多家银行发布终止公告，高成本创新存款产品陆续退场

在银行业集体推进存款挂牌利率下调的同时，为进一步压降负债成本，早年推出的创新存款产品也在陆续退出市场。

1月2日，顺德农商行于官网发布公告称，为适应政策要求及业务发展的需要，该行将于2024年1月31日起终止个人周存易自动开户服务。此前，天津滨海农商行也宣布停止运营个人“定活通”“利增利”存款业务；交通银行则全面关停“超享存”产品。

据梳理，银行近期终止运营的存款产品多为早期针对客户需求开发的创新存款产品，区别于普通活、定期存款产品，多具备不约定期限、随时支取、自动转存等特点，方便客户灵活支取的同时兼具较高收益。

专业人士指出，2019年前，部分银行为揽存发行了活期存款靠档计息、定期存款提前支取靠档计息和周期付息等创新存款产品，该类产品资金成本较高，后基于多种因素出现整改、叫停等情况。当前银行息差压力普遍较大，主动调整、下架各类创新存款主要是为了控制揽储成本。

整改、停售之后，多家银行终止运营创新存款

在停止新签“智能通知存款”业务之后，顺德农商行再度宣布终止存续服务。

1月2日，顺德农商行于官网发布公告称，为适应政策要求及业务发展的需要，该行将于2024年1月31日起终止个人周存易自动开户服务。

公告指出，若客户签约的个人周存易自动开户协议到期日（即“终止日期”）是在2024年1月31日（不含）之后的，该行将统一调整签约到期日为2024年1月31日，即签约的个人周存易自动开户服务将于2024年1月31日提前终止。若客户签约的个人周存易自动开户协议到期日是在2024年1月31日（含）之前，则到期日无须调整，直至到期自动终止。

据顺德农商行披露，“周存易”通知存款是该行以七天为一个循环周期的新型通知存款业务，客户无需多次预约支取日，系统自动转存，支取时存期内7的倍数的天数按通知存款利率计息，剩余天数按活期存款利率计息，从而增加客户资金收益的存款产品。

值得注意的是，2023年5月，多家银行曾密集调降通知存款、协定存款利率，并宣布暂停销售“智能通知存款”产品，不再支持新增签约。彼时，为适应监管要求及业务发展的需要，顺德农商行也于2023年5月14日起停止办理个人周存易，已经存入的周存易不受影响。

顺德农商行手机银行客服表示，本次调整主要针对有签约过周存易自动签约的客户，即此前如果签约客户的存款金额达到周存易的起存金额，则会自动为其签约开通周存易并办理周存易存款业务。而此次该行对于“周存易”自动开户协议的终止，意味着已经签约的客户也不再享有自动开户功能。

除了顺德农商行，近期还有多家银行在整改、叫停之后，对存续的创新存款产品进行进一步调整。

12月14日，天津滨海农商行发布公告称，自2023年12月15日起，个人“定活通”“利增利”存款业务停止运营。已签约的账户，自2023年12月15日起不再将活期资金转存为个人“定活通”“利增利”款项。

据天津滨海农商行官网信息显示，两类存款产品均不同于普通活期、定期存款。个人“定活通”是一种事先不约定存期、在支取时按照支取日存期靠档计息的储蓄存款产品。“利增利”个人通知存款是一种不约定存期、可多次支取，支取时无需提前通知银行约定支取日期和金额，并具有自动转存功能的一种本、外币个人通知存款，使客户获得较高利息收益的产品。

另外，交通银行自2023年12月1日起也全面关停“超享存”产品。

据梳理，在2020年末，交通银行便对“超享存”提前支取计息方式进行调整，由靠档计息调整为按照提前支取日该行人民币活期存款挂牌利率计息。2023年7月，交通银行再次对“超享存”产品利率进行下调，若“超享存”子账户开立日为2023年8月1日及以后，“超享存”子账户到期自动兑付的，利率为“超享存”子账户开立日3年期个人整存整取储蓄存款央行基准利率加0.20%，此前为加0.50%。

交通银行公告披露，“超享存”产品关停之后，将不再提供自动转入和自动转出功能。已经通过自动转入开立的超享存子账户不受影响，仍可按开户利率和个人整存整取储蓄存款账户的计息规则计息。

关停后，交通银行将分批次将存量超享存子账户切换为普通个人整存整取储蓄存款账户。切换前，客户可对卡下“超享存”账户进行批量提前支取，本金实时到账，利息次日到账；切换后，将不再支持批量提前支取功能。

银行主动管理存款产品 控制负债成本

据梳理，多家银行主动调整的存款产品均是区别于传统通知存款、活定期存款的创新存款，多具有自动转存、提前支取等特点，兼具灵活性与收益性。

“所谓银行创新型存款产品，是指在活期、定期等银行传统存款产品的基础上，采取改变计息方式、与其他标的挂钩等方式，达到提高存款收益或者满足投资者特殊偏好的存款产品，比如智能存款和结构性存款等。”中央财经大学商学院教授、博士生导师杨长汉提到。

他表示，创新存款可能收益率较高、流动性好，但部分产品也具有收益不稳定、政策监管严格等特点。一些创新型存款产品出现被叫停、调整、下架的状况，主要是基于监管要求和银行自身管理目标。此外，对于银行而言，规范、稳定和扩大主流存款负债是揽储和负债管理的主要方式。

中国银行研究院研究员赵廷辰指出，2019年前，部分银行为揽存发行了活期存款靠档计息、定期存款提前支取靠档计息和周期付息等创新存款产品。相关产品真实利率水平高出同期限存款产品利率，一度受到投资者追捧。

“银行各类创新存款产品普遍存在利率和流动性都比较高的特点，银行资金成本较高，后来部分不规范存款‘创新’产品被整顿。”赵廷辰提及，当前银行息差压力普遍较大，截至2023年三季度商业银行平均已降至1.73%，低于一般认为的1.8%的合理区间。存款利率下调是大趋势，全面下架各类创新存款主要是为了控制揽储成本。

据了解，2022年9月起，为了压降负债端成本、稳定息差水平，以及为后续降低实体融资成本、支持实体经济发展释放空间，全国性银行已经四次主动下调部分期限存款挂牌利率，成本较高的中长期限定期存款降幅最大，后续中小银行也跟进调降。

杨长汉分析称，在银行资金运用端，政策取向和市场趋势是降低实体经济融资成本。在银行资金来源端，需要降低负债成本以此来匹配资金运用端的贷款利率降低。银行负债的主要业务工具是存款，各类存款在市场利率引导下阶段性趋于下降。银行各类定期存款利率已经有较大幅度的下降，活期存款、各类定活两便及创新型存款利率设计取向也是降低利率或收益率水平。

在存款利率下调且居民储蓄意愿依旧强烈的趋势下，为加强负债端成本管控，利率相对较高的创新存款产品便也陆续走向“终止”。

文/钱晓睿

(编辑：钱晓睿)