，新房价格环同比连续3月下跌的城市可阶段性取消首套房贷利率下限。根据央行公布数据，截至3月末全国343个城市（地级及以上）中，75个下调了首套房贷利率下限，64个取消了下限。根据中指监测，超20城宣布4月起阶段性取消首套房贷利率下限；5月，南京、合肥相继宣布取消首套房贷利率下限。

中指研究院市场研究总监陈文静表示，当前已有部分城市的部分银行执行首套房贷利率在3.1%左右，本次央行取消全国层面房贷利率下限，政策利好扩展至二套房，预计将有更多城市下调房贷利率，一线和核心二线城市房贷利率下调空间也有望打开。

镜鉴咨询创始人张宏伟也认为，随着商贷利率取消下限，未来部分银行可能会出现房贷利率九折甚至八折的优惠的情况，在贷款利率上的优惠与刺激，购房者的还款压力会进一步降低，有助于不断激活和提升市场交易的活跃度。

在广东省住房政策研究中心首席研究员李宇嘉看来，当前已全面进入降成本阶段。这种降成本，主要是针对目前房地产市场供求关系逆转，需求主体转向新市民、年轻人、外来人口，必须要从降房价、降利率、降税费等角度推进，购房月供负担大幅下降后，房贷进入可支付阶段，即月供不会明显影响居民其他消费。预计下一步住房交易税费也会取消，进入放水养鱼、涵养税源的阶段。

不过，也有业内人士对政策抱有较为理性的态度。亿翰智库研究总监于小雨认为，监管层确定了首付比例的下限，预计绝大多数城市会跟进这一比例，尤其是现在已取消限购政策的城市。但这也对未来的还款能力提出了要求。同时值得注意的是，当有足够大的成交量带动楼市价格企稳甚至回升，才算是市场真正的筑底完成。