关于买增额寿取钱有限制，你难道不知道

确切来讲，得看你何时购入的增额终身寿保单。早期的增额寿保单，在减保方面是没有任何限制的，然而这并不符合监管要求，从监管角度来看其背后的逻辑是：倘若取钱太过灵活，就会导致“长险短做”，这对于保险公司的长期稳定经营存在风险。

因此，当下的增额终身寿险保单，基本上都存在减保限制，不然产品是无法通过审批的。

增额终身寿取钱，实质上就是部分退保，也可称作减保，取回该部分保额所对应的现金价值。

减保限制包含两个维度：减保时间限制以及减保金额限制。

1. 减保时间限制

这里所指的是部分减保，并非全额退保。全额退保是没有时间限制的，犹豫期退保不会有任何损失；而过了犹豫期退保，则退还现金价值，多数保单在前五几年的现金价值不会超出保费，所以会产生损失。

部分减保，通常是在五年后，不过增额寿属于长期规划，收益的产生至少也得在五年之后了。只要你没有在前期盲目退保，或者被忽悠将短期需用的资金用于购买增额寿，那么这一条只需了解有这么回事就行。

2. 减保金额限制

这也是我们今日主要需要了解的部分。

我们先来补充一些基础知识。减保的金额限制，会涉及到三个与保险相关的专有名词：保费、基本保额以及现金价值。

保费即我们所交的钱款；

现金价值就是保单在不同的年度，保单账户中拥有的金额；

增额终身寿险，购买的就是现金价值，基本保额对于我们来说意义不大。不过在保全和减保规则中会涉及到这个概念。

若想要更为深入地了解增额终身寿，可参阅此篇文章。

购置增额终身寿必须知悉的若干要点。

为了更好理解，我们可做个譬喻：

我们能够将购置增额终身寿视作购买实物黄金。

保费即为黄金的买入价格

显然，买入价格是既定的，在购买时便已知晓，保费亦是如此，在购买保单时就已明确。

基本保额便是黄金的克重

黄金一经购买确定，克重即为固定的，同样地，保险合同一经签订，基本保额也就确定了。

现金价值即为黄金当下的市场价格

黄金的市场价格会随市场波动，有可能比买入价低，然而增额寿保单的现金价值是持续上升的，在持有一段时间后，现金价值超出保费，这份保单就必然不会产生亏损了。

这些概念存在一一对应的关系。

保费、基本保额、现金价值，一一对应。

黄金买入价、黄金克数、黄金市场价格，一一对应。

搞懂这个一一对应的关系，相当重要！

基本架构构建完毕，接着来瞧瞧减保金额限制的四种状况：

一、未超过实际已交保费的百分之二十。

二、未超过当时累计所交保费的百分之二十。

三、未超过投保时基本保额的百分之二十。

四、未超过保单年度初基本保额的百分之二十。

当中有两个是与保费有关的，另两个则是和保额有关。

减保说的是申请降低基本保额，而这个基本保额又与保费以及现金价值相对应。（降低保额，取出相对应的现金价值）

具体来看看下面的这四种情况。

一、不超过实际已交保费的20%

对应的保单描述，如图：

实际上的已交保费，在缴费期过去后，这个数字便不会再有变动。

比方说：每年保费五万，缴纳五年，总保费二十五万，基本保额十万。

五年后要是想减保，能够减保两万（基本保额十万乘以百分之二十），相对应的实际已交保费五万（二十五万乘以百分之二十）。

即便往后保单的现金价值增长到三十万、五十万……每年最多也只可以取五万。

这种减保形式，每年能够领取固定的额度，较为常规。

二、不超出当时累计所交保费的百分之二十。

对应的保单描述，如图：

倘若保单实施过减保操作，那么相应的“累计已交保费”便会伴随减保按比例递减，也就是说，减保次数越是繁多，往后每年能够领取的款项也就越少。

比方说：每年保费 5 万，缴纳 5 年，总计保费 25 万，基本保额 10 万。

5 年后倘若开始减保，最多能够减保 2 万（基本保额 10 万×20%），累计已交保费为 25 万，减保所对应的现金价值不可超过 5 万（累计保费 25 万的 20%）

然而此次减保之后，金额保额变成 8 万，保单的累计已交保费也相对应地降低，变成 4 万×5 年交（即 20 万）

下次若是还想要取钱，累计已交保费就变成 20 万，减保对应的现金价值不可超过 20 万的 20%，也就是 4 万。

……依此类推。

通过减保能够取出的钱款会愈发减少，并且借助减保也是无法将所有现金价值都取出的，到最后只能通过全额退保来领取剩余的钱款。

这种减保规则在这 4 种限制当中属于最为严苛的，在领取方面受到的限制也是最多的。

三、不超过投保时基本保额的20%

对应的保单描述，如图：

投保时的基本保额（亦或是合同生效时的基本保额）是保持恒定的，不会因减保有所改变。

而基本保额存在与其相对应的现金价值（现金价值会伴随时间的推进而增加）

比方说：每年存进 5 万，存 5 年，总保费为 25 万，基本保额则是 10 万。

倘若在第 10 年想要减保获取现金价值，该年度保单的现金价值增长至 30 万，那么此时最多能够减保 2 万（基本保额 10 万×20%），对应的现金价值为 6 万（30 万×20%），减保后基本保额变为 8 万，对应的现金价值则是 24 万。

要是在第 11 年还想要取钱，假定该年度保单的现金价值是 25 万（上一年度减保后的现金价值是 24 万，又增添了 1 万），能够减少的基本保额依然是保单生效时基本保额的×20%，也就是 10 万×20%=2 万，保单当下的基本保额是 8 万，换句话说，实际的减保是当前保额的四分之一。对应的现金价值也是当前现金价值的四分之一=25 万×四分之一=6.25 万。

……依此类推。

通过对此种减保形式的测算能够发现：倘若每次取钱都按照最大额度取，那么将会在第 5 次取钱后全部取完，保单现金价值变为 0。

第四点、不超过保单年度初基本保额的 20%。

对应的保单描述，如图：

保单的基本保额会伴随每一次的减保操作而降低，倘若经历过减保，那么次年年初的基本保额便会与投保时（保单生效时）的基本保额存在差异。

比方说：每年存入 5 万，连续存 5 年，总保费达 25 万，基本保额为 10 万。倘若第 10 年意欲通过减保获取现金价值，该年度保单的现金价值增长至 30 万，那么此时最多能够减保 2 万（基本保额 10 万×20%），对应的现金价值则是 6 万（30 万×20%）

在减保之后，保单的基本保额同样会下降，与之相对应的现金价值也会降低，就好比基本保额变成了 8 万，现金价值变成了 24 万，下一年倘若还想要再减保，最多只能够减保 1.6 万（8 万×20%），对应的现金价值则是 4.8 万（24×20%）。

需要留意的是，上述四种情况下的减保金额限制仍旧仅针对部分减保，全额退保并不受限制，可以一次性将现金价值全额退保取出。