从联手到分手！联名信用卡为何频频停发？

原神、HelloKitty、美少女战士……热门IP“跃然卡上”，花样百出的联名信用卡往往受到消费者的喜爱。游戏、动漫、出行、购物，各类企业与银行跨界联手推出信用卡抢占市场，也让消费者享受到权益和福利。

但今年以来，多家银行宣布停发多款联名信用卡。“企业可转化的客群到达顶峰后，联名信用卡的发卡量增长出现停滞，合约到期后，若收益不可持续，发卡行和商家都会倾向于停止发卡。”业内人士表示。

从联手到分手

据记者不完全统计，今年以来，已有近10家银行宣布旗下联名信用卡即将停止发行，其中包括浙江民泰商业银行的京东联名标准卡、中信银行的腾讯和平精英联名信用卡、家乐福联名信用卡、邮储银行的轻松小熊主题信用卡等。

关于联名卡停止发行的原因，多数银行都表示是由于“业务调整”或“合约到期”。除了停止发行，不少联名信用卡的使用规则也做出调整。

以平安银行与仓储式超市Costco（开市客）推出的联名信用卡为例，根据开市客公告，其与平安银行联名信用卡将于2024年6月30日终止合作。该联名卡在终止之后仍可正常在开市客门店使用，但年费自动代缴、Costco pay等功能均停用，其他权益变化需待银行通知。

往前追溯，Costco与平安银行的信用卡合作始于2019年，Costco刚刚进入内地市场。从支付入手，两家企业联手搭建从前端购物消费到后台金融服务的连接。

彼时，联名信用卡是银行扩宽客群、推动零售转型的一大利器。“通过联名卡，发卡行可以有效拓客，扩大市场份额，品牌方借势扩大声量和知名度，消费者也能获得权益，这本是‘三赢’局面。”业内人士向记者表示。

多方共赢的合作，为何会出现“从联手到分手”频现的局面？“信用卡行业进入存量时代，简单的优惠刺激已经无法迅速起量。”博通分析金融行业资深分析师王蓬博告诉券商中国记者，在获客量见顶的情况下，若持续发卡，发卡行要付出运营、资金和风控等多种成本，并不是明智之举。

“目前信用卡发卡量基本饱和。”经济学者盘和林同样表示，联名卡过剩会催生闲置信用卡，并不能给银行带来效益。

信用卡竞争不只靠“三分热度”

“因为喜欢美少女战士，申请流程也很简易，就马上办了。”小孟是一名95后，她告诉券商中国记者，自己拥有两张信用卡，一张是“美少女战士”与某股份行联名卡；另一张则是某城商行的普通信用卡。

“实际使用的时候还是会看哪一张卡活动和权益更多。”小孟表示，多张信用卡会出现闲置的情况，如若丢失还会有资金安全的风险，因此自己目前并不会考虑再多办信用卡。

记者在各大社交平台搜索“信用卡注销”发现，相关话题讨论量居高。除了闲置信用卡的风险，不少人也提出联名信用卡权益兑现困难、联名信用卡年费过高等问题。

央行发布的《2023年第三季度支付体系运行总体情况》显示，截至2023年第三季度末，信用卡和借贷合一卡在用发卡数量约7.79亿张，环比下降1%，该数据已连续4个季度下滑。

《中国信用卡消费金融报告（2023）》也指出，随着消费金融市场进一步合规有序，信用卡业务增速逐步放缓，市场竞争更加激烈。

“联名信用卡一推出，‘三分热度’带来定量客群，研发和维护成本却会持续增加。因此，联名IP的应用场景、相应客群的黏性、消费习惯等都是在推出联名信用卡前要充分考虑的。”业内人士表示，相比发卡量，未来如何提高存量用户的使用频率是银行应该重点关注与提高的指标。

“信用卡业务继续和数字技术结合，无卡信用卡，线上、移动信用卡将成为主流。信用卡业务也会倾向于个性化定制，以用户画像为基础，推出更符合用户消费偏好的信用卡。”盘和林表示，信用卡竞争步入存量时代后，该业务也将从跑马圈地转化为精耕细作。

责编：汪云鹏

校对：姚远

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