银行定存、保险、买金豆 哪种理财方式更适合年轻人？

文/赵芳迪

最近年轻人存钱被频繁讨论，总有一个时刻让你发现钱的重要性。微博上有一个“十万块钱要存够多久”的调研。调研结果显示，61%的年轻人认为自己不足三年就能存够十万块钱。

为什么现在年轻人开始在意存钱了？年轻人会选择哪些理财方式？年轻人如何存钱才是正确的方式？

4月10日，由《中国经营报》主办的零观财经节目邀请到明亚经纪高级合伙人刘晓蕾和大家一起分享关于年轻人存钱的那些事。

投资主义才是年轻人理财的新趋势

根据一份来自DT研究院的《2023年轻人存钱调研报告》显示，对于大多数年轻人来说，存款并不是一个小问题。令人惊讶的是，在这份调研报告中，有不到50%的年轻人存款超过10万元，而有20%的年轻人存款超过30万元。对于年轻人来说，存钱已经成为一种生活方式，但存钱的数量却因人而异。

刘晓蕾认为，由于90后—00后已经纷纷步入社会开始工作，很多年轻人心照不宣地开启了攒钱模式，争取早日退休，另外，由于生活中角色的转变，需要负担日常生活开销后，很多年轻人对于存钱的态度发生转变，他们开始意识到理财的重要性。更多的年轻人开始从消费主义转向投资主义，希望通过投资来提高收入水平，增加财富积累，应对未来的不确定性。消费主义已经不再适应社会的变化和需求，而投资主义才是年轻人理财的新趋势。

理财能否跑赢通胀？

刘晓蕾建议年轻人理财，可以遵循标准普尔建议的资产配置方法，也就是“1234法”，把资产配置分成四部分：要花的钱、保命的钱、生钱的钱、保本增值的钱，分别占了10%、20%、30%和40%。以不同的比例进行分配，10%用于短期消费，满足约3到6个月的生活开销；20%用于保障类支出，如购置保险以抵御疾病和意外伤害所带来的风险；30%用于投资理财，如购买股票、基金、房地产等，旨在通过投资获得高收益；40%用于长期储蓄，例如银行存款或低风险的稳健理财产品，用于养老储备，如教育金、增额终身寿等，以实现资产的保值增值。刘晓蕾介绍，这种股份配置方法旨在平衡日常开支、风险保障、高风险高回报投资和长期储蓄，以实现家庭资产的全面配置和增值。

直播中，刘晓蕾也分享了个人理财方式。主要有三个渠道，一部分，如半年、一年内的日常花销，放在支付宝的余额宝或微信的零钱通里，浮动收益，比放活期合适且方便灵活；另一部分，购买一些理财保险，例如万能账户；最后一部分，则给自己配置了一些增额终身寿险，例如购买每年缴费20万元连缴3年的增额终身寿险，第四年就能回本，之后按照3.9%的复利去递增，等到40岁、50岁时，想提前退休时，可以把钱分批领取或者直接退掉，一次性支取。

刘晓蕾表示，如果手里有不急用的现金，可以存成银行定存，或是购买理财产品。

稳定的利息收益是银行定存的优势之一。首先，与活期存款相比，定期存款提供的利率通常更高且固定。其次，定期存款通常较为简单和方便，只需要前往银行或金融机构，填写相关表格，将资金存入定期账户即可。

除了银行定存外，刘晓蕾建议可以关注保险公司的固收类产品，时间拉长，利率可以做到4%—5%，甚至到6%，例如增额终身寿险。不过对于有些年轻人来说并不十分了解，刘晓蕾介绍，增额终身寿险是一种寿险保险产品，可以保障终身，且保额每年都会复利增长，当被保人身故或全残了能够赔一笔钱的寿险产品。和保额固定的定额终身寿险相比，由于它的现金价值高，回本比较快，再加上有自由减保的功能，因此，是一个可以保本增值的理财工具。增额终身寿险的保额会按照既定的比例递增，具体公式为：当年度保单保额=上年度保单保额*（1+递增比例）。简单来说，只要一直活着，这个保额会一直增长，且还可以在后期支取账户里的钱用于生活开销。所以，在全球利率下行的趋势下，增额终身寿便成了很多人的财富管理工具。

除了增额终身寿险以外，万能账户也是一种灵活的寿险产品，允许保单持有人在一定的框架内自由选择保费金额和保单期限，这种保险通常由两部分组成：死亡保险部分和现金价值部分。

这种保险策略的特点是，保单持有人可以根据自己的需要和财务情况来调整保费支付金额和保单的面额。现金价值会根据保费支付和保单费用扣除后的剩余部分积累利息，利息率通常是有最低保证利率的。

这意味着，万能账户的现金价值会以保险公司声明的利率进行增长，但并不保证利率一定会高于其他投资工具或储蓄账户。

不过需要注意的是，万能账户通常不能单独购买，常与其他险种搭配使用，也可以与年金保险、终身寿险等理财险相结合。

通俗来讲就是，把钱放入万能账户可以实现复利增值，可以根据需要随时部分或全部取出资金。如果不幸身故，账户价值将会传给指定的受益人。这种账户类似于“余额宝”，但也有一些不同之处。

购买储蓄险能否跑赢通胀？是很多人关心的问题，刘晓蕾强调，如果想跑赢通胀，只有两种方式，一种是不存钱，有钱马上花掉，因为只有都花掉才不存在钱留在手里贬值的问题，另外一种情况就是，不断地提高自我，赚更多的钱，忽略掉通胀这个问题。

个性化理财要避免All in

今年金价屡破新高，金店中有一半以上的消费者是年轻人，“攒金豆”更是成为年轻人的理财首选。对此，刘晓蕾表示，对于年轻人购买金豆理财表示认同，首先，购买金豆的门槛不高，对于年轻人来说很容易上手，其次，购买黄金是一种保值的方式，但是刘晓蕾也特意提醒，不建议年轻人通过网络或直播间等线上方式购买黄金，另外，虽然目前金价仍有上升空间，但希望大家还是理性、谨慎选择。

对于有人选择变卖房产，购买理财保险，刘晓蕾认为，这是大家的保险意识在逐步增强，以北京市西城区为例，目前房屋的出租回报收益大概只有2%，而如果这笔钱购买理财产品，像增额终身寿这类产品，固收则在3%左右，如果拉长战线，固收能都达到4%—5%左右。

有一种说法，“宅男一面墙，北京一套房”，对于个性化投资，刘晓蕾比较认可，不过她提醒，任何投资都不能All in，要给自己设定一个能承受的亏损的范围。

（校对：翟军）