得了糖尿病，怎么买保险？这些产品很宽松

糖尿病在中国非常普遍，

据《中国糖尿病护理达标现状：一项全国性的横断面研究》的数据显示，

我国糖尿病患者人数位居全球第一，2021年，超过1.4亿中国成年人患有糖尿病，预计到2045年，这一数字将增加至1.74亿。

这就意味着，每10个成年人中，就有1个糖尿病人；每3个成年人中，就有1个糖尿病前期患者。

面对如此庞大的人群，如何为他们配置保险，就成了一个亟待解决的问题。

今天我们就来聊一聊，得了糖尿病，怎么买保险？哪些产品核保更宽松？

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认识糖尿病

1、什么是糖尿病？

通俗来说，糖尿病就是因胰岛素分泌缺陷或其他生理原因，导致的身体代谢系统损害，无法自主分泌胰岛素，以高血糖为特征的代谢性疾病。

糖尿病的主要特征是血糖水平慢性增高，在生活中主要表现为“三多一少”：多饮、多食、多尿、消瘦。

医学上主要看三个指标：空腹血糖、服糖后2小时血糖（即口服葡萄糖糖耐量试验2小时血糖）、一天中任何时间血糖。

一般而言，三个指标只要有一个数值超标，即可确诊为糖尿病，或是糖尿病前期。

糖尿病主要分为三类:

• 1型糖尿病：主要由人体内胰岛素不足引起，需要胰岛素治疗，多发于儿童或青少年群体。

  
  

• 2型糖尿病：又称为高血糖症，是由于人体无法有效利用胰岛素而造成，约90%的患者都属于这种类型。2型糖尿病有向青少年和儿童蔓延的趋势。

  
  

