消费贷打“价格战”，银行要考虑风险

《证券日报》记者梳理发现，近日，招商银行、兴业银行等股份制银行以及多地中小银行均推出了消费贷促销活动，通过发优惠券、拼团方式下调利率水平。新一轮消费贷的利率优惠活动，利率低至3%成为多家银行“标配”，甚至有的银行消费贷利率更是降至“2字头”。

虽然说银行也是企业，也可以依据市场的变化调整经营策略，采用降低利率价格、灵活运用利率调整手段等进行市场营销，扩大贷款规模，吸引更多消费者使用银行贷款，尤其是与消费相关的消费贷。但是，银行又不是一般的企业，不能像其他企业一样动辄使用利率调整打“价格战”。如此，就会引发经营风险，给金融安全带来很大隐患。

在现实生活中，由于过度的市场营销，让银行陷入发展困境的案例并不少见，由此引发的金融风险，也不是没有出现过。特别是一些中小银行，更是因为过度利用利率的变化来吸收存款、发放贷款，让企业出现了严重风险。近年来，由管理层直接负责的地方银行重整案件也不是个别，至今仍然面临重大风险隐患的地方中小银行，也不在少数。近一段时间以来，金地重组省级农商行，一定程度上，就是在收拾前些年农村商业银行过度发展的烂摊子。如此，如何规范银行的经营行为，防止打消费贷发放的“价格战”，是监管机构必须高度重视的一项工作。

消费贷作为银行的重要业务之一，如果运用得好，对于促进消费、推动实体经济、特别是中小微企业尽快走出困境是有一定积极作用的。前提是，行为一定要规范，不能为揽客而揽客，为扩大消费贷业务而扩大消费贷业务。否则，会给银行的可持续发展、安全运行、防范风险带来很大的压力，甚至留下很多的风险隐患、安全漏洞。

此次消费贷促销政策，采用发放优惠券、消费券、折扣券以及拼团等方式，吸引消费者，单纯从促销的角度来看，并无大错。但是，以这样的方式发放消费贷，参与消费贷的用户，有没有偿还贷款的能力、有多大的偿还贷款能力、出现失信的概率有多大，银行可不能为了一时利益，盲目投放、盲目扩大客户群，而必须对用户的信用情况、偿还贷款能力等进行深入了解、有效评价，避免把“类老赖”、信用等级很差的人拉进消费贷行列。如此，就是对风险的积累。

从以往消费贷的发放情况来看，从总体上讲，主要用于购买汽车、家电等主要生活消费品，以及旅游、装潢等生活消费，有时候，一些小微经营户也会通过消费贷来解决资金周转问题。对将消费贷用于投资、理财、炒股、购买基金等，银行是严格禁止和坚决不允许的。关键是，由于消费贷资金给了用户后，也就与用户的其他资金混杂在了一起，有没有将其用到不该用的地方，实在无法判断与区分。在现实生活中，甚至出现消费贷资金被用户用到了赌博等违法行为上。

正是因为消费贷资金的使用存在很大的不确定性，在发放消费贷资金过程中，就必须更加慎重地对用户的信用、行为等进行调查和评价，不符合条件的用户，决不能发放。如果过度强调眼前消费贷发放的需要，甚至层层级级下达消费贷发放任务，也就不可避免地会出现滥放消费贷的情况。

必须关注的一个问题是，目前，无论是小微企业还是居民，消费的信心尚没有完全恢复，消费的动力也不是很强，自身资金用于消费的动力都不太足。如果再过度营销消费贷，其可能出现的问题，就会比较多。特别是过度的促销手段和措施，会给投机分子、不法分子钻了空子，利用银行太想发放消费贷的心情，骗取银行资金。一旦出现这样的问题，也就会成为消费贷风险。

在这样的情况下，监管机构应当严格控制银行打消费贷的“价格战”，要规范银行的消费贷行为，要让银行能够自觉地执行好消费贷的各项规定，绝对不能因为一时的利益需要，过度营销、过度发放消费贷。银行也是生产力，也需要遵循经济发展规律和市场规律，不能因为银行和员工自身的利益需要就违反规律、打破常规、非理性营销、非正常发放。一经发现，要依据金融法规，追究责任的人的责任。对消费贷，也要建立终身责任制、薪酬追回制，切不可因为单笔贷款金额小，就放任银行乱放、滥放。