美国信用卡债务高达1.13万亿, 通货膨胀和消费习惯催生难题

这是2023年1月20日在美国首都华盛顿拍摄的财政部大楼。来源：新华社

最新报道显示，美国的信用卡债务总额累计超过了1万亿美元，创历史新高。随着美国的信用卡债务水平不断创新高，美联储为了应对通货膨胀采取的激进的加息措施进一步助推了信用卡的债务额度。据报道，美联储的系列措施让美国信用卡的平均利率快速增加到22%以上，零售信用卡利息率更是接近惊人的29%。

伴随着美国人的信用卡债务总额度走高，信用卡债务的拖欠额急剧飙升。如今，美国正面临一场信用卡债务危机。根据纽约联邦储备银行(Federal Reserve Bank of New York)的数据，2023年10至12月，美国信用卡债务飙升至1.13万亿美元。信用卡拖欠率在年轻的千禧一代的借款人中大幅上升，他们常常背负着高额的学生贷款债务。美联储关于家庭债务和信贷的季度报告显示，2023年第四季度美国家庭债务总额增长了2120亿美元，升至17.5万亿美元，比前三个月增长1.2%。

在现代社会的日常生活中，信用卡无处不在，已经成为人们日常生活的一部分。在日常购物时，我们可以用信用卡支付账单，解决了不带现金的麻烦。同时，在支付数量较大的金额或者购买其他昂贵的物品时，信用卡可以帮助我们解决金额不足的窘迫，满足日常重要的需求。但如果不小心，过度的依赖信用卡或者过度超前消费，信用卡很快就会变成债务陷阱。

根据美国信用报告机构环联（TransUnion）的数据，近1.7亿的消费者的信用卡上有欠款。从信用卡欠款占比角度来看，X世代所占的份额仍然是最高的，高达33.8%，而千禧一代所占的份额位居第二，占比为29.4%。同时，根据国际征信巨头益博睿（Experian）的数据显示，美国人的信用卡平均欠款为6501美元，创历史新高。这比2022年的5,910美元和2021年的5,221美元都有所增加。

越来越多的美国人开始使用信用卡支付，甚至因此背上高额的债务。如何看待这一现象变得越来越普遍？哪些因素共同促成了这一现象？信用卡债务危机将如何影响美国民众的日常生活，美国经济的健康发展？

消费者购物 来源：新华社

正如上文提到的，在信用卡欠款占比中，X一代和千禧一代的债务占比更多。年轻一代的美国人几乎没有时间积累欠款，同时需要使用信用卡的场合较少。而千禧一代和X一代可能有更多的经济责任，包括抵押贷款、孩子的教育成本、购买房子的债务等等。这让他们更倾向于用信用卡支付费用，高额的费用意味着更高的信用卡债务。

使用信用卡从未像现在这样简单，数字钱包让消费者只需点击或扫描就能花钱。电子商务也加速了新的融资迭代，比如“先买后付”，把购买行为和支付行为分开。“先买后付”在美国成为潮流，尤其是受到年轻消费者的欢迎，这可能会导致信用卡债务的增长。“先买后付”的操作方便，成为很多美国年轻人热捧的消费行为。如果消费者知道自己没有提前支付全额时，他们通常会忽略自己通过信用卡支付的大额费用。当在多个购物平台上使用时，信用卡可能催生疯狂消费的行为，导致多笔的付款，并造成债务循环，可能还会产生滞纳金。

与此同时，通货膨胀和利率上升导致信用卡债务上升，更多的美国人难以偿还信用卡欠款。通货膨胀目前依旧是美国等多个国家面临的难题。美国人不仅需要应对令人痛苦的低住房负担能力和23年来最高的利率，而且需要支付大物件的贷款的成本。尽管美联储连续十多次加息，美国的通货膨胀仍然高于美联储2%的目标。持续的通货膨胀让美国人的支付费用升高，债务水平受通货膨胀和利率上升而升高。

在美国，美国民众面对的信用卡利率本来就很高。随着美联储连续11次加息，信用卡的利率也随之飙升。由于大多数信用卡都有浮动利率，因此与美联储的基准利率有直接联系。随着联邦基金利率的上升，优惠利率也随之上升，信用卡利率也随之上升。现在美国的年平均利率超过了20%，达到历史最高水平。

2023年12月24日，在美国纽约，“纽约公共食品储藏室”的工作人员为民众发放免费食品。来源：新华社

随着通货膨胀的放缓，产品的价格本身不会下降，只是上涨速度放缓。目前，美国消费者和企业支付的价格仍远高于新冠肺炎疫情前所面临的价格。在困难时期，信贷可能是许多人的救命稻草，但它也可能具有潜在的金融风险。随着通货膨胀的速度超过工资的增长，按时支付房等日常所需变得越来越困难，迫使消费者更多地依赖信用卡。

根据美国消费者金融保护局的相关报告，近十分之一的信用卡用户发现自己处于“持续债务”中，他们每年被收取的利息和费用比本金还多，这种模式越来越难以打破。许多消费者因价格上涨，尤其是食品、天然气和住房价格上涨而感到压力，越来越多的持卡人每月都背负着债务，或者拖欠还款。

需要注意的是，尽管信用卡的利息升高等因素导致美国消费者支付的金额变高，美国民众很难放弃使用信用卡这一消费行为。因为相比于其他的借贷行为，信用卡是很多民众手头上最方便，最易操作的金融产品。信用卡很容易获得，却难以摆脱。一方面，信用卡让消费者提前消费，可以花消费者没有的钱。但如果管理不当，信用卡可能刺激过度消费，很多消费者因此忽略信用卡存在的潜在的金融风险，催生信用卡的债务危机，破坏消费者的信心和社会的金融安全。

在现代的美国，绝大多数美国成年人的钱包里至少有一张信用卡。多方因素的作用下，美国消费者正在与飙升的信用卡债务和不断上升的利率作斗争。随着学生贷款，房屋贷款成为普遍难题，信用卡的债务增加成为年轻人最担心的问题，越来越多的年轻人现在正试图找到解决信用卡债务危机的出路。

（部分信息参考中国日报）