靠谱吗？年轻人理财开找“存钱搭子” 律师这样建议

羊城晚报全媒体记者 胡彦

“24岁，月计划存两千元。”“30岁，每月存1万元，早日退休！”……

在某社交平台的存钱发起帖下，有许多年轻人热情地跟评。点开发帖人的主页，通常能看到其开通的“存钱搭子”群聊链接。其中进行打卡的群友们来自天南海北各行各业，收入水平各不相同，但都有一颗迫切攒钱的心。此外，也有不少网友在群聊中分享理财知识，引发“跟投”潮流。

有网友表示，“存钱搭子”群的打卡机制具有监督作用，在提醒年轻人勤俭节约的同时，也带来了心理归属感。不过，专家提醒，“存钱搭子”如果涉及合作投资，容易产生财务风险。

搭伙打卡攒钱、理财投资

存钱的风终于吹到了年轻人这里。近日，记者在社交平台上观察并加入了多个“存钱搭子”群聊，由此了解到，目前“存钱搭子”主要为一群有储蓄理财目标的网友，他们通过每天在群聊中参与开支打卡、交流财务规划的经验教训，来提高理财能力、夯实个人经济基础。

这些“存钱搭子”群聊大群人数多达四五百，小群也有几十人。有些群聊设置了准入门槛，如“生活费1500元左右的大学生”“仅女生可进”等。群友多为二三十岁的年轻人。群内打卡形式多种多样，最基本的形式是“每日支出打卡”。在平台的“打卡详情”页面，还能看到所有人以往上传的文字打卡记录、存折截图等凭证信息和群内排名。

“在群里，‘搭子’之间互不认识，我也不会主动提自己的私密信息，这样就避免了尴尬和不安全因素。”一位入群不久的群友告诉记者，虽然省钱的短期成效还不显著，但“存钱搭子”群能提醒她开源节流，帮助形成勤俭节约的消费习惯。此外，也有人把群友当作朋友，在群里分享较为私密的工作情况和家庭生活。

网友小刘向记者表示，作为独生子女，自从外出工作，独自生活，她才发现存钱不易，因此产生了找网络“搭子”监督自己攒钱的想法。她说，有些群友会分享存钱方法和在购物平台的“薅羊毛”技巧，看了大家的科普，她才了解到52周存钱法、1234存钱法等存钱方法，并决定挑战把每月工资的20％-30％存入银行。

值得留意的是，据公开报道和记者观察，“存钱搭子”还存在另一种模式，即“搭子”们主动跟着群主及其他被视为理财高手的群友投资，或者大家集中资金来共同购买理财产品，以获取可观的理财收益。不过，这种做法的安全性和合规性存疑。

存款变多意味着什么？

年轻人中的“存钱搭子”群体，可能是越来越爱存钱的中国人的缩影。

前不久，“从2020年初到2024年1月，中国人四年存了58.24万亿元”的消息登上热搜，Wind统计数据显示，其中82%还是定期存款。在存款利率数次调降的2023年，中国家庭全年存款仍然增加了16.67万亿元。今年前两个月延续增长态势，人民币存款增加6.44万亿元，其中，住户存款增加5.73万亿元。

兴业证券今年1月发布的《居民存款增加的资产配置启示》显示，截至2023年三季度，中国居民有7.5万亿元超额存款。超额存款的增长主要来自居民部门购房下降和理财少增。事实上，中国住户部门的资金运用在发生变化，2022年以来存款占比上升。

为何国内居民热衷于存款？研报提到，2022年以来，居民存款超趋势增长并非是“居民少消费、多储蓄”带来的，更多源自其投资行为的变化。

研报分析，全社会的资金循环模式在发生变化。过去以地产为驱动力的经济中，全社会资金循环模式为“居民买房-地产开发商拿地-地方政府基建-企业盈利增加居民收入”。而未来来看，全社会的资金循环模式或转向“居民储蓄-银行买国债-政府部门加杠杆，并在资源配置中起到更为重要的作用”。

研报还提到，全社会信用派生模式变化，或将推动无风险利率中枢下降，债券等类固收资产配置价值或进一步凸显。

律师建议只“打卡”不投资

对于“存钱搭子”这种伙伴关系，北京师范大学教授、中国黄金集团前首席经济学家万喆表示，中国经济正在经历从高速发展向中高速发展的转变。一部分年轻人曾经也陷入到过度消费的陷阱中。但近年来年轻人在面临普遍挑战时趋向于理性消费和储蓄，也就出现了“存钱搭子”的社会现象。

中信证券首席经济学家明明表示，“存钱搭子”群兴起，一方面是因为许多年轻人对于人生有着更明显的规划意识，目标明确；另一方面是因为这样的社群提供了相互激励和经验交流的平台，心理上的“归属感”也有助于增强存钱动力和学习理财技巧。

不过，多位专家告诉记者，“存钱搭子”如果涉及合作投资，容易产生财务风险。

上海秦兵（北京）律师事务所主管律师刘馨远告诉记者，“存钱搭子”如果被不法分子利用，很容易造成个人信息的泄漏，危害个人资金安全。招联首席研究员、复旦大学金融研究院兼职研究员董希淼也对记者表示，陌生人分享、共享投资理财信息，甚至互相监督，容易泄露个人敏感信息，可能带来一些风险。

对于有意向与网友“合作理财”的人，刘馨远强调，购买理财产品需要一定的专业背景，盲目地将自己的钱财交给他人购买理财产品，因为没有相关的理财协议约定，不法分子还可能触发诈骗刑事犯罪，从而造成资金重大损失。

“凑份子购买理财产品，很容易产生纠纷，也容易突破合格投资者准入等制度规定。”董希淼说。

董希淼对记者说，每个人情况不同，适合别人的不一定适合自己。投资理财要基于个人风险偏好、投资经验、可投资资产等因素，选择适合自己的方式，配置适合自己的资产。

刘馨远提醒网友，第一，要提高警惕意识，只打卡，不投资。第二，如果选择投资理财，一定要购买银行等正规理财渠道的产品。

对投资收益要保持合理预期

存款利率进入“1”字头时代，2024年存款利率可能继续下调，对于普通投资者，尤其是储蓄相对较少、投资经验不多的年轻人，董希淼提供了几条建议。

董希淼表示，“你不理财，财不理你”，投资理财是现代社会人们的刚需。但投资理财不能跟着感觉走，要具备一定的知识、能力和经验：

第一，学习经济金融知识，提升金融素养。学习没有捷径，要从入门级的教材看起，边学边干，不要轻信网络上诸如“9.9元一节理财课”之类的“财商教育”。

第二，通过正规机构和渠道进行投资。无论是存款、贷款还是购买资管产品，都应通过银行、证券、保险等正规金融机构办理，切勿通过中介机构操作。

第三，对投资收益要保持合理预期。先实现保值，再追求增值。在当前，市场投资收益率有所下降，年化收益率超过6%的产品风险极高，超过10%的大概率是诈骗。

董希淼说：“对年轻人，我还要再说一句：投资理财要依法合规，不要抖机灵，耍小聪明。”他强调，不能不顾个人实际，办理多张信用卡来高额透支，“以卡养卡”；如编造材料申请个人经营性贷款，来提前偿还房贷或者用于买理财产品，那就违法了。

编辑：邬嘉宏

来源：金羊网