六年磨一剑：云闪付的进击

六年磨一剑。从2017年12月诞生，到2023年12月20日正式发布10.0版本，银联云闪付走过了6个年头。昨天，各大商业银行、收单机构、手机厂商、品牌商户、支付服务商等产业各方代表出席了这一场主题为“焕新出发 实在为民”的发布会，共同见证这一“银行业统一移动支付APP”的焕新升级。

一个幕后花絮是，6年前在为云闪付主持上线发布会时，我曾在主持稿里写下“祝福云闪付用户数早日突破1亿”的串词，但是真到了台上，我却没敢说出这句话。我心虚的是，在一个讲求先入为主和马太效应的互联网竞争格局之下，合规至上的云闪付其实没有拿到先手棋，在2017年底的首度上线之际，用户们的移动支付习惯，早已在别的APP上建立了。

我承认自己当时的确疑虑过，云闪付如何在这样的红海中定位自己的市场？云闪付如何走出一条自己的道路，建立差异化的核心竞争力？我那“1亿用户”的祝福，数字会不会太大、实践起来太困难了？

时间是最好的证明，尤其是在穿越了互联网发展的起落周期之后。一款APP是否汇聚人心，真正追求便民惠民？是否心系产业，带动协同发展？是否助力经济，践行金融初心？这一切的答案，往往也会体现在这款APP的发展势头、尤其是发展后劲之中。

今天的云闪付，注册用户超过5亿，可受理支付的商户超过3000万——从便民惠民的角度来看，云闪付已然成为名副其实的国民级APP；从为产业建设共同的支付平台与生态的角度来看，云闪付也已成为金融基础设施的重要组成部分。

所以，一个更准确的观察角度是，云闪付的发展背后，不止有银联的持续深耕，更有产业各方的大力支持和共同努力。

在“5亿”的注册用户数面前，回想6年前的我还在犹豫那一句主持词，可真是目光短浅了。然而，此时此刻，在云闪付10.0的发布之际，如果我的观察文章还在继续纠结于这些基础指标数据，我的站位或许又一次跟不上趟了。

“执大象，天下往”

在近阶段的采访中，我越来越感受到银联云闪付团队的执着，执着于《如何做一款“实在”的好产品？》，怎么把真正的实惠给到用户——我用了书名号，是因为在云闪付10.0的发布现场，他们把这个话题和长久思考，直接呈现在了路演报告里。同时，他们也反复思考，在拥有了5亿用户后，如何把价值通过这样一个平台进一步传递到产业各方。

于是我明白了，云闪付，已经走过了功能建设与市场建设的第一阶段，那些单纯的指标数据已经不再是最重要的了。更重要的是，在新的发展阶段，我所见的云闪付，怀着更大的使命，奔赴更大的愿景——

其一，把“支付为民”扎得更实。云闪付已经进入了精细化的运营阶段，追求更极致的用户体验。有一次，在聊到云闪付上免费的信用卡还款、强大的银行卡管理功能、以及最广最全的消费优惠信息时，一名支付行业观察人士问我，是否觉得云闪付是市面上以“对C端用户最大化免费和实惠原则”设计出的金融科技产品？我深以为然。

过去6年来，云闪付以服务广大用户和商户、服务实体经济为己任，与银行、商户紧密合作，推出丰富多彩的惠民助商活动，全面覆盖吃、住、行、游、购、娱等百姓日常消费领域。

其二，把“平台价值”筑得更深。观察中国银联的另一重使命，如果说在“联网通用”的上半场，银联是支付基础设施的建设者，并在建设完成后躬身向市场，那么在“移动互联”的下半场，云闪付，也是中国银联携手支付产业共同形成的基建，产业得以协同发展的支付生态。

这也秉承了中国银联“联接创造价值”的理念，发挥卡组织的行业枢纽作用。中国银联党委委员、执行副总裁郝哲在发布会上表示：“银联正在协同商业银行积极开展云闪付网络支付平台的建设推广，以云闪付网络支付平台为载体，将云闪付APP所积累和沉淀的经营能力及场景资源输出给商业银行，助力商业银行以自有APP开展用户经营，共同提升银行业移动支付市场份额。”

以浦发银行与云闪付的合作为例。发布会上，浦发银行总行党委委员、零售业务总监丁蔚表示，浦发银行与云闪付深化合作取得了丰硕成果。自云闪付APP发布以来，浦发银行就依托云闪付的场景和功能，共同打造了以“浦发信用卡66生活”和“浦发借记卡小浦88节”为主题的一系列营销品牌。

