专家建议：加拿大银行业应引入更多竞争机制 ，“保护我们的毕生积蓄”

FX168财经报社(北美)讯 杰西卡·奥利弗（Jessica Oliver）是Wealthsimple的政府关系和监管事务主管。日前，奥利弗在《金融邮报》发表观点，他认为加拿大银行业急需更多的竞争。#2024宏观展望#

奥利弗指出，对于加拿大人的生活成本挑战，没有一个放之四海而皆准的解决方案。但是，无论人们谈论的是热狗、住房还是介于两者之间的任何东西，竞争的经济影响是显而易见的：随着消费者可以选择的选择数量增加，价格下降，服务得到改善。

奥利弗认为，争夺市场份额比任何产业政策都更能刺激创新和提高生产率。这就是为什么自2000年以来，加拿大缺乏竞争力的行业数量有所增加，占主导地位的公司不太可能受到挑战，利润和加价稳步上升，这令人不安。为此付出代价的是加拿大人。

奥利弗表示，在此背景下，加拿大财政部最近就如何改善金融部门的选择、可负担性和服务质量举行了一次受欢迎的公众咨询。到目前为止，加拿大人已经习惯了咨询所探讨的痛点：ATM交易的高额费用，资金不足和投资账户转账，这阻碍了客户选择真正为他们提供最佳价值和服务的金融服务提供商。

奥利弗指出，加拿大过时的金融基础设施进一步阻碍了竞争和产品创新，这落后于实时支付结算和消费者驱动的银行业务，而这些都显著改善了所有其他G7国家消费者的结果。

奥利弗认为，滞后的部分原因在于自满。那些试图阻止竞争的人以加拿大在2008年金融危机期间相对稳定的表现为由反对变革。当然，虽然这可以保护加拿大人免受过度杠杆化的银行或次级抵押贷款的影响符合公共利益，但这样做并不需要保护金融机构本身免受竞争压力。

奥利弗认为，问题的另一部分显然是结构性的。加拿大在金融服务的联邦/省级分裂管辖权方面是独一无二的。由此产生的监管不确定性分散了问责制，并使竞争环境向现有企业倾斜，后者在资源和Rolodex方面都可以胜过任何变革者。体制内没有人真正拥有提供消费者选择的权力或责任，它只被授权提供建议，而这些建议在过去十年中一再被忽视。这一切的输家是加拿大消费者，他们被剥夺了在其他地方被视为理所当然的优质服务。与此同时，他们支付了世界上最高的银行费用：根据加拿大统计局的数据，每户每年694加元。

2023年，将新客户的资金从现有机构转移到Wealthsimple的所有账户转账中有一半是通过传真、邮件和支票手动进行的。数以千计的人花了四个多星期的时间才完成——尽管经济实惠且安全的自动化技术已广泛使用。人工转账不仅更繁琐、更难追踪，而且速度也慢，给客户带来压力，容易受到市场波动的影响，并收取不合理的高额费用。（估计这些费用每年超过 1 亿美元）。那么，为什么金融机构会继续使用它们呢？

奥利弗认为，最可能的原因是他们阻止客户离开。然而，省级证券监管机构并未强制要求自动转账或施加费用或时间限制。

奥利弗指出，与其他G7国家不同，加拿大的付款不是实时结算的。在21世纪，资金可以快速流动，但反对采用即时结算的不正当激励措施仍然存在。金融中介机构显然在付款开始和结算之间的时间里赚取利息。但对于消费者和企业来说，必须在到期前三到五个工作日发送付款（正如公用事业和大学建议的那样）是一个真正的困难，处理延迟接收付款（如工资或销售收入）也是如此。

奥利弗认为，一个好的开端是就与金融部门监管有关的公共利益的共同定义达成一致，该定义包括需要在限制宏观审慎风险和为消费者提供有意义的选择之间取得平衡，这显然至关重要，而消费者在金融部门政策中往往被低估了。

奥利弗指出，加拿大应该确保所有金融监管机构的任务、权力和问责制符合所定义的公共利益。最后，加拿大政府应该赋予竞争局权力，以执行其在金融服务方面的任务，并审计监管机构对公共利益的追求。

奥利弗认为，澳大利亚、英国、美国和其他通常与加拿大比较的其他国家已经表明，它们可以带来超越选举周期的系统性变革。

奥利弗认为，维护加拿大金融体系的稳定和安全是加拿大人的共同利益。但是，我们也都希望为消费者——也就是我们所有人——提供更大的价值，这些机构拥有我们毕生的积蓄。有了正确的长期愿景和政治意愿，加拿大人可以拥有他们应得的更好的银行系统。