又一轮大幅降息！利率下滑中，香港保险的老幼财业守护

历经三年的封闭之后，2024 年，香港保险再度高频进入众人的眼帘。

于当下的市场中，着实难以寻觅到能像香港储蓄险那般“内卷”的产品：年化收益率可达 7%，具备财务隔离、传承、避税、全球配置、多币种转换等等……

甚至还火出了圈，波及到证券业。2 月底，《证券日报》刊发了一篇《去年内地访客贡献保费同比飙涨逾 27 倍 透视赴香港买保险的“香”与“险”》，客观剖析了香港保险爆红背后的投资逻辑。

香港保险为何如此之火呢？

01

持续降息，没有选择

当下利率不断走低乃是毋庸置疑的实情，5 日，山西、河南等区域的诸多中小银行宣称对定期存款利率做出下调，下调的幅度介于 10 个基点到 40 个基点不等。

在银行存贷利差空间进一步受到挤压的压力之下，上半年全国性银行开启了新一轮的存款“降息潮”，并且在未来极有可能采取这样的降息策略：由大行引领、股份制银行迅速跟进、其余银行有序尾随，持续进行降息！

降息，我们的首要反应就是存款的利息变少了，相当一部分朋友轻视了利率下行所带来的影响，拿养老来说：要是想要每年有 6 万用于补充养老，那么处于利率持续走低的情形之下，需要存储多少资金呢？当利率相差 3%时，本金就会有 450 万的差距！

02

香港保险因收益高而成为首选！

相较于不足 2%的银行定存利率，香港保险的优势不言而喻。

香港储蓄型保险的收益结构由“确定收益+非确定利益（也即红利）”组成，其中，非确定利益是可变的。然而众所周知的香港永明万年青和万通的富饶千秋产品都可以达到惊人的年化 7.2%左右。

能够满足各个层级人群的需求，从而成为首选！

比如说，李先生现在 35 岁，在企业中担任中层管理职务，在下属眼中，他是掌控前沿技术、善于倾听的优秀管理者；在太太和孩子眼中，他是家庭的顶梁柱，通过辛勤付出为家庭的未来遮风挡雨。到了这个年纪，李先生有着许多难以言说的忧虑：

大的经济环境在下行，企业难免会受到影响；随着年龄的增长，要维持当下的工作强度就更加辛苦；孩子在成长，希望自己能够长期健康地一路陪伴；对于未来的生活，希望有更多的时间和财务自由。

在这样的考量下，李先生开始留意香港的储蓄保险。

因为储蓄险能够依照设想，自特定年龄每年进行领取——如此，他便能够借助这笔年金去享受生活；亦或把这笔钱用到任何有需求的地方，像是作为儿子的教育资金；又或是当作赡养父母的一份孝心。

达成老有所养，幼有所护，财有所承，业有所依的目标。

03 就发展脉络来剖析，为何挑选香港保险？这与香港保险业源远流长的历史、丰富多样的投资品类，以及美元计价的保单都存在重要关联。

香港保险的历史最早能追溯至鸦片战争时期。1804 年英国占据香港后，便将中国首家保险公司谏当保险行（又称广州保险社）迁移至香港。二战结束后，香港成为连接国际与内地的关键港口，伴随国际物资的流量持续增大，香港保险业迎来了迅速发展的时期，众多著名的国际外资保险公司也纷纷进驻香港。当下香港保险业的管理资产超过 4.5 万亿美元，位列亚洲第一、世界第二，其中三分之二的资金来自非香港的投资者。

1997 年后，香港作为关键的国际金融中心，已然变为中国经济面向世界的窗口，至今依然如此。业界存在一份权威的国际金融中心的榜单，至今已发布第 34 期，香港长期位居全球第三，仅仅次于纽约和伦敦。近些年来因疫情封关，香港金融中心排名落后新加坡 1 分，暂居第四，伴随着通关重启、人才引入，香港必定重新夺回前三的宝座。

04

港险具有的两大优势购买香港保险的缘由主要有两方面：制度上的优势以及产品的优势，跟内地的投资构成有效的组合，用以对冲风险。

前面已然阐述了香港保险的产品优势，制度优势跟香港自身特别的经济制度相关：

1）《中英联合声明》里明确指出香港回归中国后依旧实施普通法（以及衡平法）。这一条相当重要，毕竟在普通法的环境中，现代金融体系才能更为高效地运作。此一优势是大陆法系社会所难以比拟的。

