信用卡行业：向“新”而行 提“质”而进

故事，从45年前的一个投诉开始。

“为什么我的信用卡取不了钱?”一位美国游客手举一张卡片质问当时中国银行分管国际业务的员工张联利。改革开放初期，中国银行作为当时唯一指定的外汇兑换银行，负责办理外国游客的货币兑换业务。看着美国游客焦急地挥动着这张小卡片，长期从事国际业务工作的张联利和同事一脸茫然，因为他们从来都没有听说过信用卡，想要解决问题也无从下手。情急之下，张联利向当时与中国银行有业务往来的米兰银行同行询问，在了解了信用卡的便捷功能后，张联利萌发了一个念头：为什么中国不能有这样的支付工具呢？于是，经过近一个月的调查和学习，他提笔写了一篇文章——《信用卡起源》交给上级领导，文章引起了重视。经过仔细的市场调研后，同年，中国银行与香港东亚银行签署代理“东美信用卡”取现协议，开始代理信用卡业务，信用卡从此登陆中国。

自此，笔墨轻启，信用卡的中国故事帷幕被轻轻掀开。1985年，中国银行推出了我国第一张信用卡，揭开了中国支付领域跃迁的序幕；1996年，《信用卡业务管理办法》颁发；2002年，中国银联成立，银行卡得以跨银行、跨地区和跨境使用；2003年，全国统一的企业和个人征信系统建设，个人信用被赋予了金融价值，“信用”的种子开始在国人心中萌芽，中国信用卡元年开启。

从1985年到2024年，从第1张到7.67亿张，是中国信用卡行业的悄然“崛起”。数不清的俱进和创新给信用卡行业高速发展的39年留下了一笔笔浓墨重彩。中国信用卡行业与国家发展大局同频共振，承担畅通经济循环、服务实体经济发展的重要使命，招联首席研究员董希淼表示，历经多年高速发展期，我国信用卡行业由“量变”迈向“质变”，开启精细化运营的新阶段。当前，我们既要看到信用卡行业增速放缓，更要看到我国经济持续回稳向好的大趋势，这是信用卡行业发展的强劲信心和底气。

研判当下

普惠力挺信用卡传承赋能

以始为终，顺势而为。过去一年，信用卡行业短期受行业政策、监管要求等影响，业务承压明显，但从中长期发展来看，行业前景依旧光明。

对信用卡行业而言，变则通。在激烈的存量竞争格局下，市场竞争逻辑悄然改变。各大银行零售生态畅谈“开放”，信用卡迈出“生态共建”的第一步。信用卡App场景化建设赋能多重价值。银行信用卡App作为集生活、消费及金融服务于一体的场景化服务平台，围绕场景、产品及活动等数字化运营体系建设，构建用户及商户交互体验和服务生态。

董希淼认为，商业银行的数字化转型可以提升运营效率、降低运营成本，可以提高银行风险承担能力和盈利能力，进而增强其发展稳健性，这些是数字化带给信用卡经营的显著优势。比如，以数字化手段大幅缩减信用卡申请时间，提升客户体验和银行的获客效率；无纸化还能降低银行的交易成本。如，在2023年8月，中国银联联合邮储银行打造“一县（区）一Mall”服务矩阵，与万达广场、吾悦广场等全国超1100家综合体开展跨界合作，深入覆盖全国超300个城市及县域，共同推出“邮储小绿卡 逛到就省到”全新品牌营销活动。消费者只要出示接入云闪付网络支付平台的邮储信用卡App5.0云网版本，便可在综合体的餐厅与超市内消费，享受最高五折优惠。

见微知著，乘势而上。商业银行认识到信用卡作为消费支付的重要工具，对于促进消费市场发展具有重要意义。银行通过精准洞察广大用户的实际需求，以消费券、卡产品作为切入口。中国银联发挥平台枢纽作用，立足于信用卡业务耕耘的新阶段，联动诸多商业银行，通过云闪付网络支付平台精耕细作创新用户体验综合金融服务，输出用户经营综合解决方案，向商业银行开放应用场景、技术能力、风控能力、服务内容等多种资源，强化与各类支付场景的链接、引入优质服务内容。