据悉，截至2023年12月中旬，70家商业银行共计79款APP已对接云闪付网络支付平台，已有2000万用户、近9000万张卡片开通了云闪付网络支付服务，银联将助力商业银行不断打造应用场景更为广阔、使用更为便捷的支付能力，共同提升银行业移动支付产品的用户体验。

其三，把“服务实体”做得更透。一个观察点是，云闪付积极响应国家号召，助力激发消费活力，已经成为了最大的政府消费券发放平台。截至目前，云闪付已支持超过300个省市区县发放消费券，累积协助发放政府资金近300亿，惠及了5000万用户。

坐标上海，一直想去影像艺术中心走一走的我，今天还特地在手机日程表上设了一个25日的闹铃提醒，参与静安文旅消费券领券活动。观察自己，不正是云闪付激活消费潜力的一个小小例证吗？其实从去年开始，云闪付就承接了“爱购上海”政府消费券项目，为助力上海地区保民生、促消费、稳增长贡献了绵薄之力。

助力实体的另一个观察点也是从商户侧来看，在累积了5亿注册用户、服务广大用户的同时，云闪付也为广大商户注入经营活力。

我还记得在疫后不久，云闪付推出了一系列措施支持千万小微商户，通过大数据实现商户选择的精细化布局，以便捷的交易方式和实在优惠促进客流回升、交易升温。在扶贫助农方面，为纾困农村小微商户，云闪付还开设了农产品产销信息流通的绿色通道，为农产品打开销路，为农户实现增收。

此外，云闪付还着眼于降低小微企业经营成本，携银行、收单机构和服务商一起，对小微企业用户降低或减免二维码交易的收单手续费。

从这一角度观察，云闪付又何尝不是一个载体，以平台之力汇聚了金融机构、支付机构服务实体的初心。而其本身，6年来，也不断探索提升服务实体经济和民生需求的能力，为经济社会发展提供更高质量的金融服务。

所以，是什么力量带动云闪付一路发展至今？我特别喜欢发布会上被提及的那一句“执大象，天下往”，并借以作为本段落的标题。正是因为上述的支付为民、建设平台为产业、以及汇聚各方助力社会经济高质量发展的金融初心与金融力量，中国银联才得以与产业各方结成更加紧密的合作伙伴关系，携手共进；云闪付才得以一路创新发展。

六年磨一剑，在云闪付的10.0阶段，或许已是，手中无剑、心中有剑。

“实在省心、实在优惠、实在快捷”

呼应上文说到的，云闪付团队在10.0发布会上探索“如何做一款‘实在’的好产品”时介绍，云闪付10.0最为突出的三大特色是：“实在省心、实在优惠、实在快捷”。

一是强调“省心”的一站式银行卡管理，为用户提供申卡、绑卡、查卡、查余额、转账、还款等全生命周期的银行卡账户服务，提升了用户管理银行卡账户的便捷性和安全性，丰富了商业银行金融便民的渠道和方式。

二是突出“省钱”的享优惠服务，提供覆盖银行、商家、政府等全面丰富的优惠权益，提升银行、商户服务用户的能力。

三是联合手机厂商打造云闪付极速版，实现云闪付支付服务和核心应用入口从APP软件到手机硬件的进阶，双击电源键即可实现快速支付，满足了用户对安全、方便、快捷的支付需求。

观察我自己的金融与消费生活，云闪付已经成为了“刚需”。

比如，还个信用卡、查个余额，我的银行卡管理使用的都是云闪付，这些功能，如果没有云闪付，在市场上已经很难找到平替。我也注意到，云闪付10.0改版升级，已将卡管理由应用入口升级为独立频道，未来也将为用户提供更优质流畅的账户服务。

又比如，我出门下个馆子、喝个咖啡、逛个商超，会也会先打开云闪付，看看在附近的商家，我的哪张银行卡正在进行优惠活动。同样的，云闪付10.0也将原来的生活频道升级为优惠频道，旨在为用户提供更全面丰富的优惠服务，同时提升银行、商户经营促活服务能力。

最后，对于云闪付的强大功能，如果你还没有解锁，欢迎继续阅读“愉见财经”往期专栏《心水推荐我的卡管理神器云闪付！少了它估计要多一堆糊涂账》，以及“一夫当观”的解读文章《银联云闪付，凭什么能俘获5亿用户的芳心？》。

云闪付10.0发布会主持人夏心愉