21解读丨六部门针对支付行业重磅发声！打造并行发展、相互补充的支付体系

21世纪经济报道记者李览青 上海报道

聚焦当前我国支付服务存在的问题，特别是老年人、外籍来华人员等群体获取支付服务方面的短板弱项，监管部门重磅发声。

2月29日，中国人民银行召开优化支付服务推进会，3月1日下午，国务院政策例行吹风会上，中国人民银行、国家发展改革委、交通运输部、商务部、文化和旅游部、国家外汇局等六部门相关领导，就介绍进一步优化支付服务提升支付便利性有关情况，并答记者问。

梳理近年来优化支付服务的相关举措，21世纪经济报道记者注意到，伴随着大型国际赛事、展会的举办，国际交流增多，针对外籍人员的支付服务的便利化程度也在不断升级。此外，在2020年央行印发《关于提升老年人支付服务便利化程度的意见》后，银行与第三方支付机构的适老化升级也在加速推进。

在业内人士看来，本次会议意义重大，增强了支付形式的丰富性，提高对多种支付手段的包容度，可以降低外籍人员来华支付的学习成本，保障大众的支付选择权。

在本次监管提出优化支付服务后，21世纪经济报道记者从支付宝、财付通、中国银联等三方面获悉，支付宝在3月1日已完成部分提额要求，近期将全部完成；财付通基于“一打通、二扩展、三简化”的解决方案持续提升微信支付外卡支付体验；中国银联将启动“锦绣行动2024”，率先投入30亿元资金撬动产业各方共同投入资源，优化支付环境、推动互联互通、做好产品服务创新。

各类支付并行发展、相互补充

央行数据显示，2023年末我国移动支付普及率高达86%，是全球移动支付普及率最高的国家。然而，海外的支付使用习惯依然以刷卡为主，现金使用广泛。

在吹风会上，中国人民银行副行长张青松坦言，近年来我国移动支付发展迅速，但银行卡、现金等传统支付方式占比下降，造成“数字鸿沟”的同时，使得外籍人员来华支付存在境外银行卡刷卡费率较高、受理境外银行卡商户数量较少、商户找零缺乏零钱等三个痛点。他指出，目前主流支付方式包括移动支付、刷卡支付、现金支付、账户服务等四种，各类支付方式将实现包容性发展，通过并行发展、相互补充，各方合力将支付服务水平提高到一个新的高度，明显提升各群体支付体验。

“移动支付在中国的兴起，主要是由于中国具有支持这一领域发展政策的沃土，但这一点对于‘老外’们来说很难改变，即使他们很想体验中国移动支付的便捷，但需要付出很高的学习成本。”支付行业专家董峥向记者表示，对于来华时间较短的境外人士来说，应当更大限度地对各种支付方式予以兼容。

21世纪经济报道记者注意到，在2023年末《非银行支付机构监督管理条例》国务院政策例行吹风会上，张青松就提到，为解决境外人员来华支付不便的问题，央行会同有关部门已下发指导意见，通过“大额刷卡、小额扫码、现金兜底”解决方案，完善境外银行卡受理环境、丰富移动支付产品供给、改善现钞使用环境。

这一解决方案也是中国支付体系贯穿2023年的工作方案，在保障成都大运会、杭州亚运会、上海进博会等大型活动外籍人员来华支付需求时，银行、支付宝、财付通、银联均升级了相关服务。

大额刷卡方面，作为全球三大卡组织之一，中国银联在去年9月发布公告表示，全面改造当地数万台ATM机、POS机等机具，优化了银联外卡的用卡环境，针对未持有银联卡的境外人士，中国银联还联合中国建设银行、上海银行、杭州银行推出“旅行通卡”产品。境外人士在入境后可凭借护照等证件，在云闪付APP内线上申领、充值旅行通卡，随后可在境内广泛的银联线上、线下受理网络内使用云闪付APP扫码及线上支付功能。

小额扫码方面，作为中国移动支付市场最大的两家数字钱包——微信支付与支付宝在去年7月同时公告服务升级，境外个人用户可以通过数字钱包绑定多张银行卡，通过手机APP在餐饮、交通、酒旅、商超等多个场景使用移动支付。同年8月，支付宝国际版面世，面向境外游客进一步优化支付全流程体验，陆续增加国内城市的更多服务功能。境外用户通过下载注册支付宝进入国际版，可绑定Visa、MasterCard、Diners Club、Discover、JCB等，除了线下线上消费，支付宝国际版还提供翻译和汇率换算等工具，支持多语种客服。

现金兜底方面，各银行网点作为直面境外游客的窗口，在完善商户现金服务与外卡收单服务方面，也通过“网格小组”等形式实时对接商户解决“找零”等金融服务需求。

真金白银鼓励支付服务升级

中国移动支付产业的飞速发展，一方面来自于便捷的支付体验，另一方面也来自于低廉的支付费率。

一位资深从业人士向记者回顾了中国银行卡发展史上的多次费率改革，从1992年《信用卡业务管理暂行办法》开始，境内银行卡刷卡手续费从最高4%（1992年针对工艺、美术品场景），一路下降到如今个人借记卡POS刷卡的最高0.6%，而二维码支付的最高费率也在0.6%左右。

但目前境外银行卡刷卡费率依然在2%到4%之间。对于广大商户而言，是否支持境外银行卡支付，直接影响其经营成本，因此在过去很长一段时间内，仅有中高档餐厅、商场等支持外卡支付。

21世纪经济报道记者注意到，在本次通气会上提到鼓励开展业务创新、鼓励地方政府予以激励支持。

回顾此前监管出台的相关举措，记者发现激励支持主要包括两类，一是对POS机设备升级或运维的费用补贴，二是对刷卡手续费的补贴。

就在今年2月商务厅、财政厅、中国人民银行四川省分行近日出台《提升外籍人士在川消费支付便利度若干措施》中提到，对收单机构为商户新增或升级外卡POS机设备给予每台设备及运维费用的50%、不超过800元的资金补贴。降低外卡刷卡费用方面，将开展全省存量外卡商户全面巡检，确保外卡刷卡受理顺畅；对商户外卡刷卡手续费高于境内同一银行刷卡手续费部分给予补贴。

同时，一直以来为鼓励境外用户在国内消费，财付通（微信支付）和支付宝均承担单笔交易金额人民币200元（包括人民币200元）以下的外卡交易手续费。

3月1日，21世纪经济报道记者从中国银联方面了解到，银联将与产业各方共投资源，启动“锦绣行动2024”。具体来说，“锦绣行动2024”的核心是“30+X”，“30”指银联率先投入30亿元资金，“X”指发挥银联资金的杠杆作用，撬动产业各方共同投入资源。在政府主管部门牵头组织下，联合商业银行、收单机构等，将资金用于餐饮及老年人助餐食堂、文旅、宾馆等重点场景完善布放受理终端、张贴受理标识、宣传推广等，加快改造与优化线下刷卡、非接支付受理环境。

银联方面表示，“锦绣行动2024”后续将持续深化，目标是打造“全域、全场景、全解决方案”，覆盖全国41个重点城市、“食、住、行、游、购、娱、医、学”等8大类26个高频支付场景，提供刷卡、扫码、手机Pay、ATM取现等解决方案，推动移动支付、银行卡、现金等支付方式并行发展、相互补充。