买保险的关键技巧：核保与理赔；《七天学会买保险》第七天

健康告知的评估结果，会直接影响承保形式。

“对于普通人来说，买保险最重要的是：如果发生风险，可以顺利的理赔”

《七天学会买保险》最后一天，保险的核保和理赔技巧。

【 保 险 的 核 保 】

指的是：通常买保险之前会有一份“健康告知”，这份健康告知就像一份考卷，会询问我们过去的身体状况、比如既往症情况，就医体检记录，手术史，各种结节、慢性病等等。

承保形式会分为五种类型：

1、标准承保：全部通过健康告知，是理想型的承保结果。

2、加费承保：因为健康因素，需要增加保费，但可以获得标准承保。

3、除外承保：因为健康因素，部分器官或疾病会除外不保，其他部分正常承保。

4、拒绝承保：因为健康因素，不允许投保，就是说不卖给你。

5、延期承保：因为健康因素，延期到某个时间点后，再进行新一轮的投保程序。

给这五种承保形式分别排序：

标准承保>加费承保>除外承保>拒绝承保≈延期承保

了解了核保的基本逻辑后，

根据我多年中级核保师的经验，这里分享十条投保核保技巧

1、健康告知不做好，保险等于白买，千万不要试图隐瞒。我国属于询问告知，问什么就答什么，不问不答。

2、买保险之前不要去体检，体检会增加投保难度。

3、体检机构查出来的异常，不用太在意，也许只是假阳性；比如常见的尿检、心电图、血液检查准确不太高

4、新的体检报告比旧的体检报告更有效，高等级的医院比低等级的医院报告更有效。

5、有些身体异常情况或治疗，只是暂时性的，恢复正常了，就可以标准承保，这些请核保师帮你把关、给出建议。

6、

有些健康问题是有时间限制，我们可以跨越时间线后，再进行投保

7、有些公司有预核保功能，预核保并不会影响正式承保结果，可以多尝试几家进行参考。

8、不同的产品，健康告知不一样，有些公司的核保很宽松，让核保师多拿一产品尝试，尽量选择对自己更有利的保险产品，比如带有保单复议的产品。

9、每年都有两三月时间，保险公司会放宽核保难度，根据放宽政策，让核保师帮助进行人工核保。

10、人工核保并不可怕，拿不准的健康告知，让我们获得更多的选择。

【保险 的理 赔 】

指的是发生风险后，向保险公司索赔的过程。

其实保险的理赔并不仅仅只有赔和不赔两种结果。

还有通融赔付、协议赔付。

通融赔付：指本来不属于保险公司赔偿责任，保险公司还是承担了赔付责任。

比如我这个客户，宝宝在长沙住院，去了私立 医院；按合同原则时不予赔付的，但是最后保险公司还是进行了通融赔付。

协议赔付：指赔付责任不清晰不明确的情况，双方各让一步，进行协议赔付。

比如我这个付费理赔客户，买保险之前完全相信代理人，甲状腺结节没有如实告知，健康告知填的“否”，后来被拒赔了；我了解情况后，通过几通投诉电话，并和领导协商。最后答应赔付两万，解除合同并退回全部保费。

我们给这四种理赔结果分别排个序：

全额理赔>通融赔付>协议理赔>拒绝理赔

理赔的技巧比核保的内容更多 更宽泛，可以算是一事一议。

根据多年的理赔经验，总结了几条比较通用的分享内容。

1、核保的如实健康告知做好，理赔起来会更加丝滑

2、去医院之前，就要管住自己的嘴，治哪里就说哪里，不要事无巨细的乱说话

3、出院的诊断书和报告等资料，要仔细核对，不懂的发给你的经纪人帮你排查瑕疵，有些医生可能会套用模版、弄错内容。

4、如果涉及第三方事件，这样的沟通需要慎重，看你怎么包装。

5、在发生风险时，就要提早了解理赔条件，比如重疾险深度昏迷，温州的张敏昏迷了九天，只因为少用了3个小时呼吸机，就少赔了34万

6、了解理赔所需要的资料，需要提前准备和佐证，以免来回奔波。所有理赔资料需要保存好。

7、发生风险后，建议48小时内就要联系保险公司，特别是意外险。有保险经纪人服务的，可以第一时间联系。

8、保险公司发起理赔调查的时候，不要慌，先联系你的理赔员或经纪人；调查人员可能会录音、录像，乱说错话，可能导致拒赔的。

9、如果保险公司愿意协议赔付，自己投保前也有问题，就见好就收；若被判定骗保，保险公司宁可花100万也要打赢50万的官司。

10、自己问题不大，遇到保险公司拒赔；不要签字，不要妥协，准备进行诉讼，上了法庭，大多数情况保险公司是弱势。

好了，《七天学会买保险》专业科普课，已经全部讲完。

虽然，课程很枯燥，但是都是萃取的精华，没有废话。

保险是一份长期规划，几十上百万的合同。

对于想买保险，却摸不着头脑的小白朋友们会有 很大的帮助。

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