利率调降趋势持续 高息产品获青睐

　　近日，中国证券报记者走访和致电多家银行了解到，目前中小银行部分存款类产品受到消费者欢迎。尤其是在“开门红”期间，不少银行通过上浮加点，提供较具吸引力的产品利率，对储户有较强吸引力。不过，多位地方银行人士也透露，其所在银行新一波利率调降近日将落地，无论是备受欢迎的大额存单还是特色存款，利率走低的趋势仍将持续。

　　大额存单紧俏

　　“我们的大额存单产品每周二早上10点开抢，3年期定期存款利率可以达到3.45%，额度有限，得靠抢。”深圳某城商行客户经理告诉中国证券报记者，“不过利率马上要迎来一波调降了，春节过后再存的话，预计下调幅度能有20多个基点，但是业内来看，还算是比较高的水平。”

　　中国证券报记者从多地了解到，目前，大中型银行3年期的大额存单利率基本都进入了“2”时代。部分中小区域性银行3年期大额存单的利率超过3%。总体来看，各类银行整体利率都较2023年同期有较大幅度下降，但消费者的认购热情不减，额度有限、仍需要抢的状态普遍存在。

　　“前几天我的理财经理帮我预约到了大额存单，今年的利率降得太多了，只有2.8%了，但是没办法，还是想存，银行送了我米和油，还参加了抽奖活动抽到了一些小礼品。”一位湖北储户表示。

　　“三年前的大额存单利率4.2%，现在到期了，取出来果断又存了三年期大额存单，3.2%的利率，利率虽然降了，起码能守住钱，收获稳稳的幸福。”一位安徽储户说。

　　推出特色定期存款

　　中国证券报记者在调研中发现，对于起存门槛小于20万元的客户，不少银行推出了特色定期存款。利率可较基准上浮几十个基点，不同期限上浮幅度不一。

　　特色存款是银行根据自身经营需要和客户需求而推出的创新性存款产品。与普通定期存款相比，特色存款有特定起存金额、利率、期限、计息规则及附加条件等。一般来说，与普通存款相比，特色存款利率会较高。

　　例如，四川某城商行1年期、2年期、3年期、5年期特色定期存款利率分别可达2.25%、2.80%、3.40%、3.80%。广东某城商行1年期、2年期、3年期特色定期存款利率分别为2.25%、2.65%、3.35%，相较于对应的普通存款利率更高。

　　业内人士表示，特色存款产品在利率上较普通定期存款有所上浮，在起存金额方面较大额存单更加亲民，对储户有较强吸引力。

　　此外，一些银行虽然没有明确标出特色存款，但也推出了“开门红”专属产品，利率明显比市场利率高。华北某城商行理财经理介绍，2024年“开门红”定期产品1年期、2年期、3年期的利率分别为2.7%、2.7%、3.2%，“这样的利率水平，在市场上还是挺难找的。”她说。

　　业内分析人士认为，眼下正是“开门红”期间，银行揽储大战低调进行，而中小银行是发力的主力军，“存款的牌还是要打”，要么通过特色产品上浮加点、逆势加息，要么返现补贴、赠送多重好礼。

　　有专家提醒，在当前净息差持续承压的情况下，部分特色存款产品在一定程度上存在变相提升利率等问题，提高了银行净息差管理的难度。

　　不少银行也试图找到揽储和缓解净息差压力之间的平衡地带。中国证券报记者从多地银行了解到，包括大额存单、特色存款在内的新一波利率调降即将落地，各行调整的幅度和时间节奏有所差异，部分银行新的利率政策将在春节前执行。