北京买房问答：贷款买房是给银行打工吗

编辑搜图编辑搜图

这篇文章写给对贷款买房有抵触的小白，以及虽然接受贷款买房，但心有不甘的新手。

老一代人观念陈旧，你问十个老年人，十个都会反对贷款买房。他们觉得贷款买房是为银行打30年工，贷款是沉重的负担。

这种观念在年轻人中也广泛存在，老胡经常看到网上有人抱怨，甚至认为按月还贷是被银行割了韭菜。

老胡认为有必要给买房小白科普一下银行贷款的理念.

先说结论，老胡的建议是：在不显著影响生活质量的前提下，尽可能多地贷款。

这句话有以下几层含义:

第一，要贷款买房。

1、由于能从银行得到资金支持，使原本买不起房的人能买到房，使原本只能买小房子的人能买到更大更好的房子。

举例：2023年小张手里只有150万，在北京城区是买不到总价150万的房子的。如果小张向银行申请贷款250万元，预算就可以达到400万，而400万是可以在北京城区买到房子的。

2、能够在房价上涨之前锁定房价，提前上车。
举例：某套房2010年报价200万元。当时小张手里只有100万存款。每年能攒10万块钱。小张如果不贷款，要再攒10年钱才能凑够200万，等他攒够200万元，时间已经到了2020年，这套房至少应该800万了。
如果2010年时小张肯向银行申请贷款100万，就能拿下这套房，并享受到丰厚的回报。

3、贷款买房可以借助财务杠杆放大投资收益。
举例：

请点击输入图片描述（最多18字）

（注：仅为说明原理，不考虑还款利息等次要因素）

小张和小王各有500万存款。
小张全款500万买房一套。

小王拿500万当首付，贷款500万，买了一套1000万的房子。

过几年房价涨了20%，

小张的房子涨到600万，增值100万。

小王的房子涨到1200万，增值200万。

同样500万的本金，小张赚了20%，小王赚了40%。

这就是财务杠杆的作用。

读这篇文章的人多是新手，老胡遇到过太多“过来人”向跟老胡感慨：

“当年我全款买了一套房，那时也没有限购，要是贷款买三套房，我现在就财务自由了”。

第二，要尽可能多贷款，充分利用财务杠杆的收益放大作用

第三，贷款多到什么程度呢？

多到要影响一定的生活质量，但不要显著影响生活质量。换句话说，要给自己一点还贷压力，不要让现在的生活太轻松，但压力不要过大。

以前一年出国度假三次，背上房贷后只能出国度假一次了，大致就是这个程度，也不能让压力大到连去趟天津都要算计算计，那就过了。

因为收入是逐渐增长的，而贷款月供是锁定的。现在感觉经济压力大，过几年就觉得压力不大了，再过几年就几乎感受不到压力了。

最近北京房贷年限恢复到30年了。30年前是1993年，大家想一想那时的房价、物价和收入水平。1993年月供1000元对当时的中产来说是非常沉重的负担，到2003年，还1000元月供就很轻松了，到2013年，1000元月供可以忽略不计了，何况是2023年的今天。未来也是同样道理。

老胡之所以建议预留这个“还款压力提前量”，就是为了将财务杠杆尽可能放大。为了将来获取更高的收益，在年轻时吃一点小小的苦，是值得的。

说到“吃苦”，老胡想说一点题外话。现在不少年轻人盲目崇拜西方文化。某些所谓西方发达国家的年轻人，的确存在“年轻时及时行乐”的观念，不攒钱，不买房，周周光（不是月光，因为按周或双周发工资）。个别中国人移民到了西方国家，试图彻底“融入”西方社会，也模仿当地人的样子，不攒钱，尽情挥霍，等到了三十多岁成熟懂事了，拉家带口时才发觉租房真是麻烦，羡慕身边那些早早买房置业的华人，后悔年轻时没攒钱买房。

老胡说的都是真人真事。文化这东西是根深蒂固的，移民到了国外尚且很难改变，何况生活在中国。

年轻时贪图享乐，人到中年时极大概率会后悔的。有钱难买“早知道”，世界上最贵的就是后悔药。

贷款买房学问大，各位如有贷款买房计划，可加微信向老胡咨询。

欢迎关注公主号 胡说房市， 高屋建瓴解答房产问题。