富民银行赵卫星：构建产融生态 打造金融服务实体新质生产力——富民银行开启数字金融创新新篇章

☝设置星标★抢“鲜”浏览精彩内容

富民银行行长

赵卫星

2024年以来，“新质生产力”高频出现，更作为关键词出现在《政府工作报告》中，“大力推进现代化产业体系建设，加快发展新质生产力”成为推进高质量发展的重要发力方向。富民银行坚定地以自身战略选择匹配国家战略，深度谋划长期布局，在最新升级的战略中提出打造富有自身特色的产融生态银行愿景，以“数智+普惠”优势构建金融服务平台，支持科技型中小微企业成长壮大，持续助力新质生产力发展和现代化产业体系建设，以高质量金融供给服务高质量发展。

构建产融生态的积极意义

民营金融机构与实体经济“同呼吸、共命运”。富民银行作为重庆本地唯一民营银行，将自身的发展同重庆落实国家战略高度结合，贯彻落实习近平总书记关于金融服务实体经济的重要指示精神，为建设金融强国贡献自身力量。富民银行实施产业生态战略恰逢其时，既符合中央金融工作会议提出的工作要求，又满足支持新质生产力发展等战略需要，同时也是银行服务实体经济的最优路径选择。

2024年是实施“十四五”规划的关键一年，也是向“新”而行的一年。新质生产力的特点是创新，关键在质优，本质是先进生产力。重庆正着力构建“33618”现代制造业集群体系，改造升级传统产业，培育壮大新兴产业、布局建设未来产业，加快发展新质生产力。富民银行通过构建有竞争力的数字化产品、有特色的数字化企业服务，聚合产业生态力量，做好科技金融等“五篇大文章”，创新金融服务模式支持科技型中小微企业成长壮大。重庆还承担着成渝共建双城经济圈、推动西部陆海新通道建设、长江经济带高质量发展、国家战略腹地建设、西部金融中心建设等国家战略落实落地的重要使命。未来的四到五年，成渝地区双城经济圈作为第四增长极，经济总量将有望从现在的9万亿元提升至12万亿元，具有极大的经济增长空间和金融增长空间。

富民银行作为持牌金融机构，始终秉承“富民厚生、义利兼顾”的传统经济伦理，立足数智生态，将数智产品的创新精髓深植于产业发展的各个场景之中，探索建立互联网信贷、产业金融、线上支付、金融市场和财富管理等谱系产品体系，全力构建政产融生态平台，着力打造富有自身特色的产业生态银行。

富民银行创新思维搭建产融生态体系

纵观银行金融服务的发展历程，市场通常将其划分为三个阶段。其中，1.0阶段主要是基于中国的大基建、房地产及相关行业形成的快速发展，这个阶段大部分银行实现资产规模迅速扩张；2.0阶段是我们现在正在经历的，也就是数字零售的发展，从支付、财富、信贷等方面快速演进；3.0阶段是一个全新的空间，包含企业、产业、金融、区域四个层面的所有参与者之间的互动和协同，并通过这种协同为所有参与者创造价值，这也意味着金融服务由大基建、房地产向数字化，向新制造、新能源、新模式、新平台转变的产业生态时代已经拉开序幕。富民银行实现战略目标的路径具体如下。

提升产业链生产效率和经营稳定性。从对战略产业的核心企业研究入手，熟悉上下游链条和产业运营方式，帮助核心企业提升生产效率和经营稳定性。尽管绝大多数传统核心企业占据着行业优势，但都面临着一些“续航能力不足”的痛点，例如，如何突破创新瓶颈，保持持续竞争能力。我们倡导的数字化转型不是简单地对原有业务的线上化和信息化，而是需要对组织架构、业务流程、商业模式、产品等方面重新审视和优化改造，以数字技术为底盘，解决传统模式存在的问题。需要深入进行产业链分析，设计综合金融服务方案。再根据平台数字化协同的产业链环节的差异，以及产业侧和金融侧各自的问题和诉求，选择相应的数字技术。这既包括企业内部流程重塑，也包括改变与外部价值伙伴的合作方式。把具有协同效应及“相乘”效果的机构有效地组织在一起，以有效提升产业链生产效率和经营稳定性。

定制开发创新金融产品和服务。打造针对产业开发专业金融产品、金融服务的能力，根据场景的实际情况对其进行数字化和智能化提升。这些产品并非金融机构既往的“标准品”，而是针对细分产业场景所作出的创新综合解决方案。我们将以开放、合作的思维，在遵守监管要求和守好风险底线的基础上，通过财务顾问和专业化产品服务，打造针对产业开发专业金融产品、金融服务的能力。在富民银行发展过程中，也曾探索出成功的数字化首创新金融产品，例如，基于C端的互联网财富管理产品“富民宝”，在B端率先推出数字化的标准化票据产品——极速贴现。这些推动了金融供给侧结构性改革，改变了金融产品生产、流通和服务的方式，尤其是实现了产品流程的数字化转型。下一步，富民银行将锚定“产业供应链场景、产业零售场景”，推出助力建筑类企业缓解资金压力的电子保函业务“极速保”；推出面向线上线下各类交易场景的全方位资金收、付业务“极速付”；推出服务小微企业或个体工商户的信用贷款产品“极速贷”，构建起面向小微、科创企业、个人用户的普惠金融服务新产品体系。

