退休养老金年年涨，10年从2000元涨到3600元，钱从哪里来的？

有的人说，退休以后的养老金是自己缴纳的钱发给的，跟任何人没有关系。说实话，社保养老金跟商业养老保险、单位年金、个人养老金不一样。一位朋友说，他退休10年了，32点社保，养老金从最初的2000元涨到3600元。如果领的养老金是自己过去缴纳的，真的就对不上号了。

10年前的社平工资普遍是3000元左右，当时的单位个人合计缴费比例普遍能够达到28%左右（灵活就业一般还是20%）。按照100%档次缴费计算，一年才缴纳1万元左右的养老保险费。更何况再往前的缴费基数还低。在90年代的社平工资也就是几百元。32年，实际缴纳的钱数可能也就十万八万元的。

如果每月领取2000元的养老金，几年内就会把个人缴费钱数领完的。谈不上每年养老金增长了。而实际上我们的养老金从2005年开始就一直国家统一增长，2005年以前是各地自行组织增长。我岳母青岛市退休2002年的时候，养老金才500元左右。但是涨到现在，去年已经突破了4000元/月。如果等到她80岁以后的话，估计能涨到5000元/月以上。

各种养老保险发放的养老金，钱是从哪里来的呢？

①商业养老保险领取的养老金实际上最主要的就是个人缴费和投资收益形成的。实际上，也成了一种保险公司和个人的博弈。如果说个人寿命长，再把个人保单的现金价值领完以后，剩余的就是由养老保险公司支付的待遇了。

但是，商业保险公司是一种商业行为，不仅在缴费时会提取一定的销售管理费，而且他们在做测算的时候，预期寿命一般都得八十岁以上才能够领回本的，它要保障自己数据精算上不亏本。要是亏本的话，就影响公司的生存了。

②单位年金和个人养老金都是以个人账户的余额为责任限额，但是领完以后就没有这一部分待遇了。

单位年金，包括企业年金和职业年金，主要是由个人和单位共同缴费形成的。不过，在提取时是需要缴纳个人所得税的。毕竟有单位缴费，相对还是更划算一些。

个人养老金，是从2022年11月才开始实行的缴费计划。个人可以自主选择个人养老金审核通过的理财产品进行投资，也可以购买商业养老保险。

③社保养老金是社会筹集的待遇，以社会效益最大化为基础。采取的是年轻人供养老年人的主要模式，国家给予适当补贴。比如2022年的职工基本养老保险收入为4.79万亿元。其中保险费收入3.88万亿元，财政补贴收入0.71万亿元，利息和委托投资收益为0.1万亿元。而当年的养老保险基金支出为4.34万亿元。不管是保险缴费还是财政补贴收入都是源自于年轻人创造的。

其实，养老金实际上是一种通过法律保障，让社会年轻人供养社会老年人的一种法律制度。年轻时缴费是我们履行法定义务，老年后领养老金是享受法定权利。不能从个人缴费付出和待遇享受角度核算的。

社会保险法规定，根据社会平均工资增长和物价上涨情况，适时提高基本养老保险待遇水平。所以，退休老人们也对养老金的增长安心享受行了，这是法律给予的保障。