客户保险配置指南，家庭保单配置8原则！

从经济角度看，保险是科学合理的财务安排；

从风险角度看，保险是风险管理的聪明举措；

从个人角度看，保险是分担责任的有力帮手；

从家庭角度看，保险是让生活稳妥的保护伞；

从社会角度看，保险是生产和生活的稳定器。

有人问，幸福是什么？

“幸”字是由“土”和“￥”组成，“福”字包含了农、口、田，这样看来，“幸福”是指一个温馨和睦的家，有房住，有田耕，有钱花，如果没有忧患意识，一场意外、一次大病，就能折腾地倾家荡产，怎能安心，怎能幸福？

保险，是对未来最好的准备，是对家人最好的爱与责任！谁也不知道明天和意外哪个先来，可保险却能确保即便怎样了，也不拖累父母、连累爱人和孩子。

那家庭保单如何配置？有8大原则！

家庭保单配置8原则

1.买保险趁还健康还年轻的时候

保险费的计算费率其中一个因素是和年龄有关，购买同样的保障时，投保年龄越小，所需的费用就越少，年龄越大，所需的费用就越多。

年轻人的身体大都比较健康，即使体检也很容易通过核保。而年纪大的人，一般就要求体检。而且万一身体有一些问题，就很可能会被要求加费承保，甚至可能被拒保。

更不用说，如果你想要买商业养老保险，肯定要提前购买。准备养老金就像爬山。 如果你 30 岁出发,一路轻轻松松就能到达山顶。如果你 50 岁出发,可能连爬的力气都没有了。因此,养老规划宜早不宜迟。

2.先大人后孩子

曾经火爆一时的电视剧《小欢喜》里有这样一个桥段：当妈的想给俩孩子买保险，可当爹的不让。后来，在当妈的坚持下，还是买了保险。都说电视剧是反映现实的，对话中的二人像极了现实生活中的父母，一方想买保险，另一方却说保险没用。

其实，在给孩子买保险前，大家一定要注意这一点，别只顾着给孩子买，其实大人的保障更重要。很多父母一心想给孩子买保险，却忘了自己才是孩子最大的依靠。如果你能想到给孩子买保险，当然很好，不过在给孩子买保险前，还是建议大家先做好自己跟另一半的保障，毕竟，父母才是家庭责任的最大承担者。

3.按挣钱多少依次购买

家庭“顶梁柱”作为一个家庭的主要经济来源，不仅需要为前途努力拼搏，还要赡养老人、恩爱夫妻、教养子女，面临巨大的生活压力。

当他们身强力壮，有赚钱能力时，他们是家庭的保护伞。但如果有一天不幸降临，家庭“顶梁柱”倒了，这可能就是一个家庭的“巨灾”，一个家庭的命运可能随着被改变，由谁来承担房贷、车贷、养老费用、医疗费用、教育基金等各项支出，由谁来保证家人的生活不被改变？

4.先保障后理财

依照科学的保险规划，应该先购买意外险、健康险（含重大疾病、医疗险）、寿险，接下来才考虑教育金、养老险、分红险等险种。

都知道，在所有的投资理财中，保本是最重要的，但你知道什么才是最根本的吗？人！

而意外险、健康险、寿险等就是为最主要的“人”服务的，它可以确保在意外、疾病甚至离开后，有一笔钱可以给到当事人或者家属，让其病有所医、残有所靠、走有所留。保险不会改变现在的生活，却可以保证将来的生活不被改变。

5.家庭保险应该买足，买全

买保险跟我们平时的饮食一样，要讲究全面和均衡。不能因为你喜欢理财，就只买理财险；不能因为你觉得还年轻、身体健康就不买重疾险。保险是应对风险而生的。人生有生、老、病、死、残的风险，所以我们需要全面的保障，要给自己和家人360度的安心呵护。

任何一个单一的产品都不能使我们获得全方位的保险。比如，意外险无法抵御重大疾病的风险，重疾险无法抵御意外伤害的风险，重疾险和意外险都解决不了养老金的问题，每一个产品都有它独特的功能，只能满足一个需求点。所以，家庭保证应该买足，买全。

6. 年轻人也需要保险

之前，“90后不敢看体检报告”的话题在社交网络上引发热议。按理说，年龄介于19岁到29岁之间的“90后”正值青春年华，不至于检出太多的健康问题。然而，《中国青年报》针对18-35岁青年展开的一项调查却显示：63.6%的受访青年有过害怕看体检报告的经历，62.6%的受访青年表示平时压力大，怕体检查出问题，60.9%的受访青年坦言自己的生活方式不健康。

一份《90后保险大数据报告》的理赔数据显示，90后人群重疾理赔中，因恶性肿瘤出险占到七成以上。癌症发病低龄化，90后加入患癌大军的趋势越来越明显。90后男性患上排名前三的癌症分别甲状腺癌、肝癌和结直肠癌，90后女性患上甲状腺癌同样高居榜首，其次是乳癌和宫颈癌。甲状腺癌症的多发，是90后不容忽视的健康威胁。此外，90后身故理赔案中男性多死于意外伤害，女性身故原因排第一的是恶性肿瘤，占比高达29%。

业内专家表示，建议90后首先配置消费型重疾险，采用一年期+定期+终身型保险产品的组合投保方式，最大程度做高保额，从而实现保障最大化。此外，还可以根据自身的实际情况，购买人身意外险和定期寿险。

7.不要随意劝别人退保，也不要随意就退保

不要随意去劝别人退保，因为万一出事，你无法帮他承担后果。如果有人老是劝你退保，你也可以问他这样几个问题：保证我今年的安全由你负责吗？保证我如果发生意外，由你赔偿吗？保证我万一发生意外及生病的医疗费用由你支付吗？保证我万一发生大病后，除了医疗费外，你补助每天的营养费吗？保证我如果发生生命事故，我太太及小孩需要的开销由你负责吗？保证我因为意外造成的工作停顿，你补偿我的损失吗？

除此之外，还应该注意“代理退保”的风险，银保监会消费者权益保护局曾发布风险提示，提醒消费者远离“代理退保”“代理维权”等不法行为侵害。业内专家建议，消费者购买保险前要仔细了解产品和服务内容，选择适合自己的产品，如果想要退保，应当选择正规渠道。首先要拨打投保人所投保商业保险的客服热线或到当地的保险公司客服中心确认是否符合退保条件，再按要求进行退保。

8.按时对保单年检

由于保险产品期限通常较长，许多人买后往往将保单束之高阁，久而久之，甚至忘记了已购保单的保险责任，以至于重复购买同类型保单，或者没有及时调整保额。对自己保单的这种不清不楚，可能直接影响到保单的效力、理赔、以及保单收益等一系列保险权益。

买过保险的朋友，每年至少对所持保单作一次检查，以便充分了解自己的保险权益，并根据家庭情况的变化进一步完善保险方案。

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