跨界融合资源业务。富民银行倡导跨界融合的思维，以多维度的综合服务能力链接各种金融资源。富民银行的大股东瀚华金控一直探索通过跨界创新提升对产业的支持效能，积累了较为丰富的资源和经验。富民银行与瀚华金控的产融理念一脉相承。参与生态共建的主体则包括银行、保险公司、第三方支付公司、互联网金融公司、信托公司、担保公司、证券公司等。外部价值参与者包括实体企业、个人客户、学术机构等，外部环境因素则有政府政策、法律、技术等。

联合打造服务模型构建政产融生态。作为一家定位为服务实体产业、支持新质生产力发展的产业生态银行，富民银行在打造出针对产业的专业金融产品后，将根据场景的实际情况对其进行数字化和智能化升级，构建起基于产业生态的数智金融平台，并以此为基础与政府联合打造“政产融”生态平台，通过跨界融合的思维，以多维度的综合服务能力链接各种金融资源，为政府的产业布局、招商引资、资产盘活等提供综合跨界服务，构建政产融生态。

聚焦五大体系

打造特色产业生态银行

要做产业生态银行的特色化创新，首先需要理念创新。富民银行董事长张国祥提出了践行金融创新的三个理念。

一是“伙伴金融”理念。传统银行和企业的关系是简单的借贷关系，小微企业一直诟病银行“大晴天送伞，下点小雨就收伞”，金融服务没有温度和担当。因此我们提出要用伙伴思维来重构金融，伙伴金融的内涵就是一句话“合伙做生意”，就是银行和企业之间你中有我，我中有你，风险共担，利益共享。

二是“平台金融”理念。如今，做金融一定要依托平台，发展产业生态金融一定要构建好数字中台，依托数字化服务平台解决产业和金融之间信息不对称的问题。我们要升级思维，只有数字化思维还远远不够，还要有商业思维、投行思维、平台思维和生态思维。

三是“生态金融”理念。今天的竞争不再是企业与企业间的竞争，而是平台和平台之间的竞争，生态和生态之间的竞争，核心企业上下游产业链是一个完整生态，金融机构也是一个生态，把产业和金融有机结合起来就是一个产融生态圈。基于此，富民银行结合自身资源禀赋和近年来经营发展实际，提出以数字化金融业务为基础，以产业金融为特色，以本地化服务为依托，做最懂产业、最有温度，能聚集产业并链接政府和金融机构的银行。

富民银行将围绕特色产业生态银行这一目标，调整优化决策流程和管理机制，搭建五大新体系，实现内外部的全方位协同，形成新合力。

搭建“数智人才”体系激发价值创造能力。“数智人才”是新形势、新战略下富民银行跑赢未来的制胜法宝，打破传统，创新人才管理模式，全面聚焦新三年战略，从组织架构、人才管理体系、运行机制上进行全面重构，以战略执行转向战略聚焦，成本消耗转向价值创造为导向，形成三大核心关键策略。一是重建组织架构，突出“一级经营”，形成“544前中后新组织模式”。秉持集约化、扁平化、敏捷化、平台化原则，以遵循监管合规要求、提升组织效能为指导思想，通过精简机构数量、缩减汇报层级、打通部门壁垒、加强纵横联动，实现内部高效协同、提高决策效率。二是重构人才管理体系，着眼布局未来、聚焦价值创造核心理念，创新构建“人才管理五星模型”，涵盖投产、岗职、绩效、薪酬、人才等多维度内容，将经营组织、经营人才、经营成本有机结合形成统一整体，同时融入“创新、敬畏、担当、共享”富民价值观，为体系有效落地、持续运行提供有力保障。三是强化管理机制运行，率先实现管理现代化和专业化的突破，通过五管齐下，加强人力资源管理的职能，更新人才管理模式，明确管理导向，实现富民银行内部管理变革。

