买了意外险 还要买旅游险吗？

原标题：掌握这些旅游险要点 出游更有保障（引题）

买了意外险 还要买旅游险吗？（主题）

文、表/广州日报全媒体记者 赵冬芹

日前，某高校研究生在尼泊尔遇险，但因其购买的境外旅游险的保障区域不包含尼泊尔，紧急救援机构未能及时前往救援，导致该研究生错过了最佳救援时间，最后不幸去世。

购买旅游险，保障区域是否与行程范围相匹配，成为选购的关键考虑因素；而对于已购买普通意外险的游客，出游是否需要另购旅游意外险？意外险和旅游险是否会叠加赔付？五一小长假的旅游高峰期将至，如何科学合理地选择旅游意外险，购买时要特别注意哪些保障服务？广州日报全媒体记者采访多家保险机构，为大家制定了一份出游保障选购攻略。

保障区域、紧急救援等服务需与行程匹配

日前，某高校男子只身前往尼泊尔旅游，出游前告知家人已购买某公司的境外旅游险。在旅游过程中，该名男子突发身体不适，当地驴友发现后将其带回酒店并联系其家人。随后，该男子的父亲联系保险公司，希望启动紧急救援时，才被告知男子购买的境外旅游险保障区域不含尼泊尔。经过多次沟通，加上恶劣天气影响，最终导致该名男子错过了最佳救援时间，不幸去世。该事件引发大众对旅游意外险保障区域的关注。

记者对比多款境外旅游意外险产品发现，不同版本承保区域不一样，例如亚洲版、欧洲版和全球版就有各自不同的承保国家和地区。而全球保障旅游险也会有“保障盲区”，例如部分有战争风险的国家，旅游险将不承担这些地区的保险责任。

“出境旅游人生地不熟，一旦遇到急性疾病或者意外摔伤、骨折等，在境外看病非常贵。”京东安联相关负责人表示，例如游客因为急性肠胃炎需要及时就医，旅游险中的医疗保障就可以覆盖部分看病的费用，包括门诊及住院、手术费等，而普通的综合意外险则不包含这类疾病医疗保障。

投保Tips

常见的救援服务包括境外医疗救援、医疗费用垫付和紧急医疗运送和送返，身故遗体送返及慰问探访等。慧择保险经纪平台相关负责人表示，最好选择大的、能够提供多语种服务的国际保险集团产品。“万一出险，不会因为沟通障碍而耽误救援。”

除了人身保障之外，自驾游的朋友还需配置相关增值服务，如道路救援、拖车快修、换胎等。对于长途旅行的朋友来说，选择飞机航班延误、行李丢失财产损失责任等保障服务，也有助于出险后获得经济补偿。

投保旅游险前后多预留一两天

五一假期，王小姐计划和同事一起去泰国旅游，行程安排包括了跳伞、潜水等活动。“我本来就已经有一份50万元的意外险，没想到一看合同的免责条款，跳伞、潜水、蹦极等都免责。”于是她又给自己补了一份30万元的境外旅游意外险。

普通意外险和旅游意外险都保障意外，那是否需要叠加购买呢？普通一年期的综合意外险主要解决的是意外医疗、意外伤残、意外身故等问题，覆盖日常生活中的大部分意外场景。而旅游意外险则属于特定意外险，对旅游过程中的特殊情况针对性更强。比如旅行过程中突发疾病或高原反应，基本都超出普通意外险的保障范围，就需要旅行意外险做补充保障。

泛华保网相关负责人表示，最近一周，境内旅游保险的客户需求量涌现，尤其是涉及高风险运动的旅游险环比上个月增长10倍以上，而境外旅游险则环比增长1倍以上。旅游意外险可按天购买，保费从几元到几十元不等。

投保Tips

慧择保险经纪平台相关负责人表示，建议将出行前一天作为旅游险意外险保障开始时间，回国后两天作为保障结束时间。

“如果同时买了普通意外险和旅游意外险，出险了两个叠加赔付吗？”对此，泛华保网相关负责人表示，如果是意外身故和伤残，两者可以叠加赔付；如果是意外导致的医疗费用，则只能凭发票实报实销。“不能重复报销，但可以联合赔付。”

“麻辣保”是噱头还是真保障？

近期，各地网红城市推出了极具当地特色的短期旅游险，如甘肃天水“麻辣保”以及淄博“烧烤保”等，基础保障责任较为相似。以“麻辣保”为例，保障责任包括意外身故伤残给付、意外医疗费用补偿、紧急医疗运送和运返费用补偿、慰问探访交通费用补偿、遗体送返保险金、丧葬保险金等保障，还提供了扩展食物中毒保险等附加保障。

记者了解到，并非所有旅游意外险都包含食物中毒保障服务，有的保险公司直接把食物中毒列入意外险的责任免除条款中。如果游客计划开启“美食之旅”，在购买旅游险时则需要格外注意是否包含食物中毒保障。

投保Tips

“购买旅游险时，要注意看清责任免除条款。”京东安联相关负责人表示，例如，要留意户外活动海拔限制、多次往返境外目的地、单次旅行保障时间等内容是否被纳入免责条款中。“有的规定单次旅行时间是90天或者180天，如果超出保障期限，即使人在境外，保险公司也不承保。”

提醒：保险责任以合同条款为准

目前市面上购买旅游险的渠道众多，从旅行目的地上区分，旅游险分为境内旅游险和境外旅游险，游客可以根据目的地所属区域进行选择。如果行程当中涉及到跳伞、蹦迪、潜水、滑雪、高海拔地区徒步等高风险运动，则需要选择保障高风险运动的旅游意外险。

此外，无论是境内游还是境外游，业内人士都建议游客随身携带纸质保单，并告知家人保障详情，如保险公司名称、保单号码等。“同时记下保险公司的紧急救援热线，遇到情况可以马上求助。”

来源：广州日报