打工人存够多少钱，才能优雅养老？

每到年终岁尾，忙碌的社畜就只剩下三个todo：复盘上一年、展望下一年，和等跨年放假。

各大社交平台早早就被J人高频震撼，各种2024年的布局看得人眼花缭乱。 有人想减肥、有人想上车，还有人想努力暴富奏响人生凯歌. .. ...

但恕我直言，提前两周甚至俩月的布局，一般只有浑水摸鱼不断delay的结局，真正有大局观的年轻人，已经直接布局2054，开始琢磨养老方案了——

01 职业布局

副业是养老加速器，更是养老救生垫

方案owner：杨晓慧

#大厂运营 #夜校学生 #斜杠青年

每一个被leader和客户折磨得难以入眠的深夜，晓慧都想一封辞呈甩到对方脸上，但可惜她是个理智成熟又软弱的成年人，在存款金额大到“哇塞”之前，早就写好的辞职信只能存在邮箱草稿箱里，一放就是三年。

三年里，自我评价自驱力超强的杨晓慧尝试过快十种副业，从做号到摆摊、从写小说到抢茅台... ...在副业赛道敏捷迭代的成果最终沉淀成了一份“能赚点小钱”的稳定收入，但她仍未停下脚步，最近又在青年夜校里报了个塔罗班，当做PlanB的PlanB。又琢磨跟朋友合伙开店，妄图过上别人干活她数钱的老板生活。

但那个藏着辞职信的草稿箱却一直没被打开，对外的口径是“副业收入不高，同志仍需努力”，但她自己明白，就算副业收入真的超过主业，她也不会将其转正。

副业的副字，才是安全感的来源。不断地“折腾”，才能挤占原本用于焦虑的大脑空间。

02 资产布局

攒养老金，不如攒养老“金”

方案owner：佳佳

#钱剁手党 #Z世代

佳佳有着领先同龄人30年的审美癖好，当别人还在雍和宫里求手串时，她早早一步到位，少走了几十年弯路，给自己安排上了20g的大金镯，为此还被金店导购当成了来选三金的新娘子。

佳佳也有着领先同龄人30年的长远视角，她攒的金镯不是嫁妆，而是养老资产——存款置换成投资金条、奖金兑换成纯金首饰、吃喝玩乐里抠出来的小钱，也能攒成一颗金豆。

最初她也是平平无奇的攒钱一党，但在个人管不住手和利率不断下降的双重buff下，佳佳离靠存款养老的目标越来越远。购买保值贵金属，似乎是更适合她的攒钱方式——毕竟攒黄金的前一步，是买黄金。生活里有很多不爽的瞬间，只能靠买买买来纾解。

现在佳佳每次想要用消费治愈压力时，就会花上五百多元，怒买1g金豆。把对当下的不满转化为对未来的积攒，再用未来的积攒支撑当下的腰杆，佳佳将其称作“社畜情绪内循环”。

但等到年底佳佳一算才发现，牙缝里抠出来的金豆并没攒出几颗，再算上高昂的工本费，更是亏上加亏，这“内循环”的损耗率着实有点大。

03 健康布局

身体好才叫养老，身体不好叫养病

方案owner：老刘&小娜

#北漂夫妻 #90后

老刘和小娜曾经是朋友圈里最潇洒的couple，秉承着“work hard,play harder”的原则，两口子在不夜的北京城里浪得臭味相投。

但就在去年，他们在朋友嘴里听说了朋友的朋友猝死的传闻，同龄人，比老刘还小半岁。

有什么东西一下就扯开了俩人心里关于恐惧的开关，想起婚礼上相守一生的承诺，他们决定为彼此存储健康。

从那以后，买酒预算被投放给了私教课，原本一天四顿的外卖也变成了尽可能在家自己做。味道是差了一些，但贵在健康。工作选择上也调整了部分优先级，尽量不赚辛苦钱。

如果实在做不到健康到老，可以心梗，不能脑梗，这是他们求佛时最后的底线。

04 稳定性布局

考编制，是一种延迟满足

方案owner：张强

#30岁 #小镇做题家 #山东人

作为应试教育里的佼佼者，张强习惯用考试来解决生活中的不确定性，从考证到考公，是张强为未来做打算的抓手。

他原本的人生规划是，32岁前在互联网赚到一套两居室的首付和七位数的棺材本，然后脱产投身上岸的大潮，期间靠存款利息生活，上岸后上车，再用公积金cover购房贷款，实现后半生全方位的衣食无忧。

好消息是，房价下跌了，攒钱目标提前完成，考公大计也可以提前提上日程；坏消息是，这股寒意让他对互联网的不安感越来越强烈，急需依靠上岸来给内心供暖，考公大计必须提前提上日程。

张强的竞争者们也是这么想的，这条给过 他无数光环的考试之路，现在让他变得畏惧。上岸目的地，也从北京调整为二线，又调整到是“市直”就行。但留给张强的时间，已经不多了。

05 社会关系布局

比存养老钱更重要的，是存养老人脉

方案owner：肖睿

#诚聘成都本地养老搭子（非诚勿扰）

从进大厂的第一天起，肖睿就明白，不论是大厂还是北京，都不会永远属于他。来到北京，就是为了离开北京。

因此肖睿校招进大厂的第二年就东拼西凑上车了西南某省会的精装期房，这是他早早选定好的“养老城市”，也是他在大厂打工的根本动力——现在再努力一点，移居新一线后就能更潇洒一点。