2）香港践行联系汇率制度。鉴于港元跟美元保持固定汇率（也就是俗称的联系汇率），致使香港金融机构之间以及香港金融市场与国际金融市场之间的交易成本大幅度降低。并且香港政府拥有巨额的外汇储备以及香港政府能够长期维持财政盈余，使得香港一直能够获得最高的主权信用评级。

3）香港不存在货币管制制度，资本能够完全自由地出入香港。不管是人民币、美元还是港币，只要处于香港，就是自由的。

以上的众多优势是其他国家或地区没办法同时具备的。

例如英国实行普通法，然而英国没办法推行联系汇率；假如某英属殖民地即实施普通法，又实行联系汇率制度，但它又没有国际金融中心的地位。

正是因为香港具备独特的优势，才使得香港的保险公司以及香港的保险产品也具有独特的优势，从而吸引着越来越多的中国内地人士在香港的保险公司购买香港的保险产品。

05 保险是否适合我呢？

我们能够运用在内地/香港都适用的逻辑，来帮助自己更加明确地分析：具体涵盖三个步骤：（一）明晰自己的购买目的保险的目的是为了规避“经济风险”，当投保人的家庭陷入经济困境时，投资型保险就能够提供一笔备用的资金，帮助家庭和个人渡过难关，具有一定的收益功能。投资型保险的卖点不只是投资回报，还能够把未来一定要花费的钱，以契约的形式固定在个人身上通过深度自我剖析，我们能够更加清楚地认识到自己所需的保险功能。明确的目的会引导我们做出更为合适的产品选择，这些目标包含：（1）为孩子筹备教育金（2）为自己准备养老金（3）让闲置资金保值增值（4）进行财富传承（5）为自己和家人准备医疗或重疾保障（二）明确自身的投资期限和收益预期首先，需要清楚知晓自己的资金投入周期，也就是你打算将这笔钱投资多长时间。接着，思考你或者你的家人预计会在什么时候开始使用这笔养老金。这两个因素将共同决定你保险投资的预期收益以及它的持续时间。通过明确的规划和预期，你将能够更精准地挑选适合自己的保险产品，为你的未来提供稳定的经济保障。（三）保险公司的投资实力不同的公司有着各自的历史、品牌和投资风格，是更倾向于老牌公司的悠久历史？是更倾向于选择中资公司还是外资公司？过往的分红实现率是否能够达成——这将决定着投资者对保险公司的选择。

06 于香港购置保险是否安全呢？自然，许多人会因香港的距离感，轻易产生香港保险不安全及理赔麻烦的错误认知。

（一）：根据《香港保险条例》，只要是于香港合法销售并签署的保单，皆会受到香港法律的庇佑，无论签署人是本地人、内地人亦或是外国人士。所有的保单持有人于理赔流程中地位平等、权利一致，因此绝对不会存在区别对待与不安全的情况。（二）：因香港保单在投保时需要前往香港，所以诸多朋友顾虑续保或者理赔时还需再度奔波。然而，仅需四个字“文件齐全”。只消将所需材料或金额邮寄给保险公司或理财顾问，本人无需亲身前往。

07 高境界的抉择从香港和内地保险市场的发展水准来看，香港保险的优势着实具备更多的优势，站在众人的视角来看，香港和内地的保险并不冲突，即便配置了内地保险也能够加以综合搭配。

这两种产品各有特点，满足了不同的需求与偏好。不管是追求内地的便捷与熟悉，还是期望拓展香港的国际视野，都能觅得契合自身的最佳选择。 犹如美国富豪探寻中国机遇一般，中国的高净值人士，在国内事业有成之时，也能够借助持有美元资产，均衡自身的风险和收益。此乃国际化的免费美餐，能够在同等收益的条件下，极大程度地降低风险。

整个全球的局势是围绕中美关系来进行演变的，二者不但相互竞争，还在贸易领域紧密关联。举例来讲，美国苹果有相当大的一部分收益是从中国获取的，而中国的贸易顺差中也有较大比例是来自美国的。不管未来是存在胜负的区别，亦或是更为理想的双赢情形。香港保险都具备很强的配置意义！