开年被罚超400万，民生银行困局难解

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2024年开年才一个多月，民生银行收罚单都“收得手软了”。据统计，2024年1月，民生银行及其下属分支行已经累计收到超400万元罚单。

2024年1月2日，民生银行烟台莱阳支行、赣州分行、中山分行和日照分行分别因信贷业务管理不到位、企业型错误导致小微企业服务收费减免政策执行不到位、贷款业务严重违反审慎经营规则和误导销售四项违规行为，累计罚款145万元。同日，民生银行因实贷实付落实不严格，严重违反审慎经营规则，被罚35万元。

1月4日，民生银行盐城分行因票据业务管理不到位、项目贷款管理不到位、流动资金贷款被挪用三项违规行为，被处以110万元罚款。

1月5日，民生银行泉州陈埭支行因案防工作不尽职，员工异常行为管控不到位被处以罚款50万元；同日，民生银行常州支行因未经监管部门批准终止分支机构营业的违法违规行为，处以罚款60万元。

1月22日，民生银行大同分行因贷后检查未尽职，被处以40万元罚款。

民生银行屡屡被罚的背后，是其近几年未解的困局。

始于恒大爆雷，深陷房地产泥沼

在2020年，随着恒大爆雷的事件发酵，与恒大存在交易来往的银行也纷纷受到关注。根据一则当年被恒大辟谣的求援文件，恒大集团在民生银行的借款余额高达293亿元。

彼时有投资者就此事表示担忧，民生银行却非常自信，称对恒大的授信业务主要以抵质押和保证方式为主，抵质押物主要包括变现能力较强的土地、房产、在建工程等，目前抵质押物仍足值有效。

尽管嘴上很自信，但财报很老实。民生银行2020年全年计提信用减值损失929.9亿亿元，同比增长高达48%，处置不良贷款消耗拨备671亿元，同比增长31.8%。从此开始，民生银行的业绩开始走下坡路。2021年至2023年前三季度，民生银行的营收分别同比下滑8.73%、15.60和2.11%。

在2022年6月的股东大会上，民生银行副行长袁桂军就曾对外透露称，2022年一季度，民生银行对恒大集团的贷款余额继续压降了4%。但是民生银行的房地产业务仍然在膨胀，并且成为其不良贷款的重要来源。

2023年中报显示，截至报告期末，房地产业贷款余额为3818.21亿元，占比84.14%，余额比上年末增加184.77亿元，增幅5.09%。房地产不良贷款余额较2022年末增加40.53亿，同比增幅高达26%，房地产不良率上升至5.13%。

涉房业务甚至影响了民生银行的500亿元可转债“补血计划”。据悉，民生银行自2017年起就开始筹备该可转债计划，2023年3月在向上交所递交申请后就遭到了两轮问讯。上交所对民生银行的房地产业务高度关注，在第二轮问询中还要求民生银行提供出现债务违约、信用评级下调、无法及时兑付债务等风险事项的房地产客户具体名单等信息。2023年8月，民生银行未作回复便撤回了申请。

民生银行的“狂飙”

在踩雷房地产后，由于业绩承压，民生银行内控问题也随之爆发。2024年开年被罚400亿元并不是民生银行的开始，而是过往的“水到渠成”。

2021年，民生银行被罚款近1.1亿元；2022年民生银行收到77张罚单，累计被罚款4629万元。到了2023年，民生银行更是被罚款超1.5亿元，其中不乏大额罚单。

例如，2023年6月21日，民生银行重庆分行因违规开立同业账户用于票据交易等十余项违规行为被罚5967.8万元；8月18日，因规避委托贷款监管，违规利用委托债权投资业务向企业融资等十四项违规行为，中国民生银行及其分支机构被合计处以罚款4780万元。

在另一边，不少消费者更是能感受到民生银行的“狂飙震撼”。黑猫投诉平台显示，自2023以来，有若干名消费者反映称，自己旗下莫名其妙多了民生银行的借记卡或储蓄卡，因此要求注销账户。

2023年12月14日，一名消费者投诉称民生银行擅自给第三方平台提供个人信息，自己被活动诱导注册了养老金账户。但是开户后该账户被注入所谓一元福利金，导致账户无法注销。

2024年1月27日，又有一名消费者投诉称，民生银行工作人员以可以办理白金信用卡提升额度为由，擅自激活该消费者消费者的信用卡，导致该消费者并没有提升额度，反倒还要缴纳年费。

随着500亿“补血计划”打了水漂，民生银行的合规问题恐怕会被进一步放大。