• 妊娠期糖尿病：怀孕中晚期需要更多的胰岛素，但是身体分泌的量不够，有的女性朋友会患有妊娠糖尿病。这种情况，一般生育后随着胰岛素分泌正常会消失。

2、超100种并发症，严重威胁患者健康

据统计，糖尿病相关的并发症有100多种，发病后10年左右，将有30%~40%的患者至少会有一种并发症，而并发症一旦产生，药物治疗很难逆转。

（糖尿病相关并发症）

约1/3的糖尿病患者受糖尿病视网膜病变折磨；

糖尿病患者患上心血管疾病（CVD）的概率要比普通人高出2-3倍；

终末期肾脏疾病（ESRD）在糖尿病患者中的发生率要高出10倍；

患有糖尿病或处于妊娠期糖尿病高风险的孕妈妈，宝宝出现肥胖、糖尿病、高血压和肾脏疾病的风险较高。

3、糖尿病患者治疗费用支出压力巨大

如果得了糖尿病，后期的治疗费用也是一个沉重的负担。

据了解，中国医疗支出有13%用于糖尿病，

糖尿病支出近85%用于糖尿病并发症的治疗。

糖尿病及其并发症治疗总支出超过7582亿人民币。

一位糖尿病人，每年的总花费大概是1.7万~6万元。

下图为大家列举了常见的糖尿病并发症第一年的预估医疗费用。

（糖尿病相关并发症预估直接医疗费用）

因此，我们在高度重视、提前做好疾病预防的同时，

也要配置好保险，做好相应的疾病风险保障。

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得了糖尿病，保险怎么买？哪些产品核保更宽松？

得了糖尿病，首先一定要确保买上社保。

社保是国家给每个公民的福利，是投保门槛最低、性价比最高的保险。

目前糖尿病患者到定点医院取药可以使用医疗保险进行报销，报销比例最高可达到90%。2019年，高血压、糖尿病等门诊用药被纳入医保报销。

而对于商业保险，前面提到，糖尿病的发病率高，并发症多，目前还无法治愈，只能有针对性地控制病情。

因此在通常情况下，保险公司为了规避高强度的理赔风险，对糖尿病患者，也会做出加费、责任免除，甚至拒保的方案。

几类保障型险种的承保结论大致如下：

（糖尿病&糖尿病前期不同险种常见核保结论）

可以看到，如果只是高血糖或处于糖尿病前期，

保险公司一般会安排复查空腹血糖和糖化血红蛋白。

重疾险、医疗险、寿险一般会加费承保或拒保，个别产品有机会正常承保；意外险和防癌险则有机会正常承保；

如果确诊了糖尿病，重疾险和医疗险一般会拒保；寿险有机会加费承保；而意外险和防癌险有机会正常承保；

如果是妊娠期糖尿病，正常或加费承保的机会更大一些。

奶爸也给大家筛选出一些核保相对宽松的产品，

来看看它们的大致核保要求：

1.医疗险

有糖尿病，很多医疗险都买不了，

不过，若是能满足一定条件，

瑞华医保加和医小康也可以买到。

这两款产品的核保较为宽松。

如果只是妊娠糖尿病，

分娩结束已半年，且血糖及糖化血红蛋白恢复正常，

瑞华医保加也能正常承保。

除了核保宽松的优势之外，

瑞华医保加投保后6年内共享1万免赔额，

第一次理赔给付免赔额后，后续不用再给付，非常人性化。

适合身体有点小毛病，追求低理赔门槛的朋友。

医小康对糖尿病患者同样非常友好。

如果只是血糖受损、血糖升高、糖尿病前期，

且最近一次空腹血糖≤7.8mmol/L

同时不存在眼底病变、酮症等并发症，

医小康也能正常承保。

这款产品对Ⅰ型/Ⅱ型糖尿病也很友好，

无并发症、满足年龄和HbA1c检测值

很大几率也能加费承保。

而且，医小康的报销条件也不错，

如果后续因为糖尿病产生相关医疗费，

它对于保障范围内的费用能100%报销。

美中不足的是，这款产品属于1年期产品，不保证续保，

如果买不了其他长期续保产品的朋友，可以再来考虑它。

2.重疾险

糖尿病能买的重疾险比较少，不过奶爸还是找到了2款核保宽松的产品，我们一起来分析一下。

超级玛丽9号由君龙人寿承保，为55周岁以内的人群提供保障。

它不仅重疾和轻中症保障优秀，癌症保障丰富，费率优势明显，

而且对糖尿病患者也非常友好，

妊娠期糖尿病只要满足以下2个条件，也有机会正常承保：

①怀孕前不存在血糖升高(超过6.1mmol/L)/被诊断糖尿病

②分娩结束已半年，且近半年内的血糖及糖化血红蛋白检查恢复正常或OGTT检查正常

此外，如果是血糖升高（糖耐量异常），空腹血糖低于7.0mmol/L，超级玛丽9号也可以转人核，有机会进行加费承保。

康乐一生由复星联合健康承保，为30周岁到65周岁的人群提供终身保障。

它的核保非常宽松，不询问糖尿病，仅需回答三个健康告知问题，最快仅需30秒就可以完成核保了。

康乐一生（易核版2.0）的保障简单，产品形态灵活，基础保障仅包含行业定义的28种重疾和3种轻症，以及身故保障。

非常适合身体健康异常的中老年群体。

3.定期寿险

定期寿险的核保过程和重疾险、百万医疗险差不多，

也会询问分型、血糖值、是否有并发症，

此外，根据初次确诊年龄和HbA1c值的不同，

每款产品的承保结论也会有差异，

大家最好亲自走一遍智能核保，

看自己的情况能否符合产品的要求。

该产品的核保相对宽松，

如果是妊娠糖尿病，目前未怀孕，且糖尿病在分娩后已痊愈，

大麦旗舰版A款也可以正常承保。

意外险和防癌险/防癌医疗险，要求更为宽松。

当然，可以买的产品还不止这些，建议最好：，协助投保，做好健康告知。

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奶爸总结

总的来说，糖尿病也是有机会买保险的，

但糖尿病可以选择的范围比较窄，能够得到的保障往往也比较有限。

因此，我们应该多注意锻炼，合理饮食，

在保持身体健康的同时，尽早配置好保险。

如果你看完之后还是很纠结，或者自身情况比较复杂，

需要更直接、更具体的投保建议，欢迎联系文末规划师！

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