比如，近年来，招商银行信用卡持续洞察消费趋势、优化产品服务，连接亿万人的生活、消费、金融：一方面，聚焦节假日和旅行两大消费热点多举措促消费，仅“非常海南”活动就在2023年为数万名持卡人带来了免税返现优惠和旅游场景的消费服务。另一方面，“饭票”“影票”消费平台每年为超千万用户提供优惠，也为3万+餐饮及零售品牌、10万+商户、数千个商圈带来源源不断的客流和超过百亿的消费。再一方面，利用多年数据和数字化能力的积累，招商银行信用卡打造“e秒购车”绿色金融产品，加快汽车等大额消费场景线上营销与连接能力建设。

可以说，联手优选商户和跨界企业，线上线下呈现最潮最热的生活消费场景，是中国银联作为平台枢纽服务商业银行更好开展精细化、差异化、全方位的深度用户经营，成为商业银行打造市场竞争力和构建信用卡运营新生态、为实体经济发展贡献信用卡力量的具体实践。

未来征途

科技力树信用卡创新纪元

以民为先，驭繁向简。从第一个签名支付消费的故事开始，银行卡及卡信息作为个人金融主账户载体便是银行最重要的财富。各银行创新发展，通过信用卡由卡基向账基的数字化迁移，立足于“支付为民”理念延伸出加载于移动端的创新卡产品，无论介质载体如何变迁，支付的底层账户依旧是以银行账户为主。发卡侧是核心风控的归口，信用卡依旧是整个移动支付生态的底座，驭繁向简为消费市场带来新动能。

董希淼表示，在存量竞争时代，银行业通过数字化转型推动客户体验、服务效率、服务模式创新，从信用卡的申请、审批、消费、转账、还款等全生命周期，激活数字要素潜能，通过全周期数字化覆盖让数据变成会“说话”的“服务员”，并通过数据反馈情况推动客户体验改善。2020年8月，中国银联联合商业银行、主流手机厂商、重点合作商户及支付机构，发布首款数字银行卡“银联无界卡”，主打全流程数字化申卡，匹配了丰富的用户权益。从绑定虚拟账户到数字信用卡诞生，是信用卡从卡基向账基数字化升级的具体表现。迁移至账基的信用卡，不仅可以满足用户自主调控额度、支持自主注销，既允许用户线上支付，又满足了部分用户对安全支付的心理诉求，每一次支付的无界抵达，都是银行科技赋能下，以民为先开拓信用卡新质生产力的动能。

以实为要，内固外辅。从内固本，中国银联坚定“四方模式”下的信用卡在全球范围内依然是高效、通用的国际化支付工具，银行从升级信用卡产品体系、完善信用卡客户体验、守牢信用卡安全底线、推进信用卡数字化转型四个方面改善信用卡支付受理环境、提升服务水平，使持卡人在世界各地享受高效迅捷的支付体验，推动信用卡走上高质量发展的新路径。

向外加持，一看政策环境，信用卡行业短期承压、长期向好；二看监管环境，监管及消保管理日益从严，信用卡业务在规范中拓展发展空间；三看市场环境，信用卡行业积极构建以生活场景、数字支付为核心的生态圈，持续提升存量精细化经营能力，推进信用卡权益与财富管理体系等银行的综合经营的融合，形成高质量发展合力。

春风化雨润万物，卡道生辉映万家。信用卡行业将持续释放金融动能，提振消费，发挥良性引导作用，借助丰富的权益，加大“金融惠民”力度，提升金融服务民生的能力和水平，践行“支付为民”理念，为金融强国崛起汇聚信用卡行业的磅礴力量。