图1 AI科技赋能体系

建立数智一体化AI科技体系助推产融结合。富民银行围绕打造特色产业生态银行愿景，积极构建数智一体化的AI科技体系（见图1），将数智生态作为引领整个系统的灯塔，将数智产品的创新灵魂植入产业成长的土壤，助推金融服务和产业发展深度融合。一是通过建立数智生态，赋能产业革新。通过将AI科技的力量注入产业的血脉，不仅仅是金融服务的提供者，更是产业升级的推动者。银行携手AI，将传统供应链与零售场景转变为数字金融服务的平台，为每一个产业链环节赋予数字化的生命力。二是打造数智产品，开启金融服务新体验。围绕富民银行五大创新产品——极速贴、极速保、极速付、极速宝、极速贷，利用AI的多维智能化能力，打磨出全新的产品体验。从智能客服到精准营销，不断探索和定义金融服务的“新体验、新模式、新动能”。三是提升数智能力，构建金融智能中枢。在“大中台、小前台”的基础上，整合技术、业务和数据的中台能力，构筑起“金融大脑”——AI中台。通过大模型的智能能力，如感知、理解、分析、决策和自然语言交互，升级数字能力，实现业务与运营的智慧升级，构筑“新质生产力”。四是夯实数智基建，筑牢技术基石。为满足高效计算与AI推理引擎的需求，构建了云原生的数字智慧基座，特征为离线实时处理、数据湖与仓库一体、流批处理一体以及AI训练与推理一体化，确保了数智化服务的稳定运行，铸就了技术的坚实基础。五是搭建AI赋能体系，高效协同，释放创新力。为确保AI赋能的最大效能，建立MLOps体系，跨越团队壁垒，联合业务、数据、科技三大力量，建立了从场景分析到模型搭建、应用开发、部署监控直至优化迭代的全链路协作。AI中台不仅提供敏捷的交付能力，而且保证了AI资产的高效统一管理，配备风险防控与安全管理功能，确保了系统的高效与可靠。

构建完善的“数智风控”平台体系。依托大数据、人工智能等数字化技术，结合银行金融属性，围绕识别风险、防范风险、控制风险的核心目标，致力于构建完善的智能风控中台。风控中台以极速审批，快速迭代，智能决策为目标，以客户为中心，采用图计算、时序计算、Flink流计算、机器学习、知识图谱等行业领先的技术和能力，建立一套集中数据采集、统一指标变量加工管理、高效决策管理和客户风险运营的功能架构体系，支撑全行业务发展和业务风险识别。

依托平台运营体系促进用户规模增长。深入联动核心企业，针对产业供应链场景和产业零售场景，构建金融产品体系，并通过打造数智金融服务平台，打通底层数据，链接渠道矩阵，建立活动运营、服务运营、数据运营、内容运营等用户运营体系，以客户为中心，以业务为导向，完善数字化运营支撑平台能力，加强运营管理和SOP流程的制定，在有效节约资源成本，提升运营管理效率的同时，为产业生态中的B端及C端客户提供全方位、“一站式”金融服务解决方案。在渠道运营方面，富民银行打造涵盖网销、电销、直销的渠道产品矩阵，为产业金融业态提供有力支持。在网销渠道方面，构建企业网银、银企直连以及APP、微信小程序、微信公众号等渠道矩阵，实现了产业B端、C端金融服务的全场景覆盖，为用户提供全渠道一致性优质服务体验。在电销渠道方面，用户一键即可实现外呼到业务办理的全闭环，有效提高客户转化率。在私域渠道方面，通过企业微信和渠道展业平台，建立基于产业生态的私域服务体系以及MGM用户增长模型，深入挖掘产业客群需求，实现客户规模性增长。除丰富线上渠道外，富民银行持续推进产业数字化运营能力建设，包括产业营销平台、产业客户数据平台、统一消息平台和策略平台等。在实现业务与客户规模增长的同时，监测潜在风险，实现产融业务及客群的稳健经营。

统筹推进“数智合规”管理体系建设筑牢合规防线。为充分适应和服务于线上业务，富民银行遵循“统筹规划、分步实施、由点及面、持续迭代”的思路，积极探索建立与自身数字化发展战略相适应的“数智合规”管理体系，以机制、流程、数据、模型、系统等核心要素驱动，运用数字化技术和工具，对经营管理重点领域和关键环节的内控合规管理机制进行创新和重塑，实现内部控制目标、促进银行持续稳健发展。一是赋能关联交易管理。建设关联交易管理系统，具备数据驾驶舱、监测预警、业务回溯、疑似关联信息、股权管理等核心功能，搭载18项模块，集成近200项功能点，运用前后端分离服务技术、大数据分析等金融科技手段、可视化分析工具，赋能关联交易全流程管理。二是提质反洗钱工作。依托反洗钱监测系统，构建覆盖全行业务、客户、交易的数字化洗钱风险管理体系。在反洗钱数据标准、互联网贷款洗钱风险管理、合规智能监测预警等领域实践创新，得到属地监管部门高度认可，实现反洗钱工作合规性和有效性“双线提质”。三是打造内部审计数字化“新基建”。着力构建“MARS”智能化审计体系，以“星云”智能审计系统为平台，对审计作业进行流程化、线上化、敏捷化管理，推动从“结果审计”向“过程审计”转化，推动审计关口前移，发挥审计增值作用；深挖数据价值，开发迭代非现场审计模型，提升风险管理前瞻性，有效加强风险防范化解。

结语

富民银行正站在一个新的起点上，以产融一体化新生态开启再造新富民的新征程。结合成渝地区双城经济圈、西部陆海新通道、西部金融中心等国家战略的实施，持续为实体经济发展提供更高质量、更有效率的金融服务，做好五篇大文章，在实现“定位精准、管理精细、团队精炼、规模精致、全面精进”过程中全力跑好每一步，坚定朝着打造一流产融生态银行的愿景迈进，为西部金融中心建设贡献更大的力量。

责任编辑：董 治

Yhj_dz@126.com

文章刊发于《银行家》杂志2024年第4期「专题」栏目