从农险创新，看大家财险如何锻造社会"减震器"与经济"稳定器"?

一年之计在于春。

4月，正值麦田管理的关键时期，在河南省焦作市博爱县磨头镇际西村的田间地头，可以看到，科技感十足的植保无人机正在来回低空飞行，实施“一喷三防”作业。你或许还会留意到，有驾驶员启动着地面自走式喷杆喷雾机，精准均匀地把药剂喷洒在另一大片麦田里。

这样的画面打破了人们对传统农业生产“挥汗如雨”“面朝黄土背朝天”的固有认知，现代化农业生产工具的应用正在大大解放农户的双手，同时也为我国提高粮食产量，解决粮食安全问题提供了有效助益。

不过，众所周知的是，现代化农业的发展离不开保险业的推动与参与。譬如，此次博爱县磨头镇际西村120亩麦田实施的“一喷三防”作业，便是在大家财险河南分公司焦作中心支公司的指导组织下完成的，该公司正在积极利用技术手段推进风险减量工作，助力农户提升小麦的抗病能力。

这其实只是大家财险推动乡村振兴战略、服务“三农”的一个侧影。从祖国最北端的黑龙江到最南端的海南，从东南沿海到西北边陲，大家财险的农险业务已辐射全国23个省。近年来，大家财险在农险业务上的创新步伐也显著加快，如通过创新开发地方优势特色农产品保险、探索“保险+期货”服务模式等，促进农业发展，保障农户收益。

眼下，我国财险业正处在迈向高质量发展的转型攻坚阶段，中央金融工作会议指出，“发挥保险业的经济减震器和社会稳定器功能”，这为当前及今后一个时期保险业的改革发展指明了方向。

在国家战略、监管政策的指引下，包括农险业务在内，近年来大家财险正在加速将保险的“减震器”“稳定器”功能落到实处，并以此为契机探索一条适合自身特点的高质量发展之路。

那么，作为财险业的“新生代”，大家财险成立以来的发展突破点有哪些？又有哪些可供借鉴之处？近期，『A智慧保』深入走访调研，揭秘这家公司的成长轨迹和发展特色。

做足风险减量管理

助力“中原粮仓”稳生产

我国的农耕文化有着上千年的传承，一直以来，农业都是立国之本、强国之基。当前，我国正在从农业大国迈向农业强国之路，首要任务就是要确保国家粮食安全。

然而，随着近年气候变化等综合因素影响，农作物病虫害呈现多发、频发的态势。在此背景下，专业化病虫害防治的重要性日益凸显，今年以来，国家相关部委及多地政府部门也强调要做好粮食作物的病虫害防控工作。

不得不提的是，作为减轻农业灾害、稳定粮食生产的重要工具，农业保险越来越得到重视，政府保费补贴力度也不断增强，并且在经营农险方面，保险公司开始注重从灾后补偿向灾中减损、灾前预防转型，积极开展风险减量服务。

2023年1月，原银保监会发布《关于财产保险业积极开展风险减量服务的意见》指出，财险公司应在车险、农险、企财险等各类财产保险业务中积极提供风险减量服务。

近期，作为农险经营的主体之一，大家财险深入到博爱县磨头镇的田间地头，通过技术手段勘定减产概率高的农田，利用无人机、农用打药机等开展“一喷三防”作业，以提升小麦的整体抗病能力，助力当地打好小麦夏收战。

谈及“一喷三防”这一风险减量服务的作用，河南农业大学博士生导师马新明向『A智慧保』介绍称，“4月份正是小麦抽穗期，也是上产量的关键阶段，但这时候的麦子对病虫害特别敏感，处理不当会严重影响夏收产量。目前大家财险等险企为农户实施‘一喷三防’，将杀虫剂、杀菌剂、植物生长调节剂、叶面肥、微肥等混合配剂进行喷雾处理，喷一次农药能防病虫害、倒伏、干热风，还能增粒增重，对农户的帮助极大”。

另外，在了解到博爱县磨头镇有部分脱贫农户及种植大户的春耕物资短缺后，大家财险还主动联系当地村委会，捐赠防灾减损物资，并向脱贫农户捐赠有机肥、复合肥等肥料，这也体现了保险业情系三农、服务三农的情怀与担当。

