监管强化银保渠道“报行合一” 必要时向银行延伸检查

本报记者 陈晶晶 北京报道

继《关于规范银行代理渠道保险产品的通知》发布后，监管再次规范银行代理销售保险。

2024年1月19日，《中国经营报》记者从业内人士处获悉，为规范人身保险公司（以下简称“保险公司”）银行代理渠道业务，督促保险公司严格执行经备案的保险条款和保险费率（以下简称“报行合一”），促进相关业务平稳健康发展，国家金融监督管理总局已向各监管局、中国保险业协会、中国银保信公司、各保险公司下发《关于规范人身保险公司银行代理渠道业务有关事项的通知》（【金办便函〔2024〕66号】）（以下简称“《通知》”）。

需要注意的是，此次《通知》明确，严格规范佣金支付。保险公司应当按照经备案的产品精算报告执行费用政策，向银行代理渠道支付的佣金不得超过列示的佣金率上限，不得直接或间接以出单费、信息费等名义向银行代理渠道支付佣金以外的任何费用。

保险公司产品人士告诉记者，“控费”是银保渠道长期良性发展的核心，规范银保渠道手续费，能有效降低保险公司负债端成本，从而进一步提高保险产品竞争力。

《通知》还指出，保险公司发现实际费用率高于精算假设或费用结构不合理的，应当及时对费用水平或费用结构进行调整，确保持续满足“报行合一”要求，必要时应先行停售相关产品。

附加费用率即可用的总费用水平

据监管披露，近些年人身保险业同质化竞争严重，保险公司费用管理普遍较为粗放，导致实际费用超出了产品报备时的水平，出现“报行不一”的情况。费用高企不仅扰乱了市场秩序，也是虚假费用、虚假投保、虚假退保等问题的根源，更是滋生“代理黑产”的土壤，影响了行业高质量发展。强化产品“报行合一”是严格监管的具体体现，也是推动行业算账经营、强化管理的必然需求。

《通知》要求，保险公司应当根据自身发展水平、经验数据和管理能力，充分考虑保单周期、交费周期和退保率假设等因素，科学确定纯风险保费和附加费用率的水平。银行代理渠道销售的产品在备案时，应当在精算报告中明确列示各交费期附加费用率和附加费用率结构。

需要注意的是，附加费用率即可用的总费用水平，包含向银行支付的佣金率、银保专员的薪酬激励、培训及客户服务费、分摊的固定费用等，其中佣金率应列明上限。

实际上，自监管实行银保渠道“报行合一”以来，市场上出现了保险总公司在产品备案时严格执行“报行合一”，但其分支机构在开展业务时，由于在费用方面有较大的自主权，未能真正执行“报行合一”，仍存在“小账”问题。

针对上述问题，《通知》进行了明确规定，要求总公司应当建立健全银行代理渠道的业务、财务、内控及预算考核机制，确保下属分支机构有效落实“报行合一”要求，分支机构应当按总公司要求严格落实“报行合一”工作。同时，加强费用真实性管理。保险公司应当严肃财经纪律，细化银行代理渠道费用管理办法并严格执行。按照实质重于形式的原则，明确各类费用科目列支的具体要求，根据费用事项实质与受益对象认定专属费用和共同费用，共同费用应建立费用分摊机制。

压实各方责任强化监督管理

《通知》要求，保险公司发挥内部审计监督作用，应当将“报行合一”执行情况纳入内部审计项目，加大对各部门、各级分支机构的专项审计，强化银保业务财经纪律监督。

普华永道中国金融业管理咨询合伙人周瑾分析表示，落实“报行合一”，保险公司的内控与合规管理体系要发挥作用，各层级各单位应协同配合。公司董事会承担合规经营的最终责任，管理层和总部要承担制定、指导和监督的管理责任；分支机构作为执行单位，承担的是风控合规第一道防线的责任，一旦出现违规，监管处罚会影响到公司整体，因此各级组织都要承担相应责任。

除了保险公司主体责任，《通知》对监管部门的职责、保险行业协会的职责亦进行了明确。

《通知》指出，要加强非现场监管与现场检查。保险公司法人机构监管局应当重点关注总公司的内控制度建设情况，科学设定数据指标，监测“报行合一”是否得到有效落实。各监管局应当加强对保险公司分支机构的非现场监测，对业务增速、费用水平等存在异常的，及时预警并进行早期干预。

各监管局应开展保险公司“报行合一”专项现场检查，鼓励通过“四不两直”方式发现问题线索，并结合非现场监测数据科学精准立案，做到快立、快查、快处。

检查重点关注佣金水平超支、费用不真实、渠道套利、账外支付等问题，必要时向银行延伸检查，发现账外暗中收取、输送利益等商业贿赂行为的，及时按程序向公安司法、纪检监察机关进行移交。

某寿险公司销售渠道负责人认为，虽然银行代理销售保险，但是银行是强势方，如果不能对银行方有同样的严格要求与效力，仅规范保险公司单方面，最后效果可能没有想象中好。

此外，中国保险业协会还应强化自律、交流、宣传的职能，宣导“报行合一”政策，形成全行业自觉落实“报行合一”、推动健康发展的浓厚氛围。中国银保信公司应持续优化人身保险产品智能检核系统，强化产品风险监测、预警、回溯等功能，为落实好“报行合一”提供科技支撑和技术保障。

（编辑：何莎莎 校对：燕郁霞）