除了钱财身外物，肖睿布局未来的考虑更加全面。要有钱、要有房、更要有人。

为了缓解对孤独终老的焦虑感，他早早着手进行社会关系储备，不仅锚定了好几个也有入蜀计划的备用养老搭子，身为婚恋进度落后份子，肖睿还格外关注早婚朋友的孕育情况，提前“攒了”好几个干儿子干闺女，以备不时之需。

小时候跟好友暧昧，说的都是如果我们三十岁还没结婚，就选择彼此。现在真的三十岁了也真的没结婚，需求已经迭代到了新的版本——如果我们八十岁还苟着，就每天互道早安，进行存活确认。

06 保险布局

投了“越老越值钱”的保，才敢安心变老

方案owner：Fiona

#成熟理性 #80后 #宝妈

Fiona今年四十不到，已经有十几年的理财史。但跟同龄人不同的是，她看起来并没有一线中年人写在脸上的那种焦虑感。

这份淡定感，来自时间的力量。

作为经历过几波牛熊、走过一堆弯路的人，Fiona也曾被高利率吸引，去香港开户存钱、去小银行跨城存款，看过几波暴雷新闻后她悟了：理财当然得赚钱，但更重要的是得稳稳地赚钱。

所以阅尽千帆的Fiona把手头不用的闲钱拿去在支付宝上买了保险，准确地说，是增额寿，这是当下最适合她的财产处理方案 。

Fiona觉得要让手里的钱也有安全感，毕竟能够刚性兑付的就3条路，50万以上的银行存款、国债和保险。现在银行利率一跌再跌，国债也买不到多少，她早早放下了对保险固有的“有色眼镜”，觉得把3.0%预定利率写进合同是真的香，毕竟本金和收益都有了保障。就算有朝一日需要周转，也可以减保，有一定的流动性可供腾挪。

Fiona还打算把今年春节宝宝收到的压岁钱也存成增额寿。她算了一笔账，现在宝宝3岁，每年给他存2万宝宝压岁钱+存5万自己的年终奖，存上十年，一共是存70万，等孩子大学毕业，她打算送孩子出国留学，那个时候这笔钱已经是140多万、翻了一倍，有了这笔钱，他进入社会的第一步就会好走很多。

要是孩子毕业时不取，一直放到她养老，在她70岁的时候这笔钱在复利的buff下能滚成200多万，甚至能当做孩子的养老基金。传家宝也就不过如此了。

而这就是Fiona所说的，时间的力量。 ‍

到了我们这个年纪，对未来多少 都有点焦虑。 我们害怕未来不似现在，更害怕未来成为诅咒，这种焦虑会在看《老后破产》纪录片时到达巅峰，六位数的年终奖也治愈不了这种惶恐。 超前布局的想法，就这样应运而生。

2054 的布局者们各有各的需求，但大家的底层诉求是一样的，都是为了给二三十年后的自己，备好一份安全稳定且优质的生活。

要达成这个小目标，必不可少的门槛就是 ——老后有钱。

这四个字看着简单，但做到很难，特别是在利率下调、房价下跌、股市飘绿、黄金走低的今天，让我等平民子弟也有了富二代的烦恼 —— 赚钱不易，守钱更难。

但Fiona交出了一份不错的方案。

增额寿的全称是增额终身寿险，顾名思义，就是一种保额会不断递增的终身寿险。它有三个特点：利率锁定不随市场变化、100%保证领取、复利模式越久越赚。

稳定+安全+高收益=增额寿，还有比它更适合布局2054的“棋子”吗？

当然了，即便是这么香的产品，下手时也不能盲选，大平台的头部产品，永远是靠谱的象征。Fiona的选择是头部平台【支付宝】上的蚂蚁保金选头部产品【安稳盈·增额终身寿2.0版】，这是她一贯的原则，在职场要当“凤头”，选品也是一样。

【安稳盈·增额终身寿2.0版】背靠国企控股保司，3.0%预定利率写进合同，不论今后银行利率是否持续下行，永远享受3.0%预定利率，100%保证领取。

可别小看了这个3.0%预定利率的承诺，如果错过这波，万一等下调到2.5%再上车，同样的参与金额，在复利buff下，收入的差距足以让人每每想起都捶胸顿足。

如果对【安稳盈 · 增额终身寿 2.0 版】动心，建议现在就在 3.0% 的节点趁早下手。 年底支付宝上还有限时活动，安心豆可直接抵扣保费，能抵扣的金额上限也从平时的200元，提高到了500元。省下的钱正好拿来布局一顿美美的跨年晚餐。

现在在【支付宝】搜索【增额寿】进入指定投保页，还能获得 88 元意外保额券（每天限领 1 次）； 成功投保指定分红型产品后，又有 2888 元意外保额券。 年底羊毛一年一次，这还等啥呢？

上支付宝搜【增额寿】，给你的2054布局上一层保险。

本文系“西二旗生活指北”原创

转载请标明出处

制作：编辑部

微博：西二旗生活指北