多家银行下架智能通知存款产品 传递啥信号？

中国商报（记者 马文博 文/图）5月15日，多家商业银行正式下线智能通知存款产品。实际上，去年5月监管部门就发布了针对协定存款和通知存款自律上限的通知，因此，多家银行进行业务调整也在情理之中。

专家认为，随着全球经济环境的变化以及各国央行货币政策的调整，存款利率逐渐走低已成为一种普遍现象。在这种情况下，放弃高息存款成为商业银行的一种必然选择。

下架！多家银行官宣

近段时间以来，多家商业银行宣布下架智能通知存款产品，包括国有银行、股份制银行及城商行等。

比如，中国银行5月14日发布公告称，根据相关政策变化，该行将在5月15日停止原有个人智能通知存款产品，以及原有通知存款自动转存、约定转存的后续服务。

邮储银行5月13日宣布，自2024年5月15日起，存量可自动转存的个人通知存款（含梦想加邮站）产品将不再自动转存，通知存款产品的到期日为最后一个转存周期的到期日期，到期后不自动销户。

图为行人路过邮储银行门口。

5月10日，交通银行发布公告称，将于2024年5月15日终止双利存款（普通版/超享版）业务。自公告执行日起，客户与交通银行签署的双利存款业务协议自动终止。协议终止后，交通银行将不再为客户提供开立双利存款子账户、转存资金存入等服务。

据记者统计，目前，华夏银行、兴业银行、光大银行、中信银行、平安银行、广发银行、渤海银行、日照银行等多家商业银行均宣布将下架智能通知存款产品。

记者了解到，通知存款是指存款人在存入款项时不约定存期，支取时需提前通知金融机构，约定支取存款日期和金额方能支取的存款，一般有1天期和7天期两类期限，起存金额普遍为5万元。通知存款同时兼有活期存款与定期存款的属性。相较于定期存款，通知存款的灵活性更强；相较于活期存款，通知存款的利率会更高。而智能通知存款是在此基础之上，省略了“客户提前通知”和“客户通知后按时支取”的环节，能够实现自动滚存。

智能通知存款产品下架后，银行是否有其他替代品？记者以理财咨询者的身份咨询了有关银行，其中，招商银行理财经理推荐了“智存通”理财产品——5万元以下的部分为活期存款，方便用户支取，5万元以上的部分能够定存3个月，利率为1.65%，但该产品仅针对此前买过该行通知存款的客户；邮储银行的工作人员则推荐了一些可短期持有的中低风险理财产品，并询问“您看哪个适合？”

产品下架并非“一时兴起”

2023年5月，监管部门下发通知，要求各银行控制通知存款、协定存款利率加点上限，同时要求银行停办不需要客户操作、智能自动滚存的通知存款，存量自然到期。根据要求，四大国有银行协定存款和通知存款自律上限下调幅度约为30BP（基点），其他金融机构降幅约为50BP。对于通知存款利率，国有大行不能超过基准利率10BP，其他银行不能超过基准利率20BP，调整自2023年5月15日起执行。

一般而言，各大银行的存量通知存款和“利生利”存款按照原利率执行过渡期为一年的政策。因此，进入5月，多家银行宣布下架智能通知存款此类高息存款产品在情理之中。

盘古智库研究院高级研究员江瀚对记者表示，随着全球经济环境的变化以及各国央行货币政策的调整，存款利率逐渐走低已成为一种普遍现象。利率水平的不断下滑，存贷利差持续缩小，导致商业银行的盈利能力受到挑战。在这种情况下，放弃高息存款也成为商业银行的一种必然选择。虽然高息存款可以吸引更多的客户资金，但也会增加商业银行的资金成本和风险。

江瀚认为，智能通知存款模糊了存款产品与理财投资品种的界限，对银行的流动性管理提出了挑战。由于这类产品通常允许投资者在较短时间内提前支取本金和利息，因此银行需要保持足够的流动性以应对可能的资金流出。如果银行流动性管理不善，就可能导致无法按时兑付投资者的本金和利息，从而引发信任危机和声誉损失。

根据西部证券研报，由于存贷两端共同承压，2023年商业银行净息差降至1.69%，为2017年以来新低。另据华泰证券研报，2024年一季度上市银行测算净息差同比下行22BP至1.51%，带动净利息收入同比下降3.0%，是拖累营收的重要因素，其中股份行、农商行利息收入降幅相对较大。

为了缓解息差压力，多家银行纷纷表示会持续优化存款成本、控制负债成本。中国银行方面称，今年将加大对高成本存款的压降力度，包括协议存款、结构性存款以及3年期以上大额存单。邮储银行行长刘建军表示：“存款付息率管控如果放任自流，最后一定会把存款成本推高。在负债端，邮储银行将巩固付息优势，进一步通过强化财富管理、AUM（资产管理规模）综合考核让客户留存更多活期存款，想方设法提高活期存款占比，同时也对中长期存款进行一定的管控。”

对于普通人来说，当前银行利率越来越低，有没有好的资产处置策略呢？

江瀚建议，一是提前降低负债水平。在利率较低的环境下，如果存款利息无法覆盖贷款利息，那么提前还款就显得更为合理。不过，在决定提前还款之前，需要注意一些贷款可能有提前还款的罚息或手续费，需确保这些费用不会使提前还款失去意义。二是提前进行大件的消费。在利率较低的环境下，如果家庭有大额支出需求，提前消费可以充分利用当前的低利率环境，避免未来利率上升带来的成本增加。三是寻找一些收益更高的投资标的。

不过，江瀚提醒，投资有风险，选择理财产品或基金时需要谨慎评估自己的风险承受能力和投资目标。同时，需要了解产品的投资方向、风险收益特征等信息，避免盲目跟风或听信不可靠的投资建议。投资需要长期持有，不要期望短期内获得高额回报，避免因为市场波动而频繁交易。

（注：本文不构成任何投资理财建议）