河南是粮食大省，被誉为“中原粮仓”，全国一半的小麦种植都在河南。『A智慧保』了解到，大家财险为响应河南省政府号召，对包括博爱县在内的地区广泛开展“一喷三防”防灾减损服务，整体受益对象覆盖河南省5个地市、5个县区，累计覆盖农田20万余亩，惠及农户3.1万户次，出动无人机约2000架次。

从大家财险对河南省农业保障情况看，近三年累计承保粮食作物142.64万亩，实现了主粮作物完全成本保险的全覆盖，累计提供了21.11亿元的风险保障，惠及农户近26.96万户。显然，为护航“中原粮仓”稳生产，大家财险正在充分发挥农险的“稳定器”作用。

深挖供给侧改革需求

探索金融服务新模式

随着乡村振兴、粮食安全国家战略的深入推进，近年来，我国农险发展势头强劲。 据国家金融监管总局数据，2023年，农业保险保费规模已经达到1430亿元，同比增长17.31%。 农险保费持续扩张的同时，如何实现高质量发展也成为新课题。

从政策层面看，近年国家持续推动农险“扩面、增品、提标”。数据显示，目前我国农险承保农产品品种超过270种，覆盖了农林牧渔各个农业生产领域，且逐步由保成本向保收入转型，由保生产环节向保全产业链条扩展。

农险的高质量发展，除了需要加大政策支持、财政补贴力度外，还有赖于险企自身加强专业化、精细化经营能力，在产品与服务层面主动谋求创新。『A智慧保』注意到，一众经营主体中，大家财险已成为农险产品与服务模式创新的先锋军。

如在创新金融服务方面，大家财险就积极运用“保险+期货”模式，将期货市场功能发挥和农业风险管理相融合，让涉农企业、农民专业合作社及农民通过金融工具规避价格风险、保障收益。“保险+期货”模式也是政策鼓励的方向，2024年“中央一号”文件就重点提到，通过“保险+期货”有效管理农产品价格风险，拓宽农业保险责任范围。

从创新实践成果上看，大家财险在河南省推出的生猪价格“保险+期货”，实现了农险由“保成本”向“保收入”的创新；在辽宁省东港市推出的地方财政鸡蛋价格指数保险，也有效助力了当地养殖户实现鸡蛋保价。“买了这个保险，再也不担心鸡蛋卖不出好价钱，感谢地方（政府）的好政策！”蛋鸡养殖户田野欣慰地说道。

除创新金融服务模式外，在农险产品创新方面，大家财险通过深挖地方特色农业的风险保障需求，推动农险“扩面、增品、提标”。典型的实践案例有，大家财险历时三年在辽宁省丹东东港市，创新开发构建的包括“种植风险+大棚保险+质量安全+价格风险”在内的草莓产业全链条风险保障体系，有效满足了当地草莓产业的多元化风险保障需求，全面提升了农户种植草莓的积极性。

此外，大家财险还通过调研走访，深入了解到山东地区板栗种植农户的保障需求，首创板栗收入保险，对推动山东省板栗种植业的可持续健康发展，避免因各种自然灾害、价格波动导致的农户收入降低起到了积极的作用；在江西，大家财险也围绕当地特色油茶产业开发了油茶树种植保险、油茶价格指数保险以及油茶鲜果产量保险系列保障产品，惠及15000余户油茶种植户，覆盖超17万亩油茶林地，近2.2亿元保障金额，增强了当地农业生产的稳定性。

类似的案例不胜枚举，在创新特色农险产品方面，大家财险已开发草莓、红干椒、大口鲈鱼等保险保障产品共计114个。此外，通过多年来精耕农险业务，大家财险的农险保障范围已辐射全国23省、1128个地市、5527个行政村，参保农户达到265.7万户/次，共为8082.6万亩农作物及森林、748.38万头/只牲畜提供风险保障超过273亿元，在落实乡村振兴战略中贡献了大家力量。

