首发：文文大保贝儿
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大家好，我是文文大保贝儿，你的脚后跟部保险博主。
01
上个月的时候，中国精算师协会向各险企下发了《中国人身保险业经验生命表(2023）（征求意见稿）》：
“2023版生命表”是我国的第4套生命表。
对比上一版，
第四套生命表的死亡率是有所下降的，男性平均下降了20%左右，女性则是下降24%左右。
这也就意味着，预期寿命是有所增加的。
男性预期寿命变化：
女性预期寿命变化：
可以看到，无论男性还是女性，预期寿命基本都提高了2岁左右，在养老类业务表中，女性的预期寿命更是达到90.6岁。
上一版生命表是2017年1月1日投入使用的，如今7年过去，新编制的生命表在某方面也展露了部分国民人口数据的变化，死亡率的下降也是社会治安与医疗条件的进步的体现。
当“长寿风险”开始以一种较为具象化的方式出现在我们面前时，我们要关心的问题也多了起来：
人均寿命提高，未来退休时间是不是更晚了，想提前退休怎么办？
未来很大概率活到90岁，老年阶段的生活质量怎么保证？
有终身现金流了吗？
计算过退休阶段的养老现金流是多少吗？
随着我过人口老龄化程度的加深，“如何养老”可能是在未来很长一段时间内，都会长久困扰我们的问题——
“多年以后，我们靠什么养老？”
其实对于这个问题，文文大保贝儿也没有一个明确的答案。
但是我想，暂时没有答案，也不妨碍先动起来。
比如，先用爱心人寿的乐养多3号养老年金险，给未来的自己存一笔确定的养老金。
02
乐养多3号保障内容
乐养多3号，条款名称：百岁人生3.0寿享版。
（1）投保年龄：
60周岁以内均可投保，保障期限为终身
（2）缴费时间：
支持趸交/3/5/10年交，缴费方式比较灵活
（3）投保门槛：
最低5000元就能上车，起投门槛低，非常适合工薪阶级进行长期的“养老金定投”
（4）领取时间：
支持55（仅限女性）/60/65/70岁开始领取养老年金，可以月领也可以年领，无缝衔接退休年龄
（5）身故保障：
如果在养老年金领取日前身故，可以获赔已交保费/现金价值较大者；没有保证领取，开始领取后就没有身故赔付了
（6）现金价值：
现金价值持续到80周岁，持续时间较长，80岁之前，万一养老金领取计划有变，都可以提前终止领取，退回现金价值
这样一来，虽然乐养多3号没有身故责任，但现金价值其实也能变相的起到身故赔付的效果。
（7）高龄可投保：
乐养多3号对于高龄人士投保，交费年限比较宽松。
不大于50岁年龄，女性55岁领取，最长可以5年交；60岁领取，最长可以10年交。
这也就是说，即使是50岁的人做养老规划，也可以实现交完即领的效果。
（8）保单贷款：
可以提高资金流动性，实现资金高效周转
03
乐养多3号养老规划
我们以40岁男性投保，10年交，年交10万，60岁开始领取为例，来看下乐养多3号的表现：
被保险人在80岁时，累计领取的养老年金已高达近217万，90岁时为320万，100岁时为423万。
在80、90、100岁时的IRR水平如下：
乐养多3号在80岁时IRR便能达到3.75%，在同期产品中非常突出；
而百岁时的IRR更能达到4.52%的高度，由此可以看到，乐养多3号切切实实是全周期高收益。
因为一直保持高额领取，且80岁前还具备超高现价，乐养多3号全周期的生存利益都非常可观。
即使是老年人投保，乐养多3号的表现也是非常优秀的。
在60岁投保，65岁领取的情况下，不管男性女性，乐养多3号的养老年金领取都很高：
男性每年领取93600元，女性每年领取83500元，且现金价值一直持续到80周岁。
男性如果在80岁时退保，已领取的养老年金+80岁当年的现金价值，irr也有4.77%；
如果领到90岁，irr有5.73%；
一直到100岁的irr，居然能够高达6.52%，这在目前市场上绝对是难逢敌手的。
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关于爱心人寿
爱心人寿成立于2017年，是一家全国性、综合性人寿保险公司。
2022年底，爱心人寿完成首次增资，北京新里程健康产业集团有限公司成为公司唯一战略类第一大股东，合力打造“医康养保”连续服务产业链。
在这之后，公司注册资金增长至20.2亿元。
其次，深圳市同心投资基金股份公司，深圳市中洲置地有限公司，深圳信立泰药业股份有限公司和美大集团有限公司这几家公司分别持股9.90%。
这几家公司注册资金有的高达29亿，最低的也有5千万以上，背后的经济实力还是比较雄厚的。
除此之外，值得一提的是，爱心人寿近3年的平均综合收益率为4.22%，平均财务收益率为4.66%，说明该公司的投资能力十分稳健。
爱心人寿的最新偿付能力：
2023年第三季度的核心偿付能力充足率为67.57%，综合偿付能力充足率均为135.14%，达到银保监会的要求，可以放心投保。
爱心乐养多3号年金险的年金领取和现价都很高，全周期利益都处于市场领先水平，竞争力超强。
非常适合有资产隔离需求，或家族有长寿基因、对自己长寿有信心的朋友们选择。
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