对于下一步农险业务的经营重点，大家财险总公司农险事业部总经理陈山表示，2024年，大家财险将紧紧围绕乡村振兴战略，立足深化农业供给侧结构性改革，保护农民利益，不断践行农业保险‘扩面、增品、提标’要求，全面落实开展‘保险增量，风险减量’行动要求，更好地满足三农领域日益增长的风险保障需求，推动农业保险高质量发展，促进乡村产业振兴。

全面转型“浴火重生”

专业化、特色化优势凸显

其实，不止在农险领域，放眼整个财险业，实现“高质量发展”已成为行业共识。去年召开的中央金融工作会议就鲜明提出“加快建设金融强国”的目标，强调推动我国金融高质量发展，为以中国式现代化全面推进强国建设、民族复兴伟业提供有力支撑。

新时期、新阶段下，财险公司特别是中小财险机构该如何锚定高质量发展目标，实现转型升级呢？面对竞争激烈的市场环境，又该如何站稳脚跟，差异化突围？『A智慧保』注意到，作为财险业“新生代”，大家财险近年蹚出了一条适合自身的专业化、特色化发展之路。

大家财险设立于2019年，依法受让了安邦财险的部分保险业务、资产和负债。该公司相关负责人告诉『A智慧保』，目前大家财险已顺利完成新老主体切换、历史产品给付，2019年起累计完成非寿险投资型产品满期给付2585亿元，未发生一起客户纠纷，保障了消费者权益与社会稳定，实现了有效化解风险，回归保险本源。

据了解，在推动风险化解的过程中，大家财险还启动了全面转型，主要举措涉及：重构经营体系与管理基础，改革人力资源体系、财务管理体系、销售管理体系，重塑产品经营能力、“两核”风控能力和运营服务能力。

大刀阔斧的转型后，改革成效正在显露。数据显示，2018—2022年，大家财险保费年复合增长率达19.8%，综合成本率压降53.1个百分点，逐步与行业靠近。2023年，大家财险全业务板块正增长，实现保费收入84.9亿元，排名跻身行业前20，综合偿付能力充足率248.5%，持续保持充足。

具体到业务层面，大家财险并没有盲目追求大而全，而是立足自身资源禀赋，走专而精的路线，明确坚持做精做优车险、做强做大非车险的发展策略，推动业务深度转型。其中，车险方面，大家财险聚焦培育专业化能力，率先在中小主体中自主研发车险定价模型，促使优质商业车险续保率持续提升，达到中型保险主体领先水平。

非车险方面，大家财险聚焦特色化细分领域，建成了百余人的法审团队，在法律类保险细分赛道打造核心竞争力。同时，利用机构网点优势积极攻坚农险业务，并发力拓展围绕新基建的非融信保业务，实现了由点及面的突破。据悉，大家财险的非车险业务占比已由2019年的16.1%提升至2023年的27.3%，业务结构显著优化。

渠道经营是财险公司发展的主要抓手点之一。在此方面，目前大家财险已建立起搭伙个代、综合、重客、新渠道、车商、专代等专业化渠道，建成了App、微信小程序、PC端等多形式出单展业工具，满足全渠道多场景销售与管理需求。值得一提的是，2023年，大家财险司控渠道业务占比达到71%，彻底摆脱了中小主体对传统中介渠道的依赖。

不难感受到，成立短短不到五年时间，大家财险通过全面转型重塑，已实现“浴火重生”的蜕变。需要指出的是，这样的发展成绩也离不开其牢固树立合规经营的底线意识，2023年，大家财险首次迎来监管评价，公司治理评估获C类，三季度风险综合评级为BB。

结 语

一切过往皆为序章。

当前，对于大家财险来说，风险处置和转型重塑任务已告一段落，正在步入全新的发展阶段。

2023年，大家财险开始推动实施三年规划（2023—2025年），致力于打造“四梁八柱”经营体系，通过打造四大核心能力、四大基础体系，推动机构、产品、渠道、客户经营闭环有序运转，积极探索“以客户为中心”的经营模式。

2024年，无疑是大家财险实施三年规划承上启下的关键之年，作为“新生代”财险公司的代表，大家财险还会在高质量发展之路上迈出怎样的步伐，